4 способа возврата страховки по кредиту при досрочном погашении

Пошаговая инструкция по возврату

Страхование для банка – гарантия возврата средств. Но когда долговая линия завершена клиентом раньше предполагаемой даты, СК должна выплатить деньги обратно.

Сбор документов

Бумаги, предоставленные полностью и вовремя – залог положительного решения СК. К этому этапу стоит подходить ответственно. Если чего-то будет не хватать, или будет представлена некорректная информация, фирма откажет на законных основаниях.

Список документов:

паспорт гражданина России;
заявление о возврате страховки при досрочном погашении;
дубликаты договоров;
подтверждение кредитора о возврате займа.

СК может дополнительно запросить иные бумаги, подтверждающие законность требования заемщика вернуть часть премии. Чтобы этой ситуации не возникло, заявитель должен заранее уточнить список документов.

Составление заявления

Обращение на возврат страховки по кредиту (ипотеке) нужно составить в 2-х экземплярах. Одно из которых с подписью принявшего лица, печатью остается у заявителя. Оно не должно содержать орфографических, грамматических и других ошибок. Опечатки, некорректные данные (например, номер кредитного договора) – отказ.

Если представить бумагу лично не получится за отсутствием в населенном пункте офиса страховой, его нужно отправить заказным письмом. Уведомление о получении станет доказательством вашей добросовестности, если дело окажется в суде.

Куда и как подавать

Вернуть страховку по кредиту (ипотеке) при досрочном погашении можно, обратившись как к СК, так и в банк. Разница заключается в сроке подачи заявления.

Если отказаться от страхования решено в течение первых двух недель, то обращение подают в офис кредитору. Менеджер отправит заявление страховой. На этом этапе не возникнет сложности по возврату стоимости полиса по погашенному займу.

Вне зависимости от места обращения, ответ должен быть представлен по официальной форме с подписью и печатью организации. При отказе документ предъявляется суду.

Но как вернуть страховку по кредиту спустя две недели – все просто. Заявление нужно адресовать не банку, а СК. Структура примет решение, которое будет отправлено клиенту.

Срок рассмотрения и результат

По закону страховая компания в течение 30 дней должна принять решение по обращению граждан. Некоторые недобросовестные СК указывают в документе некорректную дату. Само письмо доходит до адресата гораздо позже.

Если ответ положительный и компания произвела расчет возврата страховки (онлайн-калькулятор можно найти на сайте СК после погашения ссуды), через несколько дней деньги поступят заявителю.

При отрицательном решении страховая оформляет письменный ответ, подтверждает его правовыми актами.

Как получить положенную сумму?

Общий порядок действий, которые необходимо предпринять страхователю для того, чтобы вернуть страховую сумму, неиспользованную при досрочном погашении ипотеки, следующий:

внимательное изучение пунктов договора;
досрочное погашение ипотеки;
подача соответствующего заявления страховщику;
ожидание его решения и получение выплаты.

Рассмотрим каждое действие из этого списка подробнее.

Изучение договора

Внимательное прочтение страхового соглашения необходимо для проверки возможности возврата суммы неиспользованной страховки при досрочном погашении ипотечного кредита. Если в договоре этот момент упущен, то вернуть страховку по ипотеке вряд ли получится.

Досрочное погашение долговых обязательств при полной выплате займа

Право заемщика на полное досрочное погашение ипотечного кредита закреплено законодательно. Для того чтобы им воспользоваться, должнику необходимо предпринять следующие действия:

Уведомить банковскую организацию о своем намерении не позже, чем за 30 дней до предполагаемой даты погашения кредита.
Выяснить у менеджера банка полную сумму оставшегося долга и согласовать дат его оплаты.
Оплатить долг.
Взять в банке документ, подтверждающий факт полного погашения ипотечного кредита, на его основании снять в органах Росреестра обременение с недвижимости и получить соответствующую выписку из ЕГРП.

Обращение в страховую компанию

Обратиться к страхователю по поводу возврата страховки по ипотеке в случае её полного досрочного погашения можно в течение всего оставшегося срока действия страхового договора.

Важно! Сумма возвращенных страховых средств рассчитывается, начиная с даты подачи заявки на их возврат.

Обращение осуществляется в форме заявления, составленного по образцу, в котором обязательно должны быть указаны:

данные заявителя;
реквизиты банка-кредитора ли СК;
номер страхового договора;
номер договора ипотечного;
размеры сумм ипотечного кредита и страховки;
срок, когда был погашен кредит;
информация о желании вернуть остаток страховых средств;
указание нормативного акта, на основании которого возможен возврат;
номер карты или другие реквизиты для перечисления средств.

К заявлению необходимо приложить:

банковскую справку о досрочном погашении ипотеки;
копию личных документов;
копии договоров на ипотеку и страховку.

После подачи заявления страховая компания обязана сообщить страховщику о своем решении по поводу одобрения или неодобрения возврата страховки в течение 10 рабочих дней. Выплата средств при положительном решении СК производится обычно в течение месяца, если в договоре не указано другого срока.

Советы юристов

При оформлении кредита не стоит поддаваться уговорам менеджера — нужно четко стоять на своем. Ведь это их работа — продать клиенту как можно больше услуг. Помимо страховки, они могут навязать много лишнего, что не будет использовано, а средства за них вернуть не получится. При сильном подобном давлении стоит помнить — на сегодня существует множество других банков к которым можно обратиться.

Все договоры нужно тщательно перечитывать перед заключением. Особенно это касается страхового договора.

Не стоит бояться или откладывать подачу иска в суд с простым требованием: “Я погасил кредит, верни страховку!”

В случае правоты заемщика суд всегда будет на его стороне, важно лишь все правильно и вовремя сделать. В случае успеха можно не только вернуть страховку, но и компенсировать судебные издержки и услуги юриста

Если заемщик досрочно погасил кредит, договор страхования можно аннулировать. Поскольку заемщик оплачивал страховку за полный срок, он имеет право на возврат неиспользуемых стразовых средств. Для этого необходимо подать заявление и документы в организацию, где оформлялось страхование. Если организация ответила неправомерным отказом, то добиться справедливости можно при помощи обращения в суд или контролирующую инстанцию.

Как можно снять наличные

Действия при страховых обстоятельствах

Рукописное заявление о страховом обстоятельстве вместе с кредитным договором должны поступить страховщику не позднее 3 суток со дня случившегося инцидента.

Совместно с плательщиком, выгодоприобретателем, страховым агентом и независимым экспертом оформляется акт о неуплате кредита. После этого происходит выплата банку по страховке, и все обязательства по кредитному договору переходят к страховщику. Эта процедура называется суброгация.

Отказ страховой фирмы в компенсации банку убытков может произойти в случае, если страхователь использовал заемные средства не по назначению, если имела место недостоверность информации о причине неуплаты кредита или очевиден факт мошенничества.

Споры, касаемые кредитного или страхового договора, решаются посредством арбитражного или гражданского суда.

Страхование ответственности заемщиков за непогашение

Договор о страховании ответственности заемщика может быть составлен только между клиентом, получающим займ у кредитора, и страховой организацией. Это и отличает его от страхования риска невозврата.

В случае несоблюдения условий договора займа заемщиком, страховщик возмещает все понесенные им убытки: займ, проценты и другие начисления. Предметом страхования является ответственность заемщика, а размер возмещения составляет 50-90% от общей суммы ответственности. Остальная часть поручается страхователю.

Как и в предыдущем случае, страховым прецедентом принято считать не внесенный в срок 3-20 дней платеж по кредиту совместно с процентами.

Ставка страховой выплаты обусловлена платежеспособностью клиента, а также периодом пользования кредитом. Сумма страховки также зависит от общей суммы задолженности по займу.

В общем, принципы страхования риска непогашения кредита аналогичны с правилами страхования ответственности заемщиков. После возмещения страховщиком суммы убытков кредитору, права финансового учреждения,в пределах поступившего платежа, переходят к страховщику.

Компенсация в случае выплаты кредита раньше срока

Закрытие кредита раньше срока позволяет заемщику требовать возмещение страховки за отрезок времени со дня расчета по кредитным обязательствам до даты, указанной в договоре.

Возможны 2 случая:

Банк может выступать посредником между кредитуемым и страховщиком. Обычно это бывает в пунктах продаж, магазинах.Тогда выгодоприобретатель-заемщик.Поэтому за возвратом неиспользованной суммы страхования стоит обращаться непосредственно в страховую организацию.
При автокредитах, ипотеке, или, когда страхование включено в основные услуги, выгодоприобретателем считается банк. На этом условии кредитор сам выступает в качестве страхователя. К нему и надо обращаться.

В кредитном соглашении часто прописывается последовательность действий для получения возврата страховки в случае досрочного погашения займа. Но часто банки и компании опускают этот момент, ссылаясь на статьи закона, общие фразы.

Важно! Если какой-то пункт в договоре вызывает сомнение – обратитесь за консультацией к юристу. Избегайте сомнительных решений

На каких основаниях можно расторгнуть договор страхования

При аннулировании договора страхования с банком запросы могут быть следующего рода:

Возмещение убытков за уплаченную страховку. Основанием является нарушение прав потребителя в сфере финансов, а именно оказание услуг (кредитование) на условиях обязательнойпокупки дополнительных (страхование);
Пересчет страховых выплат и частичное их возмещение.

Как составить претензию на возврат суммы страховки в течение 5 дней со дня получения кредита, смотрите видео:

Прекратить действующий договор страхования с фирмой можно, попросив:

Досрочное расторжение или отказ от договора в силу отсутствия-наличия рисков;
Пересчет страховой премии с частичным возвратом.

Мнение эксперта
Орлов Денис Игнатьевич
Юрист с 6-летним стажем. Специализация — семейное право. Имеет опыт в составлении договоров.

Следует помнить! Страховая компания имеет право отказаться от выплаты части премии в случае досрочного погашения займа по собственной инициативе.

Легкий отказ сразу после оформления

Отказаться от страховки в Почта банке можно как при составлении кредитного договора, так и после.

В случае, когда заемщика не устраивает цена страхования, а взять кредит без полиса боязно отказом, соглашаются на страхование. При этом за заемщиком остается законное право на расторжение страхового договора в течении первых 14 дней, после оформления кредита в Почта Банке.

В соответствии с Указаниями Банка России N 3854-У от 20.11.15 г., N 4500 от 21.08.17 г. при обращении клиента в страховую компанию с отказом от страховки, стоимость полиса (по добровольному страхованию) возвращается в полном объеме, если страховой случай так и не произошел.

Возврат денег за страховку увеличивает процентную ставку по кредиту.

Такая возможность предусмотрена договором Почта Банка.

В момент оформления заемщику предлагают на выбор две процентных ставки: со страхованием ниже, без полиса выше.

Поэтому при отказе от страховки, процентная ставка пересчитывается автоматически.

Правомерно вернуть страховку – особенности закона

Найти ответ на вопрос: «Как вернуть страховку по кредиту в хоум кредит банке?» можно в положениях разных законов. Их немного – это Гражданский кодекс, Закон о Защите прав потребителей. Также можно использовать судебную практику – там вполне реально найти более или менее подходящие ситуации и узнать, на чём основывалось решение суда. Тематические форумы также можно взять себе на заметку (как-никак чужой опыт – это тоже опыт).

Отзывы людей о процессе получения кредита практически одинаковые. В основном – это жалобы на оказываемое давление на них. Менеджеры банка говорят, что без страховки никакого кредита не видать или без неё проценты по кредиту будут очень большими. Вроде и знают, что это чисто добровольная дополнительная функция со своими плюсами и минусами, хочешь – можешь оформить, хочешь – не оформляй. Но психология берёт вверх, люди как под гипнозом подписывают бумаги, забыв о своих правах.

Естественно, если страховка человеку не нужна, то её можно и нужно вернуть. И теперь встаёт вопрос: как происходит в хоум кредит возврат страховки? Главное правило, которое необходимо усвоить, как дважды два: чем раньше вернуть страховку, тем быстрее можно получить свои деньги.

Закон закрепил такие способы возврата страховки:

При самом заполнении договора.
В период охлаждения.
После этого периода.

На каждом из данных этапов последовательность действий отличается. Казалось бы, какая разница – документы отдать в офисе страховой компании и всё. Но на самом деле, все перечисленные случаи совершенно разные.

Куда обращаться, чтобы вернуть страховку?

Ясное дело, что сам банк выдачей страховок не занимается. Да, все операции с оформлением страховок занимаются менеджеры банка, но при возмещении страховки нужно идти в ту страховую компанию, с которой был заключён договор страхования.

Хоум кредит банк сотрудничает с такими страховыми компаниями:

ООО «Хоум кредит Страхование»;
ППФ Страхование жизни;
ООО «Региональная страховая компания»;
Дженерали ППФ;
Ренессанс Жизнь.

Вернуть страховку сразу после получения

Иногда сразу в процессе заполнения всех бумаг, бланков о предоставлении кредита и плюс ещё страховки, страхователь не решается отказаться от неё. Есть способ, но он не очень надёжный.

Можно возвращать полис в Хоум кредит банк до того момента, пока не прошло месяца после подписания бумаг.

Но здесь есть и хорошая, и плохая новость:

Хорошая: будет происходить возвращение абсолютно всей сумму полиса. Можно убить сразу двух зайцев – и страховка возвращена, и ссуда на руках.
Плохая: банк, где был взят кредит, об этом всё равно узнаёт. И тогда уже повторно обратиться к нему в будущем за получением кредита не получится – клиент окажется в ЧС.

Поэтому такой способ нужно применять, как можно аккуратнее, заранее решив для себя – хочется рисковать или нет. Плюс ко всему, банки уже просекли эту фишку и теперь хитрят. Страховка выдана, а сами деньги за кредит отдадут позже, только спустя месяц. Тут уже такая махинация не пройдёт.

Более надёжный и законный способ: возвращать страховку в период охлаждения. Тут гражданин в полной мере может воспользоваться своим правом на возврат страховки в течение двух недель после её оформления.

Очень важно успеть уложиться в данный срок, чтобы не пришлось обращаться в суд. Раньше этот период составлял каких-то 5 дней, но по недавним изменениям его увеличили

Вернуть страховку при досрочном погашении

Ещё одним распространённым является вопрос: можно ли вернуть страховку, если удалось погасить кредит до окончания его срока? Ответ будет положительный. Если погашение заёмных средств произошло до окончания его последнего срока, то будут возвращены деньги. Не вся сумма, а именно та часть, которая получилась невостребованной – страховая компания не успела ею воспользоваться.

Все собранные документы можно отдать:

в банк, где кредит был оформлен (сотрудники сами передадут документы куда надо);
в офис страховой.

После получения документов, страховая компания будет решать этот вопрос. В Хоум кредит банк есть определённые программы страхования, которые рассчитаны на досрочное погашение кредита и возврат частично суммы.

Судебная практика

Множество примеров из судебной практики подтверждают возможность вернуть страховку по кредиту в Почта Банке. Редакция подготовила подборку положительных свежих судебных решений.

Решение №1: нарушение права на свободный выбор

Однако, позже подал иск о признании договора недействительным, так как распоряжение на подключение к программе не является самостоятельным заявлением, выражающем волю заемщика на страхование, заявление на страхование отсутствует.

Суд установил отсутствие возможности отказа от страхования в кредитном договоре, а также отсутствие реализованного права выбора программы и страховой компании, таким образом было нарушено право заемщика на реализацию свободного выбора, нарушение, предусмотренное статьей 421 ГК РФ.

Суд принял решение удовлетворить требования истца при таких обстоятельствах. Кроме самой стоимости страховки были взысканы:

излишне уплаченные проценты по кредиту;
проценты за пользование чужими деньгами;
компенсация морального вреда;
штраф.

Таким образом исковая сумма в более, чем в два раза превысила стоимость самой страховки.

Решение № 2: нарушение ФЗ о потребительском займе

Аналогичная ситуация предыдущему случаю. Истец не выражала добровольное согласие на заключение договора страхования, а в договоре отсутствует возможность отказаться от полиса, и не реализовано право на выбор другой страховой компании.

Так как в соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 ФЗ РФ “О потребительском кредите” при оказании банком дополнительных услуг за отдельную плату, кроме выдачи займа, обязательно должно быть оформлено заявление, содержащее согласие заемщика на оказание подобных услуг. То при отсутствии такого заявлении нарушено право заемщика на свободный выбор в соответствии со статьей 421 ГК РФ.

Суд встал на сторону истца. Кроме стоимости самой страховки были взысканы дополнительные денежные средства в виде неустойки, штрафа и процентов за пользование чужими деньгами.

Еще шесть положительных решений суда

Вот еще перечень подобных судебных дел с Почта Банком по этим же основаниям, все выигрышные:

;
;
;
;
;

Как показал анализ судебной практики, вернуть страховку по кредиту в Почта Банке возможно после оформления кредита, даже пропустив срок периода охлаждения и не дожидаясь досрочной выплаты.

Вы можете задать вопросы нашим юристам и получить бесплатную консультацию, либо приступить к анализу договоров самостоятельно. Также рекомендуем обращаться в органы Роспотребнадзора вашей области.

Если статья оказалась полезной, пожалуйста, поделитесь ей в своих соц сетях, так вы помогаете еще кому-то узнать способы вернуть деньги за страховку в Почта Банке. Чтобы поделиться статьей, нажмите кнопку соц сети ниже.

Как реструктуризировать кредит в Сбербанке?

Документы для оформления ипотечного кредита

Оформление договора требует предъявления следующих документов:

трудовая книжка;
подтверждение временного срока занятости;
справка НДФЛ-2;
справка о доходах за полгода на нынешней должности;
справка о дополнительном доходе.
документы на владение земельным участком, предназначенным под постройку дома.
документы на недвижимость, которая будет дополнительно выступать в качестве залогового имущества.

Клиенты, обладающие правом на пользование льготами, также могут оформить данную ипотеку:

Кредит на строительство по программе «Молодая семья». Необходимо предоставить документ о рождении ребенка и свидетельство о заключении брака;
Многодетная семья. Понадобится удостоверение многодетной пары, свидетельство о заключении брака и документы всех детей;
Бюджетникам. Требуется удостоверение органа МВД или работника государственного муниципального предприятия.

использовать материнский капитал
Важно! Участникам программ государственного субсидирования «Материнский капитал» и «Молодая семья» льготные условия в виде пониженной процентной ставки по данной ипотечной программе не предоставляются. Однако они могут воспользоваться государственными средствами для оплаты части ипотечного займа.
К ним относятся:

договор на строительство;
разрешение на проведение строительства;
право на владение участком земли;
смета работ и материалов;
отчет об оценке строящегося объекта.

Ответ по кредиту Сбербанка занимает от двух до пяти дней.

Подтверждение имеющихся доходов для получения ипотеки

заработная плата мужа/жены;
доход от сдачи жилья в аренду;
авторские гонорары;
прибыль от частного предпринимательства и т.д.

Супруг(а) кредитополучателя не включается в состав созаемщиков, если имеется ограничение в действующем брачном договоре, или же у супруг(а) не является гражданином (гражданкой) РФ.

Заполнение анкеты и предоставление справки о доходах по форме банка

Образец заполнения анкеты на получение кредита на строительство дома.pdf

(cкачиваний: 135)
Образец заполнения анкеты на получение кредита на строительство дома.pdf
Анкета для получения кредита на строительство дома.pdf

(cкачиваний: 152)
Анкета для получения кредита на строительство дома.pdf
Справка о доходах по форме банка.doc

(cкачиваний: 96)
Справка о доходах по форме банка.doc

Список машин

На какой срок можно оформить

В Чехии также стараются оформить ипотеку на максимально возможный для возраста клиента срок. Максимальный срок действия договора может получить заёмщик в возрасте 36 лет, чтобы спустя 30 лет на момент последней выплаты ему еще не исполнилось 67 лет.

Смотрите на эту же тему: Ипотека в Инвестторгбанке — обзор программы

Иностранным заёмщикам ипотеку предоставляют на 5-20 лет, верхний возрастной предел такой же. Период выплаты ипотечных обязательств будет зависеть от стоимости приобретаемого жилья, размера первоначального взноса, финансовых возможностей клиента. Согласно статистике, наши соотечественники оформляют жилищный кредит на 10-15 лет. За такое время задолженность можно погасить без ухудшения качества своей жизни.

Как взыскать страховку по кредиту через суд

Лучше всего внимательно читать договор и отказаться от страховки еще до его подписания. Но если есть основания для возврата денег по страховке по кредиту через суд, то стоит придерживаться определенной последовательности действий.

Что понадобится

В течение срока, установленного законом, клиенту надо написать заявление на отказ от страховки. Можно позвонить либо лично обратиться в страховое учреждение, попросив предоставить образец заявления. Если сделать этого нельзя, бумага пишется по стандартной схеме.

Дополнительно заемщику требуется копия кредитного договора и своего паспорта. Пакет документа подается в офис страховой организации. На рассмотрение заявления и предоставление ответа отводится десять дней. Если этот срок истек, а ответ получен не был, можно вернуть страховку по кредиту через суд.

Для подачи иска нужны следующие документы:

полис страхования;
кредитный договор;
письменный отказ банка в возвращении страховки.

Обязательно нужны доказательства того, что услуга была навязана. Поэтому плюсом будет, если разговоры с сотрудниками банка были записаны на диктофон. Если доказательства будут вескими, то шансы выиграть достаточно велики. А вот если программа со страховкой была выбрана клиентом добровольно, то суд наверняка будет на стороне кредитора.

Если кредит был погашен досрочно, то клиент имеет право вернуть часть средств за то время, когда он фактически не использовал страховку. Тогда потребуется подтверждение внесения оплаты.

Как оформлять

Все документы оформляются в соответствии с установленными образцами. Исковое заявление на взыскание страховой премии по договору страхования жизни и здоровья также составляется по стандартной схеме и содержит всю суть дела, послужившего поводом для обращения.

Документы либо подаются кредитору лично, либо отправляются заказным письмом.

Помощь юристов

Если клиент не знаком со всеми тонкостями законодательства, лучший способ взыскания страховки по кредитному договору – это воспользоваться услугами профессиональных юристов. Специалисты предоставляют следующие услуги:

Консультация по возврату страховки. Юрист изучит и проанализирует ситуацию и сделает вывод о том, можно ли решить проблему.
Изучение документов.
Подготовка и составление всех необходимых документов.
Юридическое сопровождение в суде.

С помощью профессионалов шансы на успех значительно повышаются. При этом нужно учитывать, что взыскание банковских страховок черед суд предполагает определенные затраты, поэтому это не всегда имеет смысл – в некоторых случаях заемщик тратит больше, чем в итоге ему возвращают.

Образцы документов

Заявление или претензия на взыскание страховки по кредиту должны содержать следующие данные:

информация о себе;
информация о кредитном договоре, его реквизиты;
юридическое основания позиции;
срок для предоставления ответа;
пункт о том, что документ направляется в соответствии с законом «О защите прав потребителей»;
точная сумма за полис страхования и реквизиты счета, на который могут быть зачислены средства.

Исковое заявление в суд состоит из трех частей: заголовок, информационная часть и заключение. Заголовок должен означать стороны спора. Он содержит информацию о суде, где будет рассматриваться дело, данные истца и ответчика. Информационная часть описывает всю суть дела. Она содержит информацию о кредитном и страховом договорах, данные о том, почему возникли проблемы с возвратом страховки, описание действий, которые были предприняты обеими сторонами с целью мирного урегулирования конфликта, просьбу о прекращении действия договора, подсчет стоимости иска. Также важный пункт – это обоснование просьбы с отсылками к закону или пунктам договора.

Заключение содержит опись документов, которые прилагаются, подпись истца и дату подачи заявления.

Законные основания

В первую очередь необходимо руководствоваться законом о защите прав потребителей и Гражданским кодексом. В этих документах четко сказано, что у гражданина есть право добиться выплаты части уже уплаченной страховой премии, если он закроет кредитную линию раньше прописанного в документах срока.

Вопросы касаемо возможности получения возмещения затронуты в следующих документах:

Закон о страховом деле № 4015-1;
Федеральный закон о потребительском кредитовании №353;
Указание ЦБ № 3854-У, в котором описан процесс оформления некоторых типов страховых полисов.

Инициировать процедуру расторжения соглашения со страховой клиент может в одностороннем порядке. Чтобы процесс прошел максимально гладко, не ранее чем за месяц до предполагаемой даты внесения средств и расторжения договора, и банк и компанию-страховщика необходимо уведомить о своих намерениях в письменном виде. Обычно страховые компании пытаются защитить свои интересы, если клиент настаивает на отказе от полиса. Они могут вполне законно оставить себе часть премии за период, на протяжении которого данная страховка действовала.

Получить часть уплаченной страховки можно по таким полисам:

Страховка жизни (актуально в случае с ипотечными кредитами);
На случай сокращения и потери работы;
Титульное страхование (тоже часто применяется в случае с долгосрочными кредитами, когда банки пытаются защититься от риска утратить право собственности на объект);
Страхование имущества.

Опция страхования – услуга дополнительная, финансово-кредитным организациям не дано право обязывать всех клиентов поголовно покупать полис. Поэтому после получения и погашения кредита от нее можно отказаться, требуя от страховой компании выплатить клиенту часть средств обратно.

Что гласит закон о возврате страховки по кредиту

Изначально законодательство подразумевало, что большинство видов страхования по кредитам должно носить добровольный характер. Но банки стали «навязывать» услуги страховой защиты слишком активно. Иногда потребитель и вовсе узнавал о том, что он застраховался от различных несчастных случае уже после получения денег.

Нормы ГК РФ допускают отказ от страховки, но разрешает страховщику не возвращать в этом случае уже заплаченную премию. Эта ситуация устраивала банки и страховщиков. Но вызывало огромные претензии со стороны потребителей, оказавшихся вынужденными платить за ненужные услуги.

В 2016 году вступили нормы, допускающие возврат кредитной страховки уже после подписания документов. Для защиты прав клиентов ЦБ РФ установил «период охлаждения». А также были разработаны правила, которые регулируют возврат денег.

Период охлаждения

Законодательство устанавливает отрезок времени, в который возможен возврат страховой премии по кредиту в полном (или почти полном) объеме по уже заключенному договору. Его принято называть периодом охлаждения.

Изначально закон давал возможность подумать по поводу страхования и при необходимости аннулировать его всего 5 дней. Но этого оказалось для некоторых потребителей недостаточно и в 2018 году вступили в силу поправки, увеличившие срок до 2 недель (14 дней). Начинается его отсчет с даты, указанной в документах.

Законодательство устанавливает минимальную продолжительность периода охлаждения. Он может быть больше 14 дней, если этот момент прямо оговорен в договоре.

Страховки, которые нельзя вернуть

14-дневный срок для отказа действует на добровольное страхование жизни, имущества и т. д. Но он не действует на следующие виды страховых программ:

медстрахование для поездок за границу (ВЗР);
«зеленая карта»;
добровольное страхование, которое требуется для работы по профессии;
медстрахование иностранцев и лиц без гражданства.

Возврат денег за страховку по кредиту может привести к изменению условий кредитования. Обычно при этом просто поднимают ставку. Например, такая практика активно применяется по автокредитам с КАСКО.

Коллективное страхование

Коллективная кредитная страховка – способ для банка обойти возможность отказа от услуги после выдачи ссуды. Договор фактически со страховщиком подписывает кредитная организация, а заемщик лишь платит за подключение к уже действующей программе и не может требовать возврат денег после активации опции.

По коллективным программам довольно часто отсутствует срок для отказа от страхования после подключения услуги и применяются общие правила ГК РФ. По ним деньги клиентам не возвращают. Эти нестыковки вызывают возмущение как специалистов, так и рядовых граждан.

В 2018 году ВС РФ неожиданно принял решение в пользу потребителя. Он подтвердил, что период охлаждения действует на все виды страховок, которые могут предлагаться при получении ссуды.

Но пока вернуть страховку по потребительскому кредиту с коллективной программой удается клиентам обычно только через суд и то не всегда

Позиция ВС РФ была приведена лишь в определениях по конкретным делам и нижестоящие суды могут принимать или не принимать эту позицию во внимание по собственному усмотрению. Практика в этом вопросе в разных регионах существенно отличается

Срок исковой давности для возврата денег за банковскую страховку

Возврат страховки по договору кредита добровольно финансовые учреждения обычно делать отказываются. У потребителя остается в этой ситуации единственный вариант вернуть деньги – взыскать их через суд.

Подать иск можно в любое время. Его приму к рассмотрению, даже если погашен долг. Но надо учитывать, что по делам существует срок исковой давности (СИД) в 3 года. После его истечения суд примет иск, но не будет его рассматривать, если страховщик просто заявит об окончании СИД.

Причем, опираясь на ст. 181 ГК РФ, считают СИД с даты подписания документов (начала исполнения обязательств по договору). Это связано с тем, что при истечении 14-дневнего срока деньги вернуть удастся, только при наличии доказательств в незаконности самой страховки.

Основания для расторжения договора страхования

Условия по досрочному прекращению страхового договора и выплате неиспользуемой страховки описываются в статье 958 Гражданского кодекса РФ. Из нее следует, что, если возвращаешь кредит досрочно, то договор прекратит свое действие. И страховые компании возвращают деньги в следующих случаях:

Если исчезли риски возникновения страховых случаев.
Если страховое имущество было полностью уничтожено.
Если юридическое лицо (или предприятие), которое осуществило страхование прекратило свою деятельность.
В случае отказа страхователя от договора после подачи соответствующего заявления.

Во всех вышеописанных случаях, если выплатить кредит досрочно, можно расторгнуть договор страхования и вернуть суммы денежных средств, пропорциональной времени действия страхового полиса.

«Сетелем Банк» — Возврат Страховки при Досрочном Погашении Кредита

Досрочное погашение долга является основанием для частичного возврата 57,5% от суммы, уплаченной при заключении договора. Учитывается остаток срока страхования и предшествующий период.

Если заявление на возврат подается после оформления договора, итоговая сумма к выплате облагается НДФЛ. Для резидентов РФ ставка составляет 13%, нерезидентов – 30%.

По обязательным договорам страхования выгодоприобретателем назначается Сберегательный банк. Это означает, что именно банк будет получать выплату или решать, кому она достанется при наступлении страхового события.

Поскольку после погашения задолженности имущество перестает быть предметом залога, договор можно расторгнуть. Для этого потребуется:

после погашения кредита запросить справку об отсутствие задолженности;
заполнить заявление, приложить документы;
обратиться в офис страховой компании.

Если по конструктивным элементам оформлен не годовой полис, а договор с ежегодной оплатой на весь срок кредитования, то можно не вносить очередной взнос. В этом случае бланк обязательной защиты автоматически расторгается. Однако такой вариант актуален для тех клиентов, у которых ежегодная оплата подходит после полного погашения кредита.

Особенно занимательным выглядит Определение Судебной Коллегии по гражданским делам ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18 по делу одной гражданки, досрочно погасившей кредит.

Суть в следующем – страховщик не вернул ей премию пропорционально “неиспользованным” дням. Гражданка обратилась в суд первой инстанции – он ей отказал в удовлетворении требований, далее – в апелляционный суд, он тоже отказал.

И лишь ВС РФ не согласился с вынесенными решениями и обязал страховщика выплатить премию за “неиспользованные” дни.

При постановлении вердикта Верховный Суд отметил, что, согласно условиям страхового контракта, страховая сумма равна 100 % от размера долга по кредитному договору.

Поскольку на момент досрочного гашения этот долг стал равен нулю, то и страховая сумма стала нулевой. Значит, смысла в страховании, при котором невозможна выплата страховой компенсации, нет.

Интересно и то, что ВС РФ отметил, что норма ч. 1 ст. 958 Кодекса все-таки диспозитивная, а не императивная. То есть не только гибель имущества или прекращение предпринимательской деятельности – основание для пропорциональной компенсации страховой премии.

По отношению к данному делу эту норму следует трактовать “отпадение страховых рисков” (так как страховщик уже не имеет обязанности осуществлять страховое возмещение).

Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении: 4 варианта подачи заявления