Автокредит. Как выбрать и не прогадать

На что обратить внимание, когда берёте автокредит

Рассмотрите предложения нескольких банков

Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.

Выясняйте все условия акции

Та информация, которую вы увидели на баннере — это, конечно, правда, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, надо прочесть все условия. Иначе можете по ошибке потратить гораздо больше, чем планировали, и ещё платить проценты с завышенной суммы.

Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок

Внимательно перечитайте договор и убедитесь, что вы поняли в нём каждую строчку. Это убережёт вас от дополнительных трат и от проблем с банком, если вы нарушите условия контракта, до которых просто не долистали.

Здраво оцените расходы и доходы

С кредитом на автомобиль вам надо вписывать в бюджет не только ежемесячный платёж, но и сопутствующие траты — обновление страховки, транспортный налог, топливо и так далее. В итоге расходы могут значительно увеличиться и стать тяжкой ношей.

Психология

Рейтинг займов

Низкий доход

Чтобы проверить заработок клиента, банк попросит справку 2-НДФЛ и проверит отчисления в ПФР. И выдаст кредит только в соответствии с доходами заёмщика. «Если ежемесячный платёж по кредиту будет “съедать” больше трети доходов клиента, банк вряд ли одобрит такой кредит», — говорит аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.

Что делать?

Принесите в банк как можно больше информации, которая подтвердит вашу финансовую состоятельность. «Следует предоставить документы, подтверждающие заявленный доход, документы, подтверждающие наличие в собственности имущества (как движимого, так и недвижимого), и документы о регистрации обременения недвижимости или транспортного средства по оформляемому кредитному договору», — советует главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Если вы захотите взять в кредит маленькую сумму при высоком доходе, банк сочтёт вас подозрительным и невыгодным заёмщиком: скорее всего, вы погасите кредит досрочно и лишите банк части процентов.

Плюсы и минусы автокредитования в 2021 году

Получение автокредита связано с рядом положительных и отрицательных особенностей. Банки сообщают клиентам только плюсы использования услуги в 2021 году. К ним относятся:

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-53-67 Москва; +7 (812) 425-62-04 Санкт-Петербург; +7 (800) 350-29-86 Бесплатный звонок для всей России

• простая процедура оформления;
• возможность начать использовать машину сразу, а расчёт производить постепенно;
• большой кредитный лимит;
• длительный срок погашения автокредита;
• машина будет защищена страховкой в течение всего периода погашения задолженности.

Однако у автокредита в 2021 году есть и недостатки. Оформляя автокредит, заемщик должен быть готов к следующему:

1. Получить автокредит в 2021 году могут не все. Банки тщательно выполняют проверку потенциального клиента. Заявка одобряется только при полном соответствии потенциального клиента требованиям организации и наличии положительной кредитной истории.
2. Длительный период расчета существенно увеличивает стоимость транспортного средства. Его итоговая цена может быть в несколько раз больше изначального.
3. Выбор автомобиля будет существенно ограничен. Часто банки соглашаются предоставить деньги в долг только на покупку транспортного средства в автосалонах партнеров. Покупка поддержанной машины в 2021 году возможна, но будет связана с дополнительными требованиями и повышением процентной ставки. Купить автомобиль с рук проблематично.
4. Присутствует потребность в приобретении КАСКО и уплате первоначального взноса. Банк старается максимально защитить себя. Поэтому заемщику предстоит продемонстрировать платежеспособность и приобрести страховку на весь период кредитования. Всё это повышает итоговую стоимость услуги. От страхования и стартового платежа можно отказаться. Однако это приведет к повышению процентной ставки автокредита в 2021 году. Автокредит без КАСКО и первоначального взноса может быть дороже, чем классическое предложение.
5. Могут присутствовать скрытые платежи и комиссии. Их наличие также не лучшим образом отразится на стоимости автокредита.

В чём выгода того или иного продукта

Прежде чем брать на себя кредитные обязательства, заёмщик должен оценить возможную выгоду. Для этого необходимо просчитать не только материальную сторону вопроса, но и возможность быстрейшего вывода авто из-под залога. Именно наличие залогового имущества отпугивает некоторых покупателей.

Выгода автокредита

Покупать машину с помощью программа автокредитования выгодно тогда, когда:

• покупатель твёрдо решил оформить полис КАСКО. При оформлении такого продукта, купить полис можно по выгодной цене;
• государство поддерживает некоторые программы для определённой группы заёмщиков. В частности, можно оформить кредит с государственной поддержкой. Тогда часть процентов будет покрываться из бюджета. Но купить можно не любую машину, а соответствующую определенным требованиям;
• ставка по кредиту довольно низкая, по сравнению с самыми выгодными предложениями банков по потребительским кредитам.

Если заёмщик уже неоднократно обращался в этот банк, и у него в нём хорошая кредитная история, ему будут предоставлены дополнительные послабления.

В России действует программа государственной помощи в покупке автомобиля тем семьям, в которых есть дети. Можно оформить целевой заём на выгодных условиях, а проценты по нему будет погашать государство.

Выгода потребительского кредита

Свои плюсы есть и у потребительского кредита. Главное преимущество – это отсутствие залога, возможность распоряжаться своим авто на своё усмотрение. Его можно продать, завещать или подарить. Спрашивать разрешения у кредитора не нужно.

Есть и другие плюсы:

• не обязательно брать новое авто, можно купить ту машину, у которой ранее были владельцы;
• можно вести торг с продавцом о снижении цены на конкретную машину. Если не понравится одна, можно выбрать другую;
• нет необходимости оформлять КАСКО в обязательном порядке. Только само будущий владелец выбирает, стоит ему так делать или нет.

Если есть хорошая кредитная история в этом банке, то можно получить дополнительное кредитное послабление.

Как оформить автокредит

Процедура оформления автокредита имеет общую последовательность, но в зависимости от того, где он оформляется, возможны некоторые отличия.

Требования к заемщику

Каждая организация устанавливает свои требования к заемщику. В основном они сводятся к следующему:

Гражданство РФ и наличие регистрации.
Возрастные ограничения. Чаще всего это 21-65 лет, но возможны некоторые отклонения.
Величина дохода. Четкой суммы, устанавливаемой организациями, нет, но чем выше доход, тем выше шансы получить кредит

Также важно официальное трудоустройство и стаж на последнем месте работы не меньше 3 (или 6) месяцев. Играет роль кредитная история заемщика

Если она испорчена, получить положительное решение будет сложно. Тем не менее организации могут идти навстречу заемщикам и выдавать кредиты даже в этом случае, но это может привести к ужесточению кредитных условий.

Если авто подержанное, ставка по кредиту может увеличиться.

Необходимые документы

Набор документов, требуемый для оформления автокредита в банке или автосалоне, также практически не отличается. Разница только в том, что при кредитовании через банк заемщик подает бумаги лично, а при работе с салоном документы передаются в банковское учреждение представителем салона или направляются в специальный отдел (если кредитор – это сам автосалон). Стандартный перечень включает в себя такие бумаги:

• паспорт;
• второй документ, удостоверяющий личность (это может быть загранпаспорт, водительское удостоверение либо военный билет);
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ либо заверенная работодателем в свободной форме;
• копия трудовой книжки или трудового договора;
• анкета-заявление на получение кредита.

Существуют программы, в соответствии с которыми можно оформить кредит только по двум документам. Они просты в оформлении, но обычно переплата в таких случаях значительно больше.

Порядок оформления

Процесс оформления кредита имеет общие этапы независимо от того, какой вариант выбрал заемщик:

1. Заемщик определяется с автомобилем, который хочет приобрести. Далее выбирается организация. Если это банк, нужно изучить требования к заемщикам. Для повышения вероятности одобрения можно подать заявку в несколько банков. При выборе кредитования в автосалоне также нужно предварительно оценить предлагаемые условия. Менеджер компании проверит возможность покупки конкретной машины и предложит несколько вариантов кредитования.
2. Подается заявка на кредит и все необходимые документы. Заявка направляется в банк либо отдел автосалона, занимающийся кредитованием, если кредитором является непосредственно он.
3. Если решение было принято в пользу заемщика, оформляется договор и вносится первоначальный взнос. Заемщик получает копию паспорта транспортного средства.
4. После получения автомобиля в собственность заемщика он должен поставить его на учет в ГИБДД.
5. Подписываются страховые договоры и договор залога. Сюда включены все страховки, которые обязательны по требованиям кредитора. Автомобиль будет залогом до момента полного погашения кредита, поэтому также нужен соответствующий договор.
6. По завершении всех необходимых процедур заемщик может пользоваться машиной. Многие кредиторы оставляют паспорт транспортного средства у себя до полного погашения задолженности. В некоторых случаях это не требуется, и ПТС остается у владельца.

Страхование

При оформлении договора автокредитования также оформляется страховка. Полис ОСАГО является обязательным. КАСКО – добровольный вид страхования, но чаще всего кредиторы требуют его оформления, чтобы сделка для них была максимально безопасной.

32-й Всемирный Конгресс по управлению проектами IPMA

Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля

И автокредит, и потребительский кредит будут выгодными в разных целях. Это зависит от того, насколько вы платежеспособны, какую машину собираетесь купить и как вы будете ее использовать. Чтобы выбрать наиболее подходящий вариант, необходимо учитывать плюсы и минусы каждого предложения.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

С одной стороны, у потребительского кредита есть ряд преимуществ:

• Автомобиль будет в вашей собственности – вы сможете свободно распоряжаться им
• Потратить кредит можно на покупку любой машины, в том числе не соответствующей требованиям по автокредиту
• Вам не нужно будет вносить первый взнос и оформлять КАСКО, что позволит сэкономить на кредите
• Купить машину с помощью потребительского кредита можно любым способом – в автосалоне, с рук, на авторынке или за границей
• Вы сможете получить сумму сверх стоимости машины, которую можно будет потратить на любые цели

При этом у потребительского кредита есть несколько существенных недостатков:

• Сумма кредита может быть существенно ниже, чем стоимость машины – она определяется только платежеспособностью заемщика
• Процентная ставка у потребительского кредита может быть выше, чем у автокредита
• Комиссии за перевод средств покупателю или снятие наличными вам придется оплачивать самостоятельно
• Банк может дополнительно повысить ставку, если вы потратите потребительский кредит на покупку машины

Преимущества и недостатки автокредита

Автокредит, в свою очередь, имеет следующие преимущества:

• Рассмотрение заявки на автокредит обычно происходит быстрее, особенно при оформлении в салоне
• Сумма автокредита всегда зависит, в первую очередь, от стоимости машины
• Проценты по автокредиту, как правило, ниже, чем по кредиту наличными на тех же условиях
• При оформлении автокредита вы можете воспользоваться программой господдержки, что позволит дополнительно снизить ставку

При этом у автокредита есть достаточно серьезные минусы:

• При оформлении автокредита нужно будет внести первоначальный взнос – его размер может достигать 40% от стоимости машины
• Потребуется оформить КАСКО – при отказе от страховки банк может увеличить проценты
• Автомобиль будет в залоге у банка – ваши действия с ним будут ограничены
• Воспользоваться господдержкой можно только при выполнении определенных условий

Помощь в автокредите с плохой кредитной историей – Комментарий эксперта

Эксперт – Елена Верёвочкина, Управляющий Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах Банка: “Скажу сразу – ни один банк не выдаст автокредит (или любой другой кредит) при наличии плохой кредитной истории и текущих просроченных платежей. Однако есть и хорошая новость – при отсутствии текущих просрочек, в большинстве случаев, банки разбираются в том, насколько плоха кредитная история клиента и, как ни странно, даже предлагают решения для исправления кредитной истории своим заемщикам.

Исправление кредитной истории

Сразу обращу внимание: под исправлением кредитной истории понимается не исправление или удаление информации о просроченных платежах в ретроспективе из сформированной кредитной истории заемщика (она никуда не денется и останется там до истечения срока ее хранения), а возможность продемонстрировать новые паттерны поведения в перспективе по части платежеспособной дисциплины для фиксирования ее в кредитной истории. Сегодня на рынке есть банковские программы, которые предполагают поэтапную выдачу небольших кредитов заемщикам с плохой кредитной историей

Изначально выдается кредит на сумму до 10 000 на срок не более 10 месяцев. После погашения первого кредита выдается второй кредит на сумму 20 000 руб., далее третий – на 60 000 руб. В целом, за 2-2,5 года можно поэтапно получить 3 кредита и продемонстрировать идеальную платежную дисциплину, которая будет отражена в кредитной истории

Сегодня на рынке есть банковские программы, которые предполагают поэтапную выдачу небольших кредитов заемщикам с плохой кредитной историей. Изначально выдается кредит на сумму до 10 000 на срок не более 10 месяцев. После погашения первого кредита выдается второй кредит на сумму 20 000 руб., далее третий – на 60 000 руб. В целом, за 2-2,5 года можно поэтапно получить 3 кредита и продемонстрировать идеальную платежную дисциплину, которая будет отражена в кредитной истории.

Важно знать: Как работают программы для исправления плохой кредитной истории от банков?

Именно это мы и подразумеваем под словосочетанием «исправление кредитной истории». Новая хорошая кредитная история не гарантирует получение кредита в каком-либо банке, однако существенно повышает шансы на получение кредита

Важно понимать, что каждый банк имеет свою рисковую политику

Есть банки, которые практикуют крайне консервативный подход при выдаче кредитов и не кредитуют клиентов с неоднократными просрочками более 5 дней. Однако большинство кредитных организаций выдадут кредит клиенту с «исправленной» кредитной историей в случае получения залогового кредита (ипотека или авто) со сравнительно большим первоначальным взносом – от 35-40%. Также важным фактором при выдаче кредита могут быть долгосрочные отношения с кредитующим банком, например, наличие активных счетов и/или карт, активное использование интернет-банка, оплата коммунальных платежей через банк или проведение различных переводов.

Другими словами, активное использование не кредитных продуктов и услуг банка. Постоянных клиентов банки кредитуют более охотно, не только «закрывая глаза» на «не идеальность» потенциального заемщика, но и предлагая «своим» клиентам более выгодные условия, чем клиентам «с улицы».

Значение кредитной истории

В заключение хотелось бы подчеркнуть, что в наше время кредитная история становится очень важным источником информации и критерием оценки личности. То, как человек относится к своим обязательствам и обслуживает свои долги, может рассказать гораздо больше о нем, чем любой послужной список. Сегодня уже многие работодатели используют информацию из бюро кредитных историй, чтобы проверить кандидата на ту или иную позицию и принять правильное кадровое решение.

В западной практике плохая кредитная история может «поставить крест» на карьере в государственном, муниципальном и корпоративном управлении, а также в ряде других областей. В Китае, например, существует личный кредитный рейтинг каждого гражданина, который влияет на все сферы жизни. В этой связи надо понимать, что финансовые сложности могут возникнуть у любого, и, если это произошло, необходимо обратиться в кредитующий банк с запросом об отсрочке платежей или уменьшении ежемесячных платежей для недопущения ухудшения своей кредитной истории. Плохая кредитная история может в будущем стать препятствием для достижения жизненных целей.”

Страховка

2) Вы на самом деле являетесь не полноценным собственником автомобиля

Давайте представим, что вы купили автомобиль в кредит. Ваши ФИО красуются в ПТС на машину, и вы такой счастливый, после постановки автомобиля на учет в ГИБДД отвозите паспорт транспортного средства в банк, в качестве залога по кредиту. Вы естественно считаете себя полноценным собственником машины. Ведь она оформлена на ваше имя. Но ваши права, как собственника, ограничены. Ведь вы по сути, без разрешения банка не можете продать автомобиль и совершать с ними любые действия, которые могут совершать полноценные владельцы транспортных средств, купившие авто за свои собственные средства. 

Проблема заключается в следующем, что оформив автокредит в банке, вы по сути заключили договор залога транспортного средства на весь срок кредитования. В итоге, полноценным собственником автомобиля вы станете только тогда, когда полностью рассчитаетесь с финансовой организацией. 

Таким образом, на весь срок действия кредитного договора ваши права на машину будут серьезно ограничены. 

К сожалению при оформлении кредита люди, как правило, оптимистично смотрят на будущее. Хотя нужно помнить , что оформляя кредит и делая прогноз на будущее, всегда надо смотреть на это будущее пессимистично. Ведь возможно в будущем вы потеряете работу или ваш бизнес обанкротится. Что тогда? Сможете ли вы продолжать выплачивать кредит?

Или вы рассчитываете в случае потери работы быстро найти другую. Вы уверены, что в сложных экономических условиях в стране вы быстро найдете работу, где заработок будет не ниже предыдущего? Я бы не советовал на это рассчитывать. Всегда рассчитывайте на худшее. Так вы сможете снизить свои риски неплатежей по кредитам или вовсе заранее отказаться от покупки машины в кредит.  

Сами понимаете, что в том случае, если вы перестанете платить по кредиту, то банк вправе забрать у вас предмет залога в качестве погашения задолженности. А знаете, что самое плохое? Если у вас заберут автомобиль, то вы, скорее всего потеряете все те деньги, которые ежемесячно выплачивали по кредиту банку.

Так что, как вы видите, покупка машины в кредит связана с определенными рисками. Не кажется ли вам, что приобретение автомобиля в кредит очень невыгодная сделка во многих отношениях?

Да, конечно, приобретая что-то в кредит люди могут позволить себе купить что-то, уже сегодня. Также, ежемесячные платежи по кредиту учат нас финансовой ответственности и экономии. Кредит особенно интересен людям, которые не умеют копить деньги, транжиря свои доходы на различные ненужные товары. Но это не означает, что таким людям нужно покупать автомобиль именно в кредит. Ведь как мы уже сказали, приобретение машины в рассрочку очень невыгодная сделка. 

ТОП 20 банков с лучшими предложениями автокредита в 2020 году

И так, о подводных камнях и нюансах оформления кредитного договора мы уже поговорили, теперь можно начинать определяться с выбором банка. Мы рекомендуем отдать предпочтение крупным известным банкам, которые дорожат собственной репутацией, предлагая по-настоящему прозрачные кредитные продукты.

В данном рейтинге представлены ТОП 20 банков, выдающих автокредит. В таблице представлены условия автокредитования при стоимости машины в 1 000 000 рублей, первоначальном взносе 300 000 рублей и сроке кредитования в 3 года.

Вы должны знать, что многие банки разработали свои собственные льготные программы кредитования, базирующиеся на государственной программе субсидирования автокредитования в России, согласно которой потребители могут приобрести автомашину как отечественного, так и зарубежного производителя, собранную на территории РФ.

В крупных банках, как правило, вы можете не переживать относительно комиссий и скрытых платежей. Вдобавок, клиенты имеют право досрочно погасить автокредит без дополнительных штрафных санкций, что позволит вам сэкономить деньги в будущем.

Плюсы и минусы автокредитов

Теперь поговорим про целевой автомобильный заем.

Плюсы:

• заявка рассматривается быстрее, особенно, если ссуду вы берете в салоне – так анкета покупателя направляется сразу в несколько банков – партнеров автосалона;
• сумма зависит только от стоимости ТС;
• проценты по целевым, как правило, ниже, чем по потребительским.

Кроме того, заемщики могут воспользоваться программами господдержки, которые позволят приобрести машину на более выгодных условиях.

Есть и серьезные минусы:

• Первоначальный взнос. Чтобы получить целевой кредит, потребуется сделать взнос. Как правило, он составляет от 10−30% от суммы займа.
• Оформление КАСКО. Многие компании делают КАСКО желательным условием для получения автокредита – если вы откажетесь от этой страховки, банк поднимет ставку.
• Авто становится объектом залога. Вы не сможете распоряжаться им до тех пор, пока не выплатите долг полностью.

Наконец, господдержка доступна не всегда и часто на очень ограниченные категории автомобилей (например, только на ТС отечественных производителей), требования по льготным программам могут вам не подойти.

Как оформляется кредит на покупку машины?

Для этого выполните следующие действия:

• изначально потенциальный заемщик выбирает автомобиль, на покупку которого ему понадобятся заемные средства;
• далее вам нужно определить, сколько личных денег доступно, которые можно было бы использовать для первоначального взноса;
• после этого Вам необходимо изучить все предлагаемые программы автокредитования, для чего вы изучите предложения представителей различных банков, работающих в автосалоне;
• изучаются все условия, а затем подбирается наиболее оптимальное предложение с учетом финансового положения и предпочтений потенциального заемщика.

Первый этап — выбор автомобиля в салоне.

Что делается на данном шаге:

• подаются заявки на несколько выгодных предложений, потому что по крайней мере одно из них обязательно получит положительное решение;
• в дальнейшем готовится необходимый пакет документов для оформления автокредита, что желательно сделать до непосредственного посещения организации, т.к. для оформления кредита нужны только стандартные документы;
• ожидайте ответа от выбранного банка;

Пример выгодного автокредита

В 2021 году выгодным считается автокредит на новую машину, получен под небольшую процентную ставку и не предполагающий внесение дополнительных комиссий и скрытых платежей. Страховку КАСКО лучше приобрести. Предложение, дающее возможность получить деньги в долг без неё, выгодностью не отличается. Сэкономить позволит получение автокредита в банке, который не ограничивает выбор страховщика и дает возможность воспользоваться клиенту дополнительными скидками, если они присутствуют. Кредит по госпрограмме также может быть выгодным. Однако правило действует, если заемщик хочет купить машину, на которую распространяется субсидирование.

Плюсы и минусы покупки автомашины в кредит в автосалоне

Сделка имеет как преимущества, так и недостатки. Преимуществами оформления автокредита в автосалоне называют:

• простоту и оперативность предоставления автокредита;
• индивидуальный подход к каждому претенденту;
• возможность выбрать из нескольких предложений банков наиболее подходящее;
• возможность получить консультацию сотрудника финансовой организации по всем непонятным и интересующим вопросам.

Этот вид автокредитования наделен и некоторыми недостатками. К минусам автокредита в специализированном салоне относят:

• более высокие ставки займа, чем при непосредственном обращении в банк;
• существующие подводные камни сделки, не заметные при оформлении.

О последнем пункте расскажем более подробно.

ТОП-13 банков, выдающих кредит бизнесу под залог недвижимости