2 варианта возврата страховки по кредиту в ЮниКредит Банке

Расторжение договора страхования жизни по кредиту в юникредит банке

Добрый день, представителям ЭРГО.

Комментарий от ЭРГО:

Максим, вечер добрый, как решилась ваша ситуация с ЭРГО, вернули страховку, или нет? и обращались ли в суд? Максим, у меня эдентичная ситуация.

Может быть объединимся? У МЕНЯ ТАКАЯ ЖЕ СИТУАЦИЯ. ДАВАЙТЕ ОБЪЕДИНЯТЬСЯ. БЕСПРЕДЕЛ ТВОРИТСЯ. Уважаемый Владимир, Вы можете разместить отдельный отзыв, и задать вопрос.

Если речь идет о конкретном договоре страхования, укажите его номер чтобы компания могла ответить на отзыв. Максим та же у меня проблема, давайте объединяться!

Всем здравствуйте! У меня такая же ситуация и ЕРГО отказывает в возврате после досрочного погашения!

Страховка по кредиту – что это и зачем она нужна?

Это разновидность страхового продукта, предоставляемого компанией – партнером банка. Предполагается, что при внезапном наступлении указанного страхового случая, фирма – страховщик поможет клиенту расплатиться с банком. В договоре подробно описываются обстоятельства, подпадающие под определение «страховой случай». Взамен человек уплачивает определенную сумму.

Финансовое учреждение получит «помощника», с которого можно будет получить хоть часть утраченных денег, если с клиентом что-то произойдет. На Западе люди активно страхуют все: себя, недвижимость, свою внешность, предметы мебели, даже домашних животных. Так они обеспечивают себе защиту на «черный день». Юристы советуют страховать дома, тогда если квартира сгорит, компания выплатит деньги, за которые можно будет сделать ремонт или приобрести новую недвижимость.

Каждый кредитный договор для учреждения – риск. Его величина равна выдаваемой клиенту сумме. Многие люди потом пропадают, отказываясь погашать задолженность перед банком. Можно «выбить» долги через суд, но это долго, муторно и малоэффективно. Даже тщательная проверка финансовой состоятельности должника не убережет от возможных потерь. Поэтому банки прибегают к услугам страховых компаний. Представляя их предложения как обязательные.

Какие виды страхования предлагают банки?

Нужно заранее ознакомиться с нюансами страхования перед подписанием договора. Банки заявляют это как обязательную процедуру, без которой получить кредит невозможно. Люди воспринимают ее в виде дополнительных расходов, ведь компании нужно платить.

Основные разновидности страховых предложений, используемых кредитными организациями:

жизни и здоровья;
от внезапной потери работы;
залогового имущества;
титула (риски от утраты права клиента на собственность).

Если заемщик решительно отказывается от страхования, взамен банк может повысить ему проценты. Видно, что услуги охватывают неприятные, но вполне реалистичные ситуации, способные снизить платежеспособность человека.

Банк обязан подробно разъяснить клиенту стоимость дополнительной услуги, механизм ее действия и прочие нюансы. Если заемщику удается погасить долг досрочно, сумма страховки будет ему возвращена.

Обязательное

Это страхование жизни всех пассажиров железнодорожного, воздушного, автомобильного или морского транспорта от возможных несчастных случаев. Также имущества граждан, если повреждение его причинит вред владельцу и другим людям (прежде всего – жилые дома).

Дополнительные условия будут отражены в содержании договора, заключаемого с компанией. Для кредитного учреждения это возможность снизить финансовый риск.

Добровольное

Существует несколько категорий страхования:

имущества;
личное (жизни, здоровья);
ответственности;
финансовых, также предпринимательских рисков.

Первые три разновидности наиболее популярны среди обывателей. Граждане сами решают, каким продуктом им воспользоваться.

За какие из них возвращают деньги?

Вернуть страховку по кредиту возможно, если он – потребительский, т.е. человек взял наличные или приобрел определенные вещи. Например, купил телефон, за который расплатился заемными средствами. Тогда страховка считается необязательной, выходит, финансовое учреждение навязывает ее.

Взнос забрать нельзя при:

Автозайме, т.е. страхованием автомобилей занимается КАСКО. А благодаря залогу (машине) займодатель защищает себя от форс-мажора.
Ипотеке – величину переплаты несложно подсчитать, используя онлайн-калькулятор. Будут видны и ежемесячные платежи.
Медстрахование иностранцев или россиян, кто покидает страну.
Страхование граждан – водителей в рамках межнациональных отношений.

Стоит заранее уточнить, как происходит возвращение денег у менеджера учреждения. Он обязан разъяснить условия.

«Кредит Европа Банк» — Возврат Страховки при Досрочном Погашении Кредита

Досрочное погашение долга является основанием для частичного возврата 57,5% от суммы, уплаченной при заключении договора. Учитывается остаток срока страхования и предшествующий период.

Если заявление на возврат подается после оформления договора, итоговая сумма к выплате облагается НДФЛ. Для резидентов РФ ставка составляет 13%, нерезидентов – 30%.

По обязательным договорам страхования выгодоприобретателем назначается Сберегательный банк. Это означает, что именно банк будет получать выплату или решать, кому она достанется при наступлении страхового события.

Поскольку после погашения задолженности имущество перестает быть предметом залога, договор можно расторгнуть. Для этого потребуется:

после погашения кредита запросить справку об отсутствие задолженности;
заполнить заявление, приложить документы;
обратиться в офис страховой компании.

Если по конструктивным элементам оформлен не годовой полис, а договор с ежегодной оплатой на весь срок кредитования, то можно не вносить очередной взнос. В этом случае бланк обязательной защиты автоматически расторгается. Однако такой вариант актуален для тех клиентов, у которых ежегодная оплата подходит после полного погашения кредита.

Особенно занимательным выглядит Определение Судебной Коллегии по гражданским делам ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18 по делу одной гражданки, досрочно погасившей кредит.

Суть в следующем – страховщик не вернул ей премию пропорционально “неиспользованным” дням. Гражданка обратилась в суд первой инстанции – он ей отказал в удовлетворении требований, далее – в апелляционный суд, он тоже отказал.

И лишь ВС РФ не согласился с вынесенными решениями и обязал страховщика выплатить премию за “неиспользованные” дни.

При постановлении вердикта Верховный Суд отметил, что, согласно условиям страхового контракта, страховая сумма равна 100 % от размера долга по кредитному договору.

Поскольку на момент досрочного гашения этот долг стал равен нулю, то и страховая сумма стала нулевой. Значит, смысла в страховании, при котором невозможна выплата страховой компенсации, нет.

Интересно и то, что ВС РФ отметил, что норма ч. 1 ст. 958 Кодекса все-таки диспозитивная, а не императивная. То есть не только гибель имущества или прекращение предпринимательской деятельности – основание для пропорциональной компенсации страховой премии.

По отношению к данному делу эту норму следует трактовать “отпадение страховых рисков” (так как страховщик уже не имеет обязанности осуществлять страховое возмещение).

«Юникредит Банк» – Возврат Страховки в Течении 14 Дней

Соглашения между физическими лицами и страховой компанией вступают в законную силу с 00:00 часов дня оплаты страховых обязательств.

Сроки для аннулирования договоренностей между страхователем и СК распространяются на следующие страховки:

Жизни (здоровья) вне зависимости от причины заключения соглашения – оформление займа или личное желание гражданина с периодическими страховыми выплатами;
Движимого имущества – автомобиля;
Недвижимости и собственности с объявленной ценностью, например, предметы искусства;
Ответственности собственников движимого имущества при ДТП;
Ответственности страхователя за причинение какого-либо вреда иным лицам или их имуществу;
Медстраховка и т.д.

Несмотря на законодательное закрепление добровольного порядка оформления, большинство банковских учреждений принуждают своих клиентов к подписанию договора со страховыми компаниями.

Для отказа от страховки и получения своих денежных средств нужно просто обратиться в банк, где был выдан заем и подать заявление об отказе от страховки.

Рассмотрим практический пример:

Гражданин Агапов О.В. оформил потребительский кредит в банке на сумму в 500 000 руб. Дополнительно им приобретено страхование жизни на 1 год, стоимость – 25 000 руб.

Заемщик на следующий день после получения кредита обратился к страховщику за возвратом премии. Через 10 дней деньги в полном размере (25 000 руб.) были перечислены на банковскую карту.

Если кредитором является иная финансовая организация, обращение для отказа следует направлять непосредственно в компанию «Юникредит Банк».

Возврат средств должен быть произведен не позднее, чем через 10 рабочих дней с даты обращения клиента или получения письменного заявления.

Реквизиты банковского счета для перевода денежных средств указываются при оформлении заявления. В этот срок входит принятия заявления об отказе от страховки, его рассмотрение и перечисление денежных средств (в случае принятия положительного решения по обращению).

Можно ли Вернуть Страховку «Юникредит Банка», если Кредит Закрыт в Срок?

В соответствии с п. 5.5 Раздела 5 и п. 7.4 Раздела 7 Условий № 2 при оформлении Полиса-Оферты, выплата кредитных обязательств в срок без наступления страхового случая не является основанием для возвращения страхователю суммы страховой премии.

Соглашение между физическим лицом и страховщиком прекращает свое действие на основании п. 7.1 Раздела 7 Условий № 2, при этом договорные обязательства признаются полностью выполненными. Возврат страховой премии не допускается.

Аналогичные положения устанавливаются федеральным законодательством, поэтому судебные разбирательства по поводу таких споров могут закончиться только вынесением решения с отказом удовлетворения требований заявителя.

Денежные средства являются доходами страховщика.

Таким образом, отказ СК в возврате денег после своевременного погашения кредита, является законным.

Можно ли Вернуть Страховку «Юникредит Банка» после «Периода Охлаждения»?

По закону СК вправе самостоятельно предусматривать условия и возможность получения застрахованными лицами компенсаций по договорам после 14 дней от даты заключения. В Юникредит Банке это возможно при полном досрочном погашении кредита.

Расчет выплаты производится пропорционально количеству дней, в течение которых действовал полис. Учитываются и дни, в которые он должен был действовать, но ввиду досрочного закрытия долга аннулирован.

Вернуть деньги за страховой полис можно после окончания периода охлаждения. Единственный минус – компания удержит расходы на ведение дела (РВД), которые могут достигать до 40%.

Получается, что клиент автоматически теряет почти половину внесенной стоимости, что крайне невыгодно. Чем дольше действует полис, тем меньше сумма к возращению.

Прежде чем делать возврат страховки по итогам периода охлаждения следует взвесить риски и просчитать сумму. Зачастую выгоднее оставить страховку, по которой будет выплата при наступлении несчастного события.

Для расчета возврата следует уточнить размер РВД по бесплатному телефону службы поддержки клиентов. После:

Поделить сумму договора на количество дней в году, для получения информации о суточной стоимости защиты.
Посчитать сколько дней осталось до конца срока действия.

Умножить количество оставшихся дней на суточную цену бланка защиты.
Из полученной стоимости отнять РВД.

После получения результата сделать выбор, оформлять возврат полиса или оставить. На практике бланк оставляют, если с даты его оформления прошло, как минимум, несколько месяцев.

Что гласит закон о возврате страховки по кредиту

Изначально законодательство подразумевало, что большинство видов страхования по кредитам должно носить добровольный характер. Но банки стали «навязывать» услуги страховой защиты слишком активно. Иногда потребитель и вовсе узнавал о том, что он застраховался от различных несчастных случае уже после получения денег.

Нормы ГК РФ допускают отказ от страховки, но разрешает страховщику не возвращать в этом случае уже заплаченную премию. Эта ситуация устраивала банки и страховщиков. Но вызывало огромные претензии со стороны потребителей, оказавшихся вынужденными платить за ненужные услуги.

В 2016 году вступили нормы, допускающие возврат кредитной страховки уже после подписания документов. Для защиты прав клиентов ЦБ РФ установил «период охлаждения». А также были разработаны правила, которые регулируют возврат денег.

Период охлаждения

Законодательство устанавливает отрезок времени, в который возможен возврат страховой премии по кредиту в полном (или почти полном) объеме по уже заключенному договору. Его принято называть периодом охлаждения.

Изначально закон давал возможность подумать по поводу страхования и при необходимости аннулировать его всего 5 дней. Но этого оказалось для некоторых потребителей недостаточно и в 2018 году вступили в силу поправки, увеличившие срок до 2 недель (14 дней). Начинается его отсчет с даты, указанной в документах.

Законодательство устанавливает минимальную продолжительность периода охлаждения. Он может быть больше 14 дней, если этот момент прямо оговорен в договоре.

Страховки, которые нельзя вернуть

14-дневный срок для отказа действует на добровольное страхование жизни, имущества и т. д. Но он не действует на следующие виды страховых программ:

медстрахование для поездок за границу (ВЗР);
«зеленая карта»;
добровольное страхование, которое требуется для работы по профессии;
медстрахование иностранцев и лиц без гражданства.

Возврат денег за страховку по кредиту может привести к изменению условий кредитования. Обычно при этом просто поднимают ставку. Например, такая практика активно применяется по автокредитам с КАСКО.

Коллективное страхование

Коллективная кредитная страховка – способ для банка обойти возможность отказа от услуги после выдачи ссуды. Договор фактически со страховщиком подписывает кредитная организация, а заемщик лишь платит за подключение к уже действующей программе и не может требовать возврат денег после активации опции.

По коллективным программам довольно часто отсутствует срок для отказа от страхования после подключения услуги и применяются общие правила ГК РФ. По ним деньги клиентам не возвращают. Эти нестыковки вызывают возмущение как специалистов, так и рядовых граждан.

В 2018 году ВС РФ неожиданно принял решение в пользу потребителя. Он подтвердил, что период охлаждения действует на все виды страховок, которые могут предлагаться при получении ссуды.

Но пока вернуть страховку по потребительскому кредиту с коллективной программой удается клиентам обычно только через суд и то не всегда

Позиция ВС РФ была приведена лишь в определениях по конкретным делам и нижестоящие суды могут принимать или не принимать эту позицию во внимание по собственному усмотрению. Практика в этом вопросе в разных регионах существенно отличается

Срок исковой давности для возврата денег за банковскую страховку

Возврат страховки по договору кредита добровольно финансовые учреждения обычно делать отказываются. У потребителя остается в этой ситуации единственный вариант вернуть деньги – взыскать их через суд.

Подать иск можно в любое время. Его приму к рассмотрению, даже если погашен долг. Но надо учитывать, что по делам существует срок исковой давности (СИД) в 3 года. После его истечения суд примет иск, но не будет его рассматривать, если страховщик просто заявит об окончании СИД.

Причем, опираясь на ст. 181 ГК РФ, считают СИД с даты подписания документов (начала исполнения обязательств по договору). Это связано с тем, что при истечении 14-дневнего срока деньги вернуть удастся, только при наличии доказательств в незаконности самой страховки.

Инструкция для расторжения сделки: сроки и этапы

Расторжение состоит из 4 этапов:

сбор документов;
направление документации в СК;
рассмотрение обращения;
принятие решения.

Страховщик рассматривает полученные документы, после чего принимает решение о возврате денег или об отказе в возмещении премии. Если принято положительное решение, средства перечисляют на реквизиты застрахованного лица в течение 10 дней с момента подачи заявления.

В период «охлаждения»

Самый простой способ аннулирования – подать заявление в течение 14 дней с момента подписания страхового договора. В этот период можно отказаться от любого вида добровольного страхования.

Заемщику не нужно указывать причину расторжения или ссылаться на нормы закона. Достаточно прописать «прошу расторгнуть соглашение и вернуть деньги».

После «периода охлаждения»

Вероятность возврата премии по истечении 2-х недель зависит от условий выдачи кредита.

Даже если страховщик согласится расторгнуть договор, вернуть деньги в полном объеме не получится, т.к. часть средств будет удержана СК на расходы по ведению дела.

При своевременном полном погашении

Если кредит закрыт в срок, получить обратно премию не получится. Срок действия полиса равен сроку погашения займа.

Фактически СК выполнила принятые на себя обязательства в полном объеме, страховой случай не наступил, значит, страховщик ничего не должен.

Докажите в суде, что услуга была навязана работником финансовой организации. В таком случае есть шанс, что судебный орган обяжет СК возвратить деньги.

Обратитесь за помощью к опытному юристу. Он проанализирует документы, поможет грамотно составить иск и собрать доказательную базу.

При досрочном погашении

При досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возврат части уплаченной премии, если договор был заключен на таких условиях, что страховая выплата сокращается пропорционально остатку задолженности перед кредитором.

Сумма к возврату в данном случае рассчитывается пропорционально оставшемуся времени действия полиса.

Если в договоре между компанией и клиентом указано, что страховая сумма устанавливается в фиксированном виде и остается неизменной на протяжении всего срока действия соглашения, то возможность наступления страхового случая, срок действия договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения обязательств по кредиту.

Особенности выплаты при коллективной страховке

Особенностью подключения заемщика к коллективной программе страхования кредитов в банке является плата за такое подключение.

Это значит, что при индивидуальном страховании заемщик оплачивает только стоимость страхования. А при коллективном виде: стоимость страхования + плату за подключение.

Например, заемщик за страхование кредита в Азиатско-тихоокеанском банке отдал 20 000 руб, и за подключение к программе коллективного страхования еще 41 000 руб. То есть с его счета после выдачи кредита списали 61 000 руб всех трат на страхование.

заемщику возвращают лишь стоимость полиса, а плату за подключение удерживают.

Однако, такая позиция банка была опровергнута судебной практикой.

Кроме прочего, в договоре коллективного страхования страхователем выступает не заемщик, а банк.

Соответственно, с расторжением договора и возвратом страховой премией могут быть проблемы. Например, с возвратом коллективной страховки в период охлаждения.

Подробно про возврат коллективного страхования ►►

Коллективными субъектами страховых правоотношений выступают:

Страховщик – страховая компания.
Страхователь – банк.
Застрахованное лицо – заемщик.

Схема такова: застрахованное лицо отдает деньги банку и просит его застраховать. Банк передает деньги в страховую компанию, теперь он страхователь.

Простыми словами, суть программы присоединения к коллективному договору, в том, что вернуть деньги может страхователь, то есть банк.

Застрахованное лицо юридически прямых отношений со страховой компанией не имеет. Поэтому, банки отказывали в возврате заемщикам даже в период охлаждения, который предусмотрен Указанием ЦБ РФ.

Верховный суд поставил точку в этом вопросе, причем по нескольким делам поочередно. Теперь стало ясно, основания возврата страховки, будь она коллективная или индивидуальная не меняются хоть в период охлаждения, хоть при досрочном погашении. Но, по возможности, лучше выбирать индивидуальный тип, он проще для понимания.

Бланк заявления на возврат коллективной страховки по кредиту в период охлаждения в Word можно скачать здесь.

Считаете ли вы коллективное страхование жизни не законным?
Poll Options are limited because JavaScript is disabled in your browser.

Судебные решения

Заемщик имеет ровно такие же права на возврат страховки при коллективном страховании, как и при индивидуальном. Хоть банки и “крутятся как ужи на сковородке”, суды возвращают такие платежи:

Решение №2-4991/2018;
Решение №2-4523/2018;
Решение №2-124/2019;
Решение №2-7564/2018;
Решение №2-252/2019;
Решение №2-6920/2018.

Причем, важно понимать,что вернуть по коллективному страхованию можно не только страховую сумму, но и плату за подключение к программе. Это подтверждают все вышеупомянутые решения судов

Как вернуть страховку по кредиту ЮниКредит Банка: 2 доступных варианта