Банки подменяют кредитные каникулы собственными продуктами

Перенос даты платежа

Услуга «Перенос платежа на удобную дату» бесплатна, но доступна только для кредитных продуктов:

• Кредит наличными.
• Потребительский кредит.

Сделать перенос даты ближайшей выплаты на удобное число можно только 1 раз.

Воспользоваться услугой можно в сервисе «Мой кредит», написав в Хоум-чат или позвонив на горячую линию.

Если предложение было использовано раньше, то стоит рассмотреть другие предложения от ХКФ Банка.

Программа «Комбо+»

Клиенты, заключившие договор по программе «Комбо+», могут

1. 1 раз пропустить платеж с продлением периода кредитования при предъявлении больничного (от 2 недель) или потере рабочего места (уволился по соглашению сторон, сократили, ликвидация компании).
2. Снизить ежемесячную оплату с продлением срока кредитования при любых материальных затруднениях, процентная ставка вместе с этим не изменится.

Программа «Финансовая защита»

Программа доступна только для 2 кредитных продуктов:

• Потребительский кредит.
• Кредит наличными.

«Финансовая защита» дает право воспользоваться следующими опциями:

1. Отказ от взыскания. Благодаря наличию этой опции, Хоум Кредит Банк не будет взыскивать с клиента долг в определенных случаях при наличии документального подтверждения. К примеру, потеря клиентом квартиры, в которой он имеет постоянную регистрацию, из-за пожара или стихийного бедствия.
2. Снижение размеров ежемесячных платежей при продлении периода кредитования.
3. Кредитные каникулы. Дают возможность пропустить 2-6 ближайших ежемесячных оплат.
4. Пропуск оплаты. Позволяет пропустить ближайший платеж.

Чтобы воспользоваться какой-либо опцией, нужно обратиться к сотруднику ХКФ Банка.

Программа «Свобода+»

Программа предназначена для держателей карточки рассрочки «Свобода». Ежемесячная плата за «Свобода+» составляет 349 рублей в месяц.

Благодаря ей, клиент может 2 раза в год пропустить оплату и увеличить срок беспроцентной рассрочки до 6 или 10 месяцев.

Стоит учитывать, что воспользоваться услугами для держателей карт «Свобода» можно за определенную плату, не подключая программу:

• Пропуск платежа — 499 рублей.
• Прибавить к рассрочке еще полгода — 9% от остатка долга по покупке, 10 месяцев — 15% от остатка долга по покупке.

 Загрузка …

Другие способы снижения финансовой нагрузки в Хоум Кредит Банке

Кредитные каникулы не единственный вариант в Хоум Кредит Банке для снижения долговой нагрузки. Выйти из затруднительного финансового положения можно воспользовавшись одной из разработанных банком программ для поддержки клиентов:

1. Комбо+.
2. Финансовая защита.
3. Свобода+ (для карты рассрочки «Свобода»).
4. Перенос оплаты на удобную дату.

Также до конца сентября 2020 г. можно подать заявление в ХКФ Банк на предоставление кредитных каникул.

Если нет возможности или желания воспользоваться предложенными вариантами, то можно обратиться к специалисту ХКФ Банка с просьбой о снижении ежемесячных оплат. Заявка будет рассмотрена в индивидуальном порядке.

Кто может рассчитывать на кредитные каникулы в Хоум Кредит Банке в 2020 году?

На основании законодательства (закон №106-ФЗ от 03.04.2020 года), получить кредитные каникулы в Хоум Кредит Банке в связи с коронавирусом могут заемщики, у которых уровень доходов уменьшился более чем на 30%, в сравнении с их средним заработком за прошлый год. Конечно, в банковскую организацию понадобится предоставить официальные бумаги, которые свидетельствуют о факте снижения доходов.

Статья 6 Федерального закона

Однако условия предусматривают и ограничения по максимальной сумме ссуды, она не может превышать:

Из этого следует, что практически любой клиент Хоум Кредит Банка, понесший потери из-за коронавируса в результате болезни, нахождения на карантине, сокращения или ухудшения материального положения, может получить отсрочку без наложения штрафных санкций.

Все вышеуказанные сведения актуальны для договоров, оформленных не позже 03.04.2020 г.

Отсрочка в ВТБ

Банк ВТБ также предлагает своим клиентам присоединиться к собственной программе «Кредитные каникулы».

Получить отсрочку могут только заемщики, у которых отсутствуют просрочки по действующим кредитам. Банк предлагает клиентам:

• получить отсрочку ежемесячного/ых платежа/ей по займу (срок зависит от кредитного продукта);
• оплатить начисленные проценты после действия льготного периода.

После отсрочки размер ежемесячного взноса не изменяется, так же как и не увеличивается размер процентной ставки.

Штрафные санкции на период кредитных каникул не применяется. Не влияет подключение к программе и на качество кредитной истории заемщика.

Период кредитования увеличивает на срок действия отсрочки.

Получить отсрочку платежей можно:

1. По потребительскому кредиту. Срок действия услуги – 1 месяц. Для подключения нужно, чтобы со дня оформления займа прошло не менее полугода, а до закрытия кредита оставалось не меньше 3 месяцев. Подключение отсрочки возможно по телефону.
2. По автокредиту. Условия подключения и действия услуги те же, что и в первом случае.
3. По ипотечному кредиту. Сумма займа ограничена 20 млн ₽. Со дня оформления ипотеки должно пройти не менее полугода. Период действия отсрочки – 3 месяца. Подключение возможно по телефону или в чате на сайте банка.

Каникулы в Хоум Кредит банке

Хоум Кредит Банк тоже предлагает клиентам несколько своих программ, созданных для решения проблем с оплатой кредитов. На данный момент в банке действуют такие программы:

Комбо+;

• Финансовая защита;
• Свобода+ (для одноименной карты рассрочки).

Помимо этих программ, заемщик может воспользоваться услугой переноса даты платежа на более на удобный день.

Услугой могут воспользоваться заемщики, оформившие потребительский кредит или кредит наличными. Перенести день оплаты можно только один раз.

Подключить услугу можно в онлайн-банкинге, в чате или позвонив на горячую линию банка.

Программа «Комбо+» позволяет клиентам банка:

• пропустить ежемесячный платеж при наличии уважительных причин – болезнь, продолжительность более 2 недель, сокращение, увольнение и пр.;
• снизить сумму ежемесячного платежа при возникновении трудностей с оплатой кредита.

В обоих этих случаях срок кредитования продлевается.

Программой «Финансовая защита» могут воспользоваться заемщики, оформившие потребительский кредит или заем наличными. Участники программы могут:

• снизить размер ежемесячного взноса с продлением периода кредитования;
• оформить кредитные каникулы на срок от 2 до 6 месяцев;
• пропустить ближайший платеж.

В отдельных случаях банк может отказать от взыскания долга, если у должника случился форс-мажор – потеря квартиры, пожар, стихийное действие и пр.

Наступление форс-мажорных обстоятельств должно быть документально подтверждено.

Займы от МФО с минимальным % отказов

Кто может обратиться за кредитными каникулами

Заёмщики, которые взяли кредит до дня вступления в силу нового закона — 3 апреля 2020 года. Речь идёт о любых кредитных договорах в банках — то есть оформить каникулы можно будет на потребительский кредит, автокредит, кредитную карту, ипотеку.

При этом должны соблюдаться одновременно несколько условий:

1. За месяц до обращения в банк за кредитными каникулами доходы заёмщика должны были снизиться на 30% или больше по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год.
2. На момент обращения у заёмщика не должно быть ипотечных каникул.

Ипотеку можно попробовать рефинансировать

Калькулятор Сравни.ру

Подать заявку на кредитные каникулы можно будет до 30 сентября 2020 года.

Анализируй это

На вопрос, что делать, если банк отказал в кредитных каникулах или вовсе проигнорировал заявку, в ЦБ ответили так:

— Если заемщик в течение 10 дней после подачи заявления не получил ни подтверждения, ни отказа от кредитора, льготный период считается установленным, причем он отсчитывается от даты подачи заявления, если заемщик не выбрал иную дату.

По словам гендиректора аналитического агентства «Бизнесдром» и эксперта по финграмотности Павла Самиева, банки не имеют права не дать отсрочку, если поступил отказ — нужно жаловаться в Банк России и Роспотребнадзор. Он советует приложить письменный отказ в отсрочке, а также все документы, подтверждающие изменение доходов. Впрочем, напомнил Павел Самиев, по закону клиенту предоставляется отсрочка в 90 дней для сбора необходимых справок.

Долгожданный-3

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

В пресс-службе ЦБ также напомнили о такой опции, но предупредили, что если впоследствии кредитор обнаружит несоответствие жизненных обстоятельств заемщика установленным законом критериям (например, меньшее снижение дохода, чем указано в заявлении), то может отказать клиенту в предоставлении кредитных каникул. В этом случае придется не только всё заплатить, банк еще и может начислить штрафы, пояснил юрист Дмитрий Константинов.

Павел Самиев советует заемщикам очень серьезно проанализировать свои возможности по предоставлению необходимых документов.

— Банк и сам может проверить отчисления в Пенсионный фонд, поэтому не нужно надеяться на то, что можно «нарисовать справку», — посоветовал он.

Кроме того, подчеркнул эксперт, надо понимать, что кредитные каникулы будут стоить определенных денег.

— Только по ипотеке не возникает переплаты, что касается карт и потребкредитов, автокредитов, то в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, — отметил Павел Самиев.

Хотя и по льготной ставке, уточнил он.

Оформление кредитных каникул в Сбербанке

Финансовая организация предоставляет клиентам, пострадавшим от коронавируса, отсрочку по платежам.

Каникулы можно оформить, если:

• из-за пандемии снизились доходы;
• заемщик заболел COVID-19;
• клиент банка испытывает сложности с выплатой задолженности по кредитам.

Отсрочка доступна лицам, оформлявшим в банке ипотеку, кредит наличными, автокредит либо кредитную карточку.

Финансовое учреждение может отсрочить или уменьшить платеж по кредитам на полгода. При этом период кредитования увеличится на:

• 12 месяцев для потребительских и автомобильных кредитов;
• 24 месяца для жилищных займов.

Условия кредитных каникул зависят от суммы займа и уровня падения доходов заемщика и отличаются от условий, регламентированных ранее Федеральным Законом. Например:

1. Уровень снижения доходов может составлять 10% по сравнению с прошлым годом, вместо 30% прописанных в Законе.
2. Лимит кредитной карты не блокируется.

Кроме этого не нужно оформлять страховки. Если есть штрафы и пени по просрочкам – они замораживаются на время действия отсрочки.

Пакет необходимых подтверждающих документов зависит от ситуации, в которой оказался должник. Так в комплект могут входить:

• паспорт и требование о предоставлении кредитных каникул (обязательное условие);
• справки ф. 2-НДФЛ за текущий и прошлый годы;
• документ, подтверждающий увольнение заемщика;
• больничный лист за период более 1 месяца;
• еще ряд дополнительных документов в зависимости от ситуации должника.

В случае принятия финучреждением положительного решения заемщику остается подписать дополнительное соглашение и в течение 90 дней представить в банк подтверждающие документы.

Какие документы нужно предоставить

Подать заявку можно и без подтверждения, что ваши доходы упали. Но банк вправе запросить у вас документы — тогда их нужно будет предоставить в течение 90 дней. Такими документами могут быть:

• справка о полученных доходах и суммах налога физлица (2-НДФЛ, её можно взять у работодателя);

• справка из Центра занятости населения (ЦЗН), что вас признали безработным;

• больничный лист (на срок от 1 месяца);

• любые другие документы, которыми вы можете подтвердить снижение своего дохода.

Также банк сможет проверить информацию о ваших доходах через налоговую, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования или Фонд ОМС.

Какие документы потребуются?

Для оформления кредитных каникул, согласно закону №106-ФЗ, клиент должен передать банковской организации документы, подтверждающие ухудшение материального благосостояния. Если их нет, то отсрочка будет недействительна, соответственно клиент должен будет выплатить все пропущенные платежи, начисленные проценты, а также неустойку за несвоевременную оплату. Также это негативно скажется на кредитной истории.

В Хоум Кредит Банк нужно принести по 1 документу из представленного перечня за 2020 и 2019 год.

Список документов за 2020 год

За 2019 год можно предъявить бумаги из государственных органов (допускается применение портала «Госуслуги»):

• Декларация о доходах по используемой системе налогообложения (для ИП).
• Справка 2-НДФЛ в электронном виде или на бумажном носителе, в том числе для индивидуальных предпренимателей.
• Справка о размере (назначении) пенсионных выплат, ежемесячном содержании или надбавки судьям в электронном виде или на бумажном носителе.
• Справка о доходах самозанятого в электронном виде или на бумажном носителе;
• Выписка о состоянии счета из Пенсионного фонда РФ в электронном виде.

Когда могут отказать в кредитных каникулах?

В случае выявления при проверке недостоверности предоставленной информации или бумаг, банк вправе признать отсрочку недействительной. Это означает, что клиенту будут начислены все проценты, штрафы и пени за весь срок кредитных каникул.

Также отсрочка будет считаться недействительной, если заемщик не принес в течение 3-х месяцев или отказался предоставлять документы, свидетельствующие об ухудшении материального положения из-за коронавируса. Клиенту будет предъявлена неустойка, а информация о негативном сотрудничестве с банком будет занесена в кредитную историю.

Также не предоставить кредитные каникулы в Хоум Кредит Банке могут, если нет законных оснований для предоставления отсрочки.

Видео по теме:

Условия предоставления кредитных каникул в Хоум Кредит Банке

Получить отсрочку можно только 1 раз. Нужно учитывать, что, несмотря на перерыв, проценты за использование заемных средств будут начисляться в полной мере. Оплатить их необходимо после завершения кредитных каникул. Следовательно, увеличится период кредитования и сумма ежемесячных выплат на этот срок.

Кредитные каникулы в Хоум Кредит Банке можно оформить на период от 1 месяца до полугода, их продолжительность выбирает сам клиент. Не обязательно брать на максимальный период — это поможет избежать сильного увеличения периода кредитования.

Нужно учитывать, что выбрать момент начала каникул можно самостоятельно, но не ранее, чем за 2 недели до даты подачи заявки в Home Credit Bank.

Если не указать срок кредитных каникул, то банк установит максимальный срок в полгода.

Точный график выплат по кредитным обязательствам банк отправит не позже 5 суток после завершения льготного периода.

Сложное многообразие

Как пояснил руководитель практики банкротства и финансовой реструктуризации международной юрфирмы «Ильяшев и партнеры» Дмитрий Константинов, по сути, сейчас есть три вида кредитных каникул: ипотечные, которые действуют с августа прошлого года, кредитные по 106-ФЗ и собственные предложения организаций.

— По первым двум банк при соблюдении условий, описанных в законе, отказать не может, — уточнил юрист. — По собственным продуктам они имеют право предоставить отсрочку или нет.

Важно заметить, что люди, которые уже воспользовались ипотечными каникулами, сейчас на кредитные претендовать не могут. Если посмотреть на сайты банков, то, как правило, именно собственные продукты сразу бросаются в глаза заемщику и перечисляются первыми

Такую картину могут наблюдать клиенты всех трех организаций, на которые больше всего жалуются заемщики, — Сбербанка, ВТБ и Альфа-Банка. Впрочем, ничего удивительного в этом нет, поскольку именно они занимают лидирующее положение на рынке, отметили в ОНФ

Если посмотреть на сайты банков, то, как правило, именно собственные продукты сразу бросаются в глаза заемщику и перечисляются первыми. Такую картину могут наблюдать клиенты всех трех организаций, на которые больше всего жалуются заемщики, — Сбербанка, ВТБ и Альфа-Банка. Впрочем, ничего удивительного в этом нет, поскольку именно они занимают лидирующее положение на рынке, отметили в ОНФ.

Как рассказали «Известиям» в ВТБ, им поступило 97 тыс. заявок клиентов на кредитные каникулы, причем большинство — в рамках собственной программы банка.

Долгожданный-2

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков

— Более 90% из них уже удовлетворено, решения по остальным будут приняты в ближайшее время, — сообщила пресс-служба организации.

Альфа-Банк не ответил на запрос «Известий». В Почта Банке также проинформировали о наличии собственной программы, которая, в отличие от государственной, не имеет ограничений по сумме кредитов наличными и на покупку товаров в партнерских магазинах.

Пресс-служба Сбербанка заявила, что в последнее время действительно выросло количество заявок на предоставление кредитных каникул. Причем клиенты обращаются за поддержкой как по госпрограмме, так и по урегулированию банка. Собственные продукты подходят заемщикам, которые не подпадают под критерии закона о кредитных каникулах, уверили в Сбербанке.

— Относительно вопроса увеличения поступающих в банк жалоб, мы не фиксируем какой-либо их неординарный рост и продолжаем отслеживать ситуацию, — подчеркнула пресс-служба организации.

При этом мониторинг Центробанка показывает, что с 9 по 15 апреля количество обращений и жалоб потребителей финуслуг выросло на 5,1% по сравнению с периодом со 2 по 8 апреля.

— Самой актуальной проблемой для потребителей банковских услуг и услуг МФО остаются сложности с погашением кредитов, включая реструктуризацию и рефинансирование, — 50,4% всех жалоб. Чаще всего они касаются реструктуризации потребительских и ипотечных кредитов в связи с пандемией коронавируса, — сообщила «Известиям» пресс-служба регулятора.

Подключили, не спросив

В ЦБ «Известиям» заявили, что нельзя исключать некорректной консультации по вопросу каникул по телефону, поэтому необходимо руководствоваться письменным подтверждением условий. Например, проектом нового графика, дополнительного соглашения к договору. Перед подписанием документов с ними необходимо тщательно ознакомиться. Если заемщика не устраивают предложенные кредитором условия, он вправе от них отказаться, но в таком случае нужно быть готовым вернуться к исполнению обязательств, исходя из первоначальных условий кредитного договора, добавили в пресс-службе Банка России.

Ряд обращений связан с подключением не подпадающих под государственные каникулы заемщиков к собственным программам банков по рефинансированию в проактивном формате без запроса клиентов, сообщила «Известиям» руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. При этом в SMS сообщается о «бесплатной» услуге «кредитные каникулы». Граждане понимают, что происходит, когда им начисляют проценты за пропущенные месяцы. Сумма в несколько раз больше, чем ежемесячный обязательный платеж.

— Мы расцениваем рассылку SMS-уведомлений без разъяснения условий рефинансирования и без запроса потребителя мисселингом и нарушением 353-ФЗ — это повод для надзорного реагирования, — полагает она.

кредит

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков

Банк не вправе принуждать к заключению сделки. Если слабую сторону договора, то есть клиента, что-то не устраивает, то она имеет право отказаться от подписания, полагает партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов. Следует всеми доступными методами зафиксировать нарушения, а затем составить жалобу в ЦБ, добавил он. Изменение условий договора может происходить только после их согласования сторонами, объяснил эксперт. По его словам, здесь налицо злоупотребление.

Что касается введения в заблуждение потребителей и использования их сложного финансового положения для извлечения дополнительной прибыли, то это недопустимо, уверена Евгения Лазарева. По ее словам, регулятор не может отреагировать на перегибы и нарушения со стороны кредиторов без сигнала от потребителя. По этой причине гражданам необходимо жаловаться в ЦБ, если они столкнулись с незаконными действиями со стороны финансовых организаций.

Ловкость замены

Еще одна распространенная история в пересказе клиента Почта Банка, который оформил кредит на покупку холодильника. По его словам, он всё время платил без просрочек, но в связи с пандемией COVID-19 его уволили с работы в турфирме. После подписания 106-ФЗ сразу же обратился в банк с просьбой предоставить кредитные каникулы, причем обращался и через отделение банка в городе Энгельсе, на ул. Калинина, и через форму обратной связи на сайте, и через чат в мобильном приложении. После десятидневного общения с организацией клиент был подключен к кредитным каникулам, но в итоге вместо госпрограммы ему дали отсрочку по собственному продукту банка, утверждает мужчина. При этом новый график платежей ему не выдают, а в приложении всё без изменений.

Действительно, подтверждает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева, банки стремятся более активно предложить потребителю собственные продукты, по которым условия, как правило, хуже (например, не все обнуляют платежи, меньше период отсрочки, чем по госпрограмме).

— Важно отметить, что закон о кредитных каникулах подразумевает обязанность банка предоставлять льготный период и право потребителя этой возможностью пользоваться. Мы понимаем, что у большинства финансовых организаций существуют свои программы, которые они стремятся предоставить клиенту более активно

Однако мы считаем, что собственные продукты кредиторы вправе предлагать только тем, кто действительно не подходит по параметрам, определенным законом, — рассказала она «Известиям».

Долгожданный-1

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев

Пресс-служба Центробанка обратила внимание на то, что закон о кредитных каникулах начал действовать с 3 апреля. — Таким образом, значительная часть одобренных программ реструктуризации — это собственные программы банков, которые идут навстречу заемщикам, — пояснили в ЦБ

— Таким образом, значительная часть одобренных программ реструктуризации — это собственные программы банков, которые идут навстречу заемщикам, — пояснили в ЦБ.

По последней статистике, в рамках закона было подано чуть более 100 тыс. обращений, из них удовлетворено 38 тыс., или 48% от числа рассмотренных, при этом по 28 тыс. заявок банки приняли решение без подтверждающих документов о снижении дохода.

Также пресс-служба регулятора подчеркнула, что отказы на отсрочку получают в основном клиенты из-за превышения максимального размера кредита. Но специалисты считают, что сейчас в головах у граждан образовалась путаница из-за нескольких параллельных видов каникул. И банки, увы, не разъясняют им разницу, уверены в ОНФ.

Как взять кредитные каникулы в Хоум Кредит Банке?

Чтобы воспользоваться кредитными каникулами, нужно подать заявку в Home Credit Bank. Написать заявление можно в свободной форме. Обязательно нужно указать следующие данные:

• ФИО.
• Дату рождения.
• Телефон, адрес.
• Информацию о ссуде или кредитной карте.
• Дату подачи заявки.
• Период отсрочки.
• Основания для предоставления каникул (к примеру, увольнение, снижение доходов).

Подать заявку на предоставление отсрочки можно:

Рассмотрение заявления занимает до 5 суток. Если клиент подходит по требованиям банковской организации, то заявка будет одобрена, а услуга будет оказана.

Чтобы избежать просрочек по кредиту, в случае если документы не подходят по требованиям законодательства, рекомендуем вместе с заявлением подавать бумаги, подтверждающие право на получение кредитных каникул.

Документы, дающие право на получение отсрочки, можно предоставить в течение 3 месяцев. Можно прислать копии дистанционно, например — через Хоум-чат, а оригиналы предоставить в филиал ХКФ банка после завершения карантина.