Где можно оформить кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов: 2 основные программы

Условия получения кредита без подтверждения дохода

Список условий зависит от банка, в котором выдается ссуда без подтверждения дохода. Каждая кредитная организация в зависимости от своей финансовой политики устанавливает собственный перечень условий. Иногда в списке можно найти относительно уникальные требования, но в большинстве случаев условия идентичные. Перечислим основные условия:

Наличие залогового имущества

Самое важное условие, нарушение которого прекращает отношение банка и клиента уже на стадии подачи заявки.

Кредитная история. Здесь все также зависит от банка, поскольку большинство кредиторов выдают займ с нулевой и даже отрицательной историей.

Страхование жизни и имущества

Обычно банки предлагают на выбор один из этих вариантов. Однако если клиент не согласится страховаться, заявка опять-таки отклоняется ввиду повышения рисков. Нет гарантии, что заложенное имущество сохранится в первозданном виде до истечения кредитного периода. Кроме этого, жизнь заемщика тоже представляет определенную угрозу потери капитала.

Список  требований к потенциальным заёмщикам:

• наличие Российского гражданства;
• приемлемый возраст. Каждый банк устанавливает свой минимальный и предельный возрастной ценз. Обычно рассматривают заявку у лиц от 23 до 60 лет.

Сейчас банки активно развивают такое направление, как личная беседа с потенциальным клиентом. В этой части кредитор переходит уже к скрытым требованиям, которые официально не подтверждены. Чтобы выглядеть уверенно и перейти через скрытый барьер, заемщик должен собрать в себе такие качества, как:

1. Коммуникабельность. Способность войти в контакт играет ключевую роль при общении с представителем банка. Этим человек показывает свою нацеленность на плодотворное сотрудничество.
2. Уверенность. Это черта тоже проявляется в процессе общения. Стеснительность, недостаточная убедительность и, наконец, отсутствие  нормальной речи – большой минус для заемщика.
3. Четкое представление о целях кредита. При разговоре с клиентом представители банка обязательно спрашивают, на какие цели оформляется кредит. Ответ должен быть четким ясным и понятным.

Кому-то покажутся эти действиями лишними, кто-то может подумать о том, что кредит сегодня можно получить и без такого проницательного диалога. Однако все эти рекомендации приведены на основе реальных фактов, о работе представителей кредитного отдела

Сами специалисты тоже отмечают, что им важно войти в диалог с человеком, узнать о его планах и, наконец, добиться взаимовыгодной сделки

Залоговое имущество должно соответствовать определенным требованиям

Где получить

Ипотека под залог жилья, уже имеющегося у заемщика, выдается во многих банках. Учитывая снижение финансового риска, многие кредиторы готовы выдавать крупную сумму с обеспечением в виде личного недвижимого имущества клиента.

Ниже представлены банки, в которых можно выгодно взять заемные средства на покупку нового жилья под обеспечение старого.

Сбербанк

Здесь можно взять ипотеку под залог квартиры без первоначального взноса по программе нецелевого кредитования на любые цели.

Условия:

• сумма – до 10 млн. рублей (не более 60% от стоимости старой квартиры, передаваемой в качестве обеспечения);
• срок – до 20 лет;
• ставка – от 11,3% (для зарплатных клиентов предусмотрена скидка).

Сбербанк принимает в качестве обеспечения не только стандартные квартиры в многоквартирных домах, но также:

• таунхаусы;
• жилые дома и коттеджи;
• земельный участок как пустой, так и со строением;
• гараж отдельно либо с землей, на которой он расположен.

Заявку можно подать онлайн либо в офисе Сбербанка.

Для получения займа предоставляется стандартный набор документов, подтверждающий личность клиента, его финансовое состояние и право владения объектом, передаваемым в залог.

ВТБ

Здесь можно оформить кредит под залог своей недвижимости вместо обычной ипотеки. Условия кредитования:

• сумма – до 15 млн. рублей (не более половины от стоимости объекта, передаваемого в качестве обеспечения);
• срок – до 20 лет;
• ставка – от 10,9%.

В качестве обеспечения рассматриваются только квартиры в стандартных многоквартирных домах, расположенные в регионе присутствия офиса ВТБ. Допускается, что право собственности принадлежит не заемщику, а второму супругу или другим членам семьи, при условии, что собственник имущества выступает поручителем в кредитной сделке.

Альфа-Банк

Банк выдает ипотеку не только под гарантию приобретаемого жилья, но и имеющегося. Условия кредитования:

• сумма – от 600 тысяч (не более 60% от стоимости недвижимости, на которую накладывается обременение);
• срок – до 30 лет;
• ставка – от 13,49%.

Полученные деньги могут быть использованы на любые цели, в том числе, покупку нового дома.

Если быстро заключить сделку, ее можно дополнительно снизить еще на 0,4% — если купить новое жилье в течение 1-го месяца.

Еще одна особенность оформления потеки под обеспечение имеющегося жилья в данном банке – доступность программы не только для граждан РФ, но также Украины и Беларуси.

Райффайзен Банк

В данном банке также можно оформить ипотеку под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса. Особенности жилищного займа по данной программе – это возможность:

Также важно, что на заемные средства можно покупать не только отдельное жилье, но и комнаты в коммунальных квартирах или доли имущества. Взять ипотеку под залог недвижимости в Райффайзен Банке можно на следующих условиях:

Взять ипотеку под залог недвижимости в Райффайзен Банке можно на следующих условиях:

• сумма – от 500 тысяч (для Москвы и области от 800 тысяч) до 26 млн. рублей (не более 75% от стоимости обеспечения);
• срок – до 20 лет;
• ставка – от 8,49%.

К каждому клиенту индивидуальный подход, поэтому окончательные условия кредита устанавливаются на месте.

Абсолют Банк

Выдает нецелевой кредит под обеспечение имеющегося жилья на следующих условиях:

• сумма – до 15 млн. рублей для Москвы и Санкт-Петербурга и до 9 млн. рублей для регионов (не более 70% от стоимости объекта);
• срок – до 15 лет;
• ставка – от 12,74%.

Допускается привлечение до 4-х созаемщиков по сделке (учитывается совокупный доход), возможно получение кредита с обеспечением без наличия постоянной регистрации в регионе присутствия филиала банка.

В чем выгода таких займов

Ответ на этот вопрос может дать только сам клиент. Каждого человека на оформлении кредита с обеспечением недвижимости подталкивает своя причина. Для одних – это способ выбраться из тяжелой жизненной ситуации, другие же, напротив, хотят получить выгодное предложение.

Несмотря на все скептические доводы по поводу целесообразности займов без подтверждения, клиенты активно пользуются этим продуктом. А почему бы и нет? Есть люди, которые имеют доход, но при этом он у них не зарегистрирован. Займ без дополнительных справок для них лучшее предложение. Но даже те граждане, которые могут предоставить справку о доходах, активно пользуются кредитами с обременением залога.

Кредитование под залог имущества имеет свои плюсы и минусы

Преимущества и недостатки

Теперь самое время узнать, чем именно привлекает клиентов предложение о кредитовании без подтверждения доходов:

1. Более лояльные требования к уровню платежеспособности. Точнее сказать, их практически и нет. Возврат кредита страхуется залогом, потому нет необходимости  проверять изменчивость дохода.
2. Доступность займа. Единственное требование – наличие ликвидного жилья. То есть все граждане, у которых в собственности имеется квартира или частный дом могут обратиться в банк за оформлением займа.
3. Возможность получить до 85% суммы от рыночной стоимости залогового объекта.

В качестве недостатка можно назвать:

1. Завышенную ставку. Причина завышения была изложена выше. Остается добавить, что гражданам приходиться переплачивать от 1 до 2% годовых.
2. Срок рассмотрения заявки и принятия решения больше чем у займов с подтверждением дохода. Это связано с проведением мероприятий  по проверке объекта залога. Пока представители банка не сделают комплексный анализ ликвидности обременяемого объекта, решение принято  не будет.

В чем подводные камни кредита

Если говорить о недостатках такого вида ипотечного кредита, то можно отметить, что процентная ставка по нему все-таки гораздо выше ипотечного кредита под залог приобретаемой недвижимости, но часто нецелевой характер кредита нивелирует этот минус, так как для того, чтобы приобрести в кредит транспортное средство, нет резона часто тратить все 1 000 000 рублей, а именно столько в среднем, как видно из приводимой ниже таблицы могут получить заемщики, проживающие в московском регионе. Могут возникнуть сложности и с местонахождением объекта недвижимости. Выдавая такой кредит в короткие сроки, банк также будет вынужден рассчитывать, что в случае необходимости, он также сможет быстро продать отчужденную в его пользование квартиру

Поэтому, небольшие поселки или таунхаусы находящиеся вне крупных городов или автомагистралей заложить будет гораздо проблематичнее.
Скорее всего, в залог не возьмут жилье возраста свыше 40 лет и так называемые «хрущевки».Заложить загородную недвижимость, особенно недостроенную будет также нелегко, поскольку ликвидностью она не обладает, или оценочная стоимость ее будет низка.
Правда, это не должно волновать таких кредиторов, целью которых является не последующая продажа жилья, а пользование сравнительно небольшой ссудой с целью доведения объекта загородной недвижимости до ума.
Документы и условия кредита
Желающему получить ссуду, которому не откажут в получении кредита должно быть от 21 до 65 лет, а даже не обращая внимание что банк, как уже говорилось, не интересуется доходами, получить кредит под залог недвижимости пенсионеру или не отслужившему в рядах ВС гражданину будет занятием проблематичным.
Для того чтобы получить кредит под залог недвижимости необходимо предоставить банку информацию об этом объекте. Практически, никаких справок не потребуется, а многие банки готовы пойти даже на такие «непопулярные» при выдаче других кредитов для себя действия, как прокредитовать жителя региона, где отсутствует филиальная сеть банка.
Документы, которые необходимо предоставить для получения такого кредита следующие:

1. Кадастровый паспорт;
2. Отчет о стоимости жилья от независимого оценщика;
3. Документы, подтверждающие право собственности.

Говоря об оценочной стоимости жилья, заемщику следует не полениться и попробовать среди всех предложений отыскать наиболее приемлемое.

Партнерские с банком организации мало того, что могут недешево взять за свою услугу, так и оценить жилье в пользу банка, придется переплачивать проценты.

Условия ипотечных кредитов (а данный кредит представляет собой не что иное, как ипотеку, правда для классического понимания этого термина упущен такой момент, как само приобретение жилья) таковы:

• Стоимость кредита составить до 80% от оценочной стоимости квартиры;
• Сумма кредита выдается от 500 000 до 10 000 000, но не более 80% от стоимости жилья;
• Ставка по кредиту варьируется в пределах от 15 до 20%, но число это может увеличиться, если заемщик не предоставит договора страхования жизни.
• Процентная ставка по кредиту не может быть ниже ставки рефинансирования и также определяется внутренними распоряжениями банка, а зависит от конкретного региона и уровня состояния жилья.

В «защиту» загородных строений, особенно с возможностью ведения личного подсобного хозяйства можно сказать, что в регионах Сибири и Юга России эта недвижимость наоборот, котируется выше, чем в отдельных отмирающих поселках с отсутствием инфраструктуры.
Привлекает кредиторов банков такой момент, что в данном жилье можно делать все, что угодно кроме продажи, а именно: улучшать, делать ремонт, перепланировывать, а в некоторых случаях разрешается и продажа жилья. Разумеется, кредит с полученных денег придется сразу выплатить.

Как и при ипотечном кредитовании супруги выступают созаемщиками, а иногда для получения кредита могут потребоваться документы из органов опеки и справки из коммунальных служб.

Деньги по такому кредиту выдаются на карту или наличными в кассе банка, а используют обычно кредиты под залог недвижимости для улучшения жилищных условий, обучения или приобретения движимого имущества.
Среди всех перечисленных, только автокредит является выделенным банками в отдельное предложение инструментом, поэтому можно не сомневаться, что среди всех способов достигнуть цели кредитования, описываемый нами самый дешевый и быстрый.

Этапы оформления

Процесс кредитования населения под залог жилья – очень сложный и долгий (в среднем – 1 неделя), так как в сделке участвует недвижимость, проходящая проверку банком на ликвидность и соответствие техпараметрам. Для удобства, предлагаем сделать предварительный обзор основных этапов оформления займа:

1. Выбор банка

Обращаясь в банк, располагающий интересующей программой кредитования, следует учесть ряд параметров:

• По каким критериям оценивается заемщик.
• Какие требования предъявляются к жилью.
• На каких условиях предоставляется ссуда.

Минимальная сумма таких ссуд обычно составляет 400 -500 тыс. руб., а ограничения по сумме – от 50 до 70% от стоимости жилья.

2. Сбор документации на заявителя.

Разные банки руководствуются собственным алгоритмом приема документации и оформления займа в целом. Традиционно процедура проходит в 2 этапа — изучение документов на заемщика, если он удовлетворяет требованиям, проверяют бумаги по недвижимости.

3. Страховка жилья.

Страховую компанию выбирает заемщик, но банк может предложить услуги аккредитованных компаний на более выгодных условиях.

На финишном этапе оформляется закладная и кредитный договор, заемщик получает средства безналичным переводом в этой же организации (при необходимости, потребитель получает наличные в кассе).

Какая квартира не станет залогом

Преимущества предоставляемых кредитов понятны, но не спешите торопиться с выводами и бежать в ближайший банк для оформления кредита, сначала нужно понять, заинтересует ли кредитора Ваша недвижимость.

Безусловно, квартира в Москве – лакомый кусочек, ну как же может не заинтересовать? Хотя бы вот по каким причинам:

• получить кредит под залог квартиры в Москве не удастся со 100% гарантией, если она находится в доме, который подпадает под программу реновации;
• то же правило касается домов в аварийном состоянии, ветхих, разрушающихся, планируемых для проведения капитального ремонта;
• квартиры без коммуникаций;
• неприватизированное жилье. Для оформления нужно доказать право собственности заемщика или его поручителя. Неприватизированное жилье по факту не относится к частной собственности.

Важным моментом в получении кредита является подготовка и предоставление полного пакета документации, касающейся объекта залога

Поэтому также важно их наличие и юридическая чистота недвижимости. Если квартира находится в долгосрочной аренде или, что еще хуже, в залоге – банк не станет рассматривать такой объект потенциальным обеспечением в займе

В каком банке взять кредит под залог без подтверждения дохода

Займ с залогом недвижимости без подтверждения дохода всегда дадут частные инвесторы, и даже многие кредитные компании. Банковских предложений подобного плана немного, но все-таки есть.

Восточный экспресс

Без подтверждения дохода в банке готовы дать до 30 млн. р., правда, физическому лицу доступно до 15 млн. р. Ставка начинается с 9,9%. Надо понимать, что минимальная ставка доступна зарплатным клиентам и заемщикам с подтвержденным доходом.

Срок погашения задолженности – до 20-ти лет.

Кредит выдается под залог следующей недвижимости:

• квартиры;
• дома не старше 1998 г. постройки и площадью более 100 кв. м.;
• коммерческие объекты (капитальные строения).

Заявка рассматривается до 3-х дней.

Банк Жилищного финансирования

Кредит с залогом недвижимости без подтверждения дохода можно взять на сумму до 8 млн. р. Правда, такая величина доступна для имущества в Москве и МО, СПБ и ЛО. Регионам, отличным от них, кредит выдается на сумму до 5 млн. р.

Базовая ставка тут повыше – от 12,99%. Залогом становится только квартира, под нее выдается не более 60% от стоимости.

Компания ➤ Мой Залог: кредиты под залог недвижимости

Без подтверждения дохода в Москве и МО, а также в Санкт-Петербурге и ЛО можно получить максимально возможную на рынке кредитования сумму – до 100 млн. р., минимальное значение – 500 000 р

Ставка: 9-12%, по специальному предложению (обратите внимание – предложение ограничено) можно получить кредит под залог недвижимости под 6,5%. Основные условия:

• недвижимость в Москве и МО, Санкт-Петербурге и ЛО;
• возраст старше 18-ти лет;
• гражданство РФ.

Погашать задолженность можно вплоть до 30-ти лет, нет ограничений по категориям лица (частные, ИП, юридические).

Кроме того, что кредит с залогом недвижимости можно взять без подтверждения дохода на выгодных условиях преимуществами являются:

• рассмотрение с любой КИ;
• при рассмотрении не учитываются открытые просрочки;
• использование денег на любые цели;
• деньги доступны в тот же день;
• до 90% от цены недвижимости выдается в кредит.

Заявку можно оставить на официальном сайте компании.

Уралсиб

Банк Уралсиб также предлагает взять кредит под залог без подтверждения дохода. Правда, процентная ставка автоматически увеличится на 1%. Минимальная составляет 13,5%.

Выдается до 60% от стоимости имущества, срок кредитования не превышает 15-ти лет.

Такую ипотеку предлагается взять не только частным лицам, но и ИП. Правда, ставка для них стартует с 14,5%.

Обращаем внимание! Нецелевая ипотека от Уралсиба появилась недавно – с 1 марта 2018 г., поэтому какие-то отзывы на такую программу не найти.

Какие банки дадут кредит под залог дома

Ипотечных программ в банке – множество, они предусматривают покупку новой квартиры или дома. Более выгодные условия определяются для зарплатных клиентов при покупке недвижимости у застройщиков-партнеров.

Кредитов под залог недвижимости, которые можно использовать на совершенно любые цели и не отчитываться о них банку – не так уж и много.  В среднем, один банк предлагает только один вид такого кредитования. Условия у всех разные.

Восточный экспресс банк

Восточный банк выставил в тарифах одну из самых низких процентных ставок на всем рынке кредитования. Базовый процент составляет 9,9%. Кредитоваться можно под залог дома или квартиры.

Дом должен быть:

• не старше 1998 г. постройки;
• находится в регионе присутствия отделений банка;
• иметь площадь не менее 100 кв. м.

В остальном к дому предъявляются стандартные требования, рассмотренные в статье.

Под залог дома можно получить кредит стоимостью до 30 млн. р. на срок до 20-ти лет.

Внимание! Физическим лицам предусмотрено ограничение в сумме до 15 млн. р.. Существенным плюсом кредита от Восточного экспресса является отсутствие необходимости подтверждать доход справкой

Существенным плюсом кредита от Восточного экспресса является отсутствие необходимости подтверждать доход справкой.

Нюанс! Если клиент желает получить низкую ставку и требуемую сумму – справку о доходах лучше все-таки предоставить, как и дополнительные документы (с места работы, копии трудовой).

Сбербанк

Кроме квартир, Сбербанк кредитует до 10 млн. р. и под залог дома. Кредит выдается с процентной ставкой от 12,5%.

Зарплатным клиентам предусмотрены преференции: ставка от 12%, не требуется справка о доходах, увеличен возраст выдачи денег до 75 лет.

Деньги выдаются на 20 лет.

Комиссии за выдачу денег и досрочное погашение не предусмотрены. Насчитывается надбавка в 1% годовых, если клиент отказывается от страхования жизни.

Важно! Кредит под залог недвижимости предусмотрен исключительно для физических лиц.

Московский индустриальный банк

Под залог дома или квартиры можно кредитоваться только определенной категории заемщиков:

• зарплатные клиенты;
• работники бюджетных сфер деятельности и организаций;
• работник партнеров Минбанка;
• вкладчики банка.

Московский индустриальный банк устанавливает минимальную ставку в 12% клиентам зарплатной программы, для всех остальных ставка стартует с 12%.

Надбавка в 4% годовых предназначена при отказе от страхования жизни.

Одобряемые суммы не озвучиваются, но под залог дома не выдадут кредит, превышающий 50% от цены дома.

Обратите внимание! Срок кредита достаточно небольшой – не превышает 7-ми лет.

В целом, на рынке не так много программ, направленных на выдачу денег под залог дома.

Основные требования

Практически все кредиторы предъявляют требования, чтобы отбирать наиболее платежеспособных и желаемых клиентов, сотрудничество с которыми будет приносить прибыль без рисков. Причем есть условия как для заемщиков, так и для закладываемой собственности.

Для заемщиков

Перечень требований для заемщика может включать такие:

1. Вхождение в определенную возрастную категорию. Нижняя граница – 18 лет или 21 год, но иногда устанавливается минимальный возраст от 22 лет (в отдельных случаях для определенных категорий типа ИП фиксируется допустимый возраст от 25 лет). Верхняя граница – от 65 до 80-85 лет, но столько заемщику может исполниться лишь в день последнего платежа или позже.
2. Российское гражданство. С иностранными гражданами сотрудничать рискованно и проблематично.
3. Наличие регистрации: либо временной по месту фактического пребывания, либо постоянной в регионе проживания.
4. Официальное трудоустройство. Иногда требуется регистрация работодателя в РФ или даже в городе выдачи кредита.
5. Стаж. Минимальная длительность – от трех-шести месяцев.
6. Уровень дохода, достаточный для совершения регулярных платежей по кредиту.

Эти требования входят в стандартные списки, но могут предъявляться и дополнительные, такие как наличие контактного телефона, отсутствие судимостей, положительная кредитная история. Список определяется конкретным кредитором и уточняется у него.

Для залогового имущества

Принимаются разные типы недвижимости (в зависимости от программ и политики кредитующей организации): квартиры, загородные и частные дома, коттеджи, апартаменты, доли и комнаты квартир, таунхаусы, земельные участки, коммерческие строения и даже гаражи.

Но любой объект должен соответствовать ряду обязательных требований, в список которых обычно включаются:

• юридическая «чистота», под которой подразумеваются оформление по закону и наличие всех сопроводительных документов;
• нормальное состояние: не ветхое, с допустимой степенью износа, не аварийное, не требующее реконструкции или кап. ремонта, не подлежащее неизбежному сносу;
• определенное расположение: как правило, в городе, где выдается кредит, либо не дальше максимально разрешенного расстояния от него;
• то или иное назначение: жилое, сельскохозяйственное, коммерческое;
• отсутствие обременений, в числе которых залоги по иным кредитам, прописанные или проживающие несовершеннолетние, наложенные аресты, претендующие на права владения третьи лица;
• статус капитальной постройки: с крышей, перекрытиями, фундаментом, дверьми и окнами;
• наличие инженерных коммуникаций (канализации, отопления, водопровода, электричества, газопровода).

Уточняйте требования заранее у выбранного кредитора.

Стоит ли брать ипотеку в 2020 году

За последний год количество выданных ипотечных кредитов сократилось на 5%. Все это происходит на фоне снижения процентных ставок. Тенденция связана прежде всего с нейтральным ростом реально располагаемых доходов населения.

Кроме снижения ставок наблюдается и смягчение требований кредиторов к заемщикам, предоставляемому пакету документов. Все это должно благоприятно сказываться на росте спроса на ипотечное кредитование, но пока этого не происходит.

Прежде чем обратиться за ипотекой, человеку стоит уделить внимание следующим вопросам:

1. Есть ли средства на первоначальный взнос.
2. Достаточный ли доход для погашения кредита, не высокая ли кредитная нагрузка.

Кредитная нагрузка вместе с новым кредитом не должна занимать более 30-40% бюджета семьи. В КН входит не только оформленный кредит или микрозайм, но и обязательные расходы на содержание иждивенцев, оплату алиментов, кредитные карточки. При подаче заявки на кредит банк вычтет лимит по карте, даже если она не используется.

Перед подачей заявки стоит сделать следующее:

• рассмотреть в первую очередь предложения от банков, в которых имеется вклад, открыт счет, поступает зарплата и проч.
• проверить, можно ли использовать какие-либо государственные или корпоративные льготы;
• посчитать условия разных банков на ипотечном калькуляторе;
• пожить несколько месяцев так, будто ипотека уже оформлена.

Такой способ поможет оценить финансовую стабильность, а также накопить средства на первоначальный взнос. Кроме этого рекомендуется отложить несколько десятков тысяч рублей на издержки при оформлении займа. Деньги уйдут на оплату оценки недвижимости, различные комиссии, государственные пошлины.

Ситуация для получения ипотеки в 2020 году благоприятная. Банки предлагают невысокие ставки, недвижимость не дорожает в том числе из-за текущей экономической ситуации в стране. Но окончательный ответ зависит от платежеспособности заемщика, который должен самостоятельно оценить риски, определить для себя оптимальную финансовую нагрузку.