Ассоциация российских банков ищет возможности увеличения кредитования малого и среднего бизнеса

Низкий доход

Чтобы проверить заработок клиента, банк попросит справку 2-НДФЛ и проверит отчисления в ПФР. И выдаст кредит только в соответствии с доходами заёмщика. «Если ежемесячный платёж по кредиту будет “съедать” больше трети доходов клиента, банк вряд ли одобрит такой кредит», — говорит аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.

Что делать?

Принесите в банк как можно больше информации, которая подтвердит вашу финансовую состоятельность. «Следует предоставить документы, подтверждающие заявленный доход, документы, подтверждающие наличие в собственности имущества (как движимого, так и недвижимого), и документы о регистрации обременения недвижимости или транспортного средства по оформляемому кредитному договору», — советует главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Если вы захотите взять в кредит маленькую сумму при высоком доходе, банк сочтёт вас подозрительным и невыгодным заёмщиком: скорее всего, вы погасите кредит досрочно и лишите банк части процентов.

Каникулы от банка: что это такое?

Кредитные каникулы — это отсрочка оплаты на период, который устанавливается банком индивидуально.

Решение о предоставлении банк принимает на основании ряда факторов.

1. В некоторых кредитных договорах прямо предусмотрена возможность запросить перерыв в платежах. То есть прописано условие, что клиент через определенное время (например, через полгода) вправе обратиться за предоставлением кредитных каникул на основании тех или иных обстоятельств.
2. Если у клиента возникли сложности с погашением кредита, банк может самостоятельно предложить каникулы для решения финансовых проблем.

Таким образом, каникулы — форма реструктуризации кредита, позволяющая должнику восстановить финансовое благополучие и потом рассчитаться по займу.

Существует еще ряд льготных услуг от банков:

• реструктуризация — предполагает уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения сроков кредитования;
• рефинансирование кредитов — предполагает перекредитование на новых условиях, часто объединение нескольких кредитов в один новый, с меньшей процентной ставкой.

Узнать, как получить льготы по кредиту

Динамика за последние годы

Как показывает изучение реестра, за последние годы с рынка ушли тысячи компаний. Примерно до 2016 года число исключенных из реестра компаний неуклонно росло. Например, в 2013 году мы недосчитались более 600 компаний, в 2014 году количество ушедших уже составляло более 1300 компаний. В 2015 и в 2016 годах рынок покидали примерно по 1700 компаний. И, наконец, только в минувшем году мы попрощались лишь с 950 компаниями.

В этом году, судя по результатам первых 8 месяцев, мы не увидим рекордного ухода с рынка. Можно предположить, что оставшиеся игроки приняли правила игры и готовы соблюдать все требования действующего законодательства.

Улучшится ли ситуация с банковскими кредитами?

Скорее всего, да. Центробанк и Минфин предлагают новый механизм выдачи кредитов компаниями малого и среднего бизнеса. Сейчас ведется тестирование новой программы, участники которой смогут проходить проверку кредитоспособности автоматически — данные потенциальный кредитор будет получать от операторов фискальных данных. В первую очередь, это данные о выручке, сведения об операциях по счету, данные контрагентов.

Таким образом, банку не придется гадать, сможет ли заемщик выплатить кредит — полученные данные помогут принять обоснованное решение. Так, лишь данные с электронных касс дадут возможность проанализировать выручку предприятия в реальном времени, чтобы понять, насколько хорошо идут дела у конкретного юрлица. По мнению экспертов, новый механизм позволит увеличить активность банковского кредитования. Согласно прогнозу, все это позволит рынку кредитования вырасти по итогам 2020 года до 7,1 трлн рублей.

Кроме того, в феврале в России запущена программа льготного кредитования малого и среднего бизнеса. В ней приняли участие 70 банков, которые выдают льготные кредиты ИП и ООО.

Благодаря усилиям ЦБ, Минфина и бизнеса, крупные банки в этом году либерализуют кредитные условия. В первую очередь это станет возможным благодаря новому механизму кредитования, о котором говорится выше. По данным аналитического агентства Expert, около 20% отечественных банков планируют в этом году смягчить политику кредитования малого и среднего бизнеса.

Где бизнес берет деньги?

Как и говорилось выше, в текущих условиях лишь треть предприятий привлекают внешнее финансирование, что на 12% меньше, чем в 2017 году. Некоторым компаниям все же удается получить банковский кредит для юридического лица или беззалоговый кредит для бизнеса. Кроме того, малый и средний бизнес использует и такой источник, как кредит для частного лица, плюс друзья, родственники и другие частные лица, частные инвестиции и МФО.

Банковское кредитование для юридических лиц. Чаще всего малый и средний бизнес использует такой инструмент финансирования, как залоговый банковский кредит для юридических лиц. Этой возможностью воспользовались 16% российских компаний. На втором месте находится беззалоговое кредитование — с ним работают 7% отечественных предпринимателей.

Банковское кредитование для физических лиц. Если банк не дает денег ИП, предприниматель всегда может попробовать взять кредит на свое собственное имя, выступив в качестве физического лица.

Частные лица. Это родственники, друзья, коллеги или другие люди. Таким источником финансирования пользуется примерно 5% российских предпринимателей.

МФО. Это менее популярный источник, чем банки или друзья. По статистике, в МФО кредитуется лишь 1% российских компаний. В таких организациях могут быстро выдать средства бизнесу, не проводя таких тщательных проверок, как в банках. Предприниматель может получить в МФО в среднем 1,2 миллиона рублей.

Поддержка государства. Небольшой и средний бизнес может получить субсидию или грант. Для того, чтобы принять участие в соответствующей государственной программе, потребуется хорошо составленная документация и готовность подробной отчетности. Программ поддержки – множество – как на федеральном, так и региональном уровне. Узнать о центрах развития и поддержки в конкретном регионе проще всего на сайте национального проект Мойбизнес.рф

Возвратный лизинг. Относительно новая альтернатива банковскому кредитованию. Суть его в следующем: клиент продает имущество лизинговой компании (и сразу получает значительную сумму денег) и одновременно оформляет договор лизинга. При этом он продолжает пользоваться данным имуществом, а после выплаты всех платежей возвращает себе право собственности. Возвратным лизингом достаточно активно пользуются крупные компании (например, недавно «Аэрофлот» проводил тендер на услуги возвратного лизинга двух Boeing 777-300ER), но с учетом непростой ситуации на рынке кредитования он становится все более актуальным для индивидуальных предпринимателей и небольших компаний.

7 место. Доверие (Сбербанк)

7 место

Условия
Кредит будет удобен, если бизнесу срочно потребуются деньги.

Удобство
Подать документы можно онлайн на сайте банка.

Оформление
Банк может потратить много времени на рассмотрение заявки.

Надежность
Сбербанк — самый надежный банк в стране.

Доступность
Для оформления кредита не нужно быть клиентом банка .

• Цель кредиталюбая
• Сумма кредитадо 5 000 000 рублей
• Срок кредитадо 36 месяцев
• Процентная ставкаот 15,5% годовых
• Требования к заемщикусрок ведения деятельности от 12 месяцев
• Необходимые документырегистрационные и учредительные документы, бухгалтерская отчетность
• Наличие РКО в банкенеобходимо
• Обеспечениезалог (не обязателен)
• Способ оформлениячерез интернет-банк
• Сроки оформления3-5 дней

Преимущества

• Доступно для клиентов любых банков
• Быстрое оформление в режиме онлайн
• Доступные требования к заемщику
• Можно выбрать схему погашения долга

Недостатки

Длительное рассмотрение заявки

Подробнее

Самыми удобными кредитами для малого бизнеса можно назвать предложения от Альфа-Банка, Точки и УБРиР. Первый предлагает универсальный кредит для любых целей. Второй – кредит на оборотные средства с моментальным решением. Третий – удобную сумму на долгий срок на расширение бизнеса.

В таблице – краткие условия собранных в рейтинге кредитов:

Получить кредит на развитие своего дела начинающему бизнесмену непросто. Банки предъявляют к таким клиентам строгие требования и строго следят за использованием средств. Кроме того, часто необходимо иметь расчетный счет в банке, в который вы хотите обратиться.

По итогам нашего ТОПа, наиболее выгодные кредиты для ИП и ООО предлагает Точка. Здесь можно получить крупную сумму на любые цели под обороты по эквайрингу. Единственные условия – наличие эквайринга в любом банке и достаточно большой оборот по нему.

Финансовый аналитик #ВЗО. Следит за рынком банковских продуктов и изучает их предложения. До этого работала в крупной консалтинговой фирме. Ей мы доверяем ведение раздела рейтингов. Валерия знает многое о финансовых продуктах и их особенностях

cherkasova@vsezaimyonline.ru

Объемы рынка банковского кредитования малого бизнеса

Официальных данных об объемах этого рынка не существует. Причин тому несколько.
Во-первых, само понятие “малый бизнес” законодательством четко не определено. Во-вторых, даже
если бы можно было выделить малый бизнес по каким-либо однородным критериям, специфика
бухгалтерского учета в банках не предполагает отражения ссуд малому бизнесу на отдельно
выделенных счетах.

Потребность малых предприятий в кредитных ресурсах участниками рынка оценивается
в 25-30 млрд. долл. США, ее удовлетворенность – не более чем в 15-20%.

Банки, принявшие участие в нашем исследовании, прокредитовали в 2005 году
индивидуальных предпринимателей (ПБОЮЛ) на 35,5 млрд. руб. Лидирующие позиции заняли КМБ-банк,
ФК “Уралсиб”, банк “Центр-инвест” (см. табл. 1).

Расчеты по данным отчетности формы № 101, представляемой кредитными
организациями в территориальные отделения ЦБ РФ, показали, что на 1.01.2006 г. 574 банка
предоставили кредитов индивидуальным предпринимателям на 115,5 млрд. руб. (см. таблицу 1
в Приложении). В процедуру оценки было вовлечено 776 банков.

В последние год-два среди основных игроков на рынке банковского финансирования
малого бизнеса четко выделились две группы банков. Это небольшие региональные, уже укрепившиеся
на этом рынке и целенаправленно работающие с малым бизнесом, и крупные банки, которые стали
активно выходить на этот рынок. По данным АРБ, не менее 80 крупных банков имеют программы
кредитования малого бизнеса. Собственные программы появились у таких банков, как “ВТБ-24”,
“Райффайзенбанк”, “МДМ-банк”, “Международный Московский Банк” и др. Причина очевидна: крупный
российский бизнес поделен между банками. Высокий уровень конкуренции на этом рынке ведет к
снижению доходности кредитования, в то время как доходность направления работы с малым бизнесом
обычно выше средней. Небанковские источники привлечения капитала также становятся все более
доступными для крупного бизнеса, что также негативно сказывается на положении отечественных
банков (снижается маржа от банковских операций). Это вынуждает их искать новые рынки, активно
развивать и предлагать новые продукты. “Работа с малым бизнесом позволяет нашему банку
диверсифицировать риски и получать дополнительную доходность, которая при определенных
масштабах работы выше, чем доходность от работы со средними и крупными предприятиями”,
– говорит Алексей Кирьяков, вице-президент ЗАО “Внешторгбанк Розничные услуги”.

Кто выиграет в этом соревновании – федеральные или местные банки, – пока сказать
сложно. С одной стороны, крупные банки обладают значительными ресурсными возможностями для
привлечения большого числа заемщиков и снижения процентных ставок. Но в то же время более
строгие требования при отборе заемщиков-малых предпринимателей, отсутствие интереса к небольшим
ссудам не позволяют охватить весь сектор. Пока крупные банки охватывают более качественных
малых предпринимателей, чем более мелкие кредитные организации. Лидеры рынка внедряют
массовые схемы работы с малым бизнесом, основанные на использовании скоринг-моделей
оценки заемщиков. С другой стороны, небольшие банки хотя и ограничены в ресурсах, но за счет
лучшего знания специфики бизнеса своих клиентов, их потребностей могут успешно конкурировать
с крупными банками. Сейчас, несмотря на возникшую конкуренцию, и у тех, и у других есть
достаточно пространства для развития – порядка 80% предприятий малого бизнеса пока не охвачено
банковскими кредитами.

Станет ли легче получить кредит субъектам МСБ в 2020 году?

Финансовые аналитики и статисты считают, что в 2020 году основной рост кредитования малого и среднего бизнеса, скорее всего, сохранится за счет крупных банков, стратегия которых направлена на увеличение кредитных лимитов для качественных заемщиков (постоянных клиентов и предприятий среднего бизнеса).

Казалось бы, банку намного проще кредитовать несколько крупных заемщиков, стабильно получая с них доход, чем тратить больше времени и ресурсов сотрудников, кредитуя множество мелких компаний или индивидуальных предпринимателей.

Однако банки рассуждают немного по-другому. Основа снижения рисков – это диверсификация портфеля. Так как, при концентрации ссудного портфеля на крупных компаниях, в случае возникновения финансовых (и прочих) проблем, банк получит огромный ущерб, как финансовый, так и статистический (существенное снижение множества показателей – это риск отзыва лицензии). Поэтому кредитование малого бизнеса будет актуально и востребовано. Тем не менее, кредитованием таких заемщиков в большей степени занимаются небольшие кредитные организации.

«Группа заемщиков МСБ со средним и высоким уровнем риска, по-прежнему будут испытывать ограниченность в заемных средствах», – поделился своим мнением управляющий директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Александр Сараев.

«Для клиентов «с улицы» получить кредит будет проблематично – так как банки неохотно этим занимаются, потому что трудно оценить реальные риски», – считает старший аналитик Fitch, Александр Данилов.

В 2020 году многие крупные банки пойдут на либерализацию кредитных условий. Планируется облегчить и ускорить процедуру скоринга (оценку кредитоспособности) и выдачи кредитов небольшим компаниям. Среди опрошенных статистическим агентством «Expert» российских банков, каждый пятый заявил, что в ближайшее время планирует смягчить политику кредитования МСБ.

Большинство коммерческих банков, участвующих в опросе заявили, что сохранят консервативную стратегию кредитования. Оставшаяся малая часть респондентов сообщила, что вообще планирует пересмотреть и ужесточить подход к рассмотрению заявок и выдач подобного рода кредитов.

Льготное кредитование и региональные фонды – варианты государственной помощи малому и среднему бизнесу

Не так давно, в феврале 2019 года в России стартовала программа льготного кредитования малого и среднего бизнеса. Данная программа работает в рамках национального проекта МСБ «Поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы». По всей стране отобрано около 70 банков, которые выдают льготные кредиты индивидуальным предпринимателям и ООО организациям.

Вадим Хромов, председатель Правительства Московской области заявил: «Данная программа привлечения финансирования будет интересна как малому бизнесу, так и самозанятым гражданам».

Михаил Мамута, руководитель службы Центрального Банка Российской Федерации по защите прав потребителей и обеспечению финансовых услуг, комментирует: «Мы со своей стороны, как Банк России, данное направление активно поддерживаем. Принимаем специальные нормы для того чтобы банкам было выгоднее кредитовать малый и средний бизнес».

Молодые, новоиспеченные предприниматели, надеются, что это позволит ускорить и увеличить темпы роста их бизнеса.

Василий Быков, основатель компании «Самокат Шеринг» комментирует: Малый бизнес, это рискованное дело. Выживаемость очень маленькая. И, поэтому, конечно, коммерческие банки закладывают в данную процедуру огромные риски. Если, допустим, такой предприниматель, как я, берет 1 миллион рублей в кредит на 5 лет, то эта разница между коммерческим кредитованием и льготным кредитованием, условно, в 10% превращается в денежном выражении в 2 миллиона рублей переплаты! Это ни в какие ворота не лезет…».

Однако же льготным кредитованием по государственной программе смогут воспользоваться не все субъекты МСБ, а лишь те, кто относится к отраслям приоритетного направления, и то, собрав огромный пакет документов и полностью удовлетворив условия не только государственной программ, но и банков. На данный момент приоритетными отраслями считаются:

1. Сельское хозяйство;
2. Транспорт;
3. Туризм;
4. Обрабатывающее производство;
5. Строительство;
6. Связь;
7. Утилизация отходов;
8. Здравоохранение.

Так же для поддержки малого и среднего бизнеса в России действуют региональные Фонды поддержки МСБ. Эти фонды предлагают кредиты по довольно низкой процентной ставке (около 8,5%).

Но есть условие, что все кредиты должны быть залоговые. Фонды выставляют и иные требования, например, что предприниматель должен иметь несколько сотрудников с официальной ежемесячной заработной платой (в размере не менее средних зарплат по региону).

По отзывам предпринимателей в данных региональных фондах поддержки получить кредитные средства так же тяжело, как и кредит в банке. Получается, что фонды реально поддерживают только «сложившейся» бизнес: только тех предпринимателей, кто имеет стабильную крупную выручку и недвижимость в собственности.

Если молодые предприниматели не подходят по этим критериям, то, соответственно, им в помощи отказывают. А те, кто «твердо стоит на ногах», может получить еще кредитных средств под минимальный процент.