Где лучше оформить кредит на недвижимость под залог покупаемой недвижимости: 2 основных варианта

Особенности залогового кредитования

В качестве имущества, передаваемого в залог, могут быть:

• жилая недвижимость (квартира, комната, дом, доля в жилых объектах);
• земельный участок;
• коммерческая недвижимость;
• ценные бумаги (ликвидные акции и облигации);
• транспортные средства (автомобили, мотоциклы, прицепы, сельскохозяйственная техника и т. д.);
• ценные вещи (шубы, драгоценности, антиквариат, смартфоны, бытовая техника и электроника и т. д.)

Кроме банков, получить заем на неотложные нужды можно и в других организациях. Например, в ломбардах. Последние два пункта широко используются именно в ломбардном кредитовании.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Чем кредит под залог отличается от обычного потребительского кредита:

1. У обычного потребительского кредита нет обеспечения. Заемщику надо доказать свою платежеспособность – и деньги у него в кармане. У кредита с залогом заявителю надо иметь в собственности ликвидное имущество, способное заинтересовать банк.
2. Как правило, заем под обеспечение выдается на более длительный срок и под меньший процент. Это легко объяснить. Банк почти ничем не рискует, передавая деньги заемщику, потому что у него в залоге остается ликвидное имущество. В случае неплатежеспособности клиента недвижимость пойдет с молотка, и банк вернет себе сумму займа.
3. Банк предъявляет жесткие требования к документам. В первую очередь это касается залогового объекта недвижимости. Одновременно банк может более лояльно относится к самому заемщику. Например, легче получить кредит с плохой кредитной историей, без подтверждения дохода и официального трудоустройства.
4. Процедура оформления займа с залогом более длительная, потому что, кроме стандартного для любого кредита пакета документов, надо собрать бумаги и на объект недвижимости, заказать оценку его рыночной стоимости. Порядок получения такой же, как при ипотечном кредитовании.

В отличие от ипотеки, заемщику не надо вносить первоначальный взнос. Он может получить до 80 % от рыночной стоимости недвижимости. Некоторые банки, например, Тинькофф, заявляют, что выдают до 100 % от оценочной стоимости объекта.

Как выбрать банк

Вот несколько советов заемщикам, прежде чем сделать выбор в кредитной организации:

1. Сначала стоит рассмотреть компании, в которых заведен счет, открыт вклад, идет начисление зарплаты или пенсии. Такие банки могут предложить выгодный процент или быстрое оформление для своих клиентов.
2. Посмотреть подробные условия предоставления кредита. Часто ради привлечения внимания кредитор предлагает низкую ставку в рекламе, а в документе на сайте можно найти скрытые комиссии, различные условия для получения низкой ставки.
3. Рассмотреть банки, отделения которых находятся в районе проживания или месте работы.

Стоит определиться с потребностями при обслуживании и оформлении займа: требуется полностью удаленное оформление сделки или есть возможность прийти в офис, необходимо электронное обслуживание или мобильное приложение либо удобнее приходить к терминалу у дома и проч.

Какой банк дает ипотеку под залог недвижимости?

В России многие крупные банки предоставляют клиентам такую возможность. Рассмотрим условия ипотеки в 2021 году под залог недвижимости в топовых банках РФ:

Можно ли взять ипотеку под залог недвижимости в «Сбербанке»?

Условия такого ипотечного кредитования следующие:

• валюта ипотеки – рубли;
• комиссия за выдачу ипотеки – отсутствует;
• в качестве залогового имущества может выступать любое жилое помещение (квартира, таун-хаус, жилой дом), жилое помещение с земельным участком, гараж, земельный участок;
• страхование жизни и здоровья заемщика – добровольное;
• на момент предоставления ипотеки заемщику должно быть не меньше 21 года, а на момент возврата ипотеки – не больше 75 лет;
• стаж работы заемщика на текущем месте работы – не меньше 6 месяцев;
• заем выдается только гражданину РФ.

Документы на залоговое имущество клиент может принести в банк в течение 3 месяцев с момента одобрения банком заявки о получении ипотеки.

«ВТБ–24»

Банк «ВТБ–24» также предоставляет возможность взятия ипотеки под залог недвижимости по программе «Нецелевой кредит под залог недвижимости» со следующими условиями:

• предмет залога должен располагаться в черте того города, где клиент планирует оформить ипотеку;
• квартира, которую заемщик закладывает, может находиться как в его собственности, так и в собственности членов его семьи. Если квартира находится в собственности супруга/супруги или другого члена семьи, но не заемщика, тогда собственник залогового имущества должен оформить поручительство на заемщика;
• банк предоставляет минимальную фиксированную процентную ставку на весь срок ипотеки;
• валюта ипотеки – рубли;
• срок ипотеки – до 20 лет;
• есть возможность досрочного погашения без уплаты штрафов.

«Россельхозбанк»

Этот банк выдает ипотеку под залог недвижимости для целевого использования, то есть, для покупки квартиры/дома. Выдается ипотека в национальной валюте, срок кредитования – до 30 лет или меньше (в зависимости от возраста заемщика).

В качестве залога банк принимает квартиру или жилое помещение с земельным участком. Страховка на объект залога – обязательное условие банка, а страховка на здоровье и жизнь клиента – на его личное усмотрение.

«Газпромбанк»

Программа этого банка называется «Кредит под залог имеющейся в собственности недвижимости». Выдается кредит на покупку квартиры, автомобиля или другого имущества. Срок кредитования – до 15 лет.

Особенность ипотеки под залог имеющейся недвижимости заемщика в том, что он может приобрести другой объект недвижимости без первоначального платежа.

По ипотеке без первоначального взноса под залог имеющейся недвижимости у заемщика имеется ряд преимуществ по сравнению с теми заемщиками, которые хотят оформить ипотеку без такого залога:

• процентная ставка по такому виду ипотечного кредитования ниже по сравнению с другими ипотечными продуктами;
• вероятность одобрения заявки клиентов, которые хотят оформить ипотеку под залог существующей недвижимости выше;
• по ипотеке под залог существующей недвижимости заемщик может брать в ипотеку квартиры как на первичном, так и на вторичном рынке недвижимости.

Для ясности картины по ипотечному кредитованию нужно проанализировать и недостатки такого вида договоров:

• не каждое имущество может выступать в качестве залогового. Банк тщательно проверяет такое имущество и если по каким-то параметрам оно не подойдет, то он может отказать в выдаче ипотеки;
• страхование имеющегося залогового имущества – обязательный пункт. И все расходы, связанные со страховкой, ложатся на плечи заемщика;
• большая переплата, поскольку ипотека выдается на длительный период;
• есть вероятность утраты залогового имущества, если, к примеру, заемщик не будет выплачивать ипотеку. В этом случае даже любые доказательства банк может проигнорировать.

Такой вариант ипотеки подходит тем людям, у которых нет денег на первоначальный взнос, зато есть другая недвижимость, которую они хотят заложить банку.

Взять ипотеку под залог квартиры или дома можно в крупнейших банках РФ: Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке и др. Главное условие для одобрения заявки на такой вид ипотеки – чтобы залоговая недвижимость соответствовала всем требованиям конкретного банка.

Требования к закладываемым квартирам

После оформления заявки и ее согласования, финансовое учреждение  внимательно изучает жилплощадь, предлагаемую в заем. Она обязательно должна соответствовать ряду требований.

Квартира не должна располагаться в деревянном доме. Связано это с высокой пожароопасностью данных строений. Кроме того, в ней должны отсутствовать деревянные полы и перекрытия.

Не возьмет банк в залог и ту квартиру, которая располагается в блочной пятиэтажной «хрущёвке». Связано это с тем, что данный вид жилья запланирован под снос в ближайшее время.

Не выдаются кредиты под квартиры, которые находятся в аварийном или ветхом строении. Такой дом может в любой момент разрушится, оставив банк без гарантии выплаты займа.

Не рассматриваются в качестве залога квартиры, находящиеся в архитектурных памятниках.

Важно! Банк откажет в кредите, если в квартире прописаны несовершеннолетние, люди, отбывающие наказание в местах лишения свободы или призванные на службу в армию. Не рассматриваются в качестве залога квартиры, находящиеся в многоэтажках выше пятого этажа

Даже если это будет новосторой.

Жилье под кредит обязательно должно находиться в районе работы банка и быть не единственным у заемщика.

В квартире может быть прописан только ее владелец. Если там прописан еще член семьи, тогда финансовое учреждение потребует согласие супруга/супруги на оформление кредита.

Охотнее всего подойдут квартиры в Москве и Московском регионе. Не менее ценной окажется собственность  в Санкт-Петербурге ЛО.

Особенности кредита с залогом

Кредит с залогом можно разделить на два типа:

1. Ипотека под залог приобретаемой недвижимости.
2. Ипотека с залогом имеющегося жилья.

При втором типе заемщик отдает в банк под залог недвижимость, которая находится в полной или частичной собственности. Человек заказывает оценку стоимости недвижимого имущества, а финансовое учреждение выдает до 60-70% от ее стоимости наличными или безналичным переводом.

Заемщик может потратить деньги на любые цели без отчетности банку либо на потребительские цели — ремонт в доме, оплату дорогостоящего лечения, оплату обучения и др. Еще одним подвидом такой ипотеки является залог имущества в собственности с целью приобретения нового жилья.

Недвижимость в собственности оформляется под залог, она выступает обеспечением по ипотечному кредиту. А выданные средства заемщик направляет на приобретение нового жилья, например, квартиры. В случае неисполнения обязательств, больших долгов, финансовая организация сможет изъять жилье и продать. Но это будет не новая квартира, а жилье, оформленное под обременение.

Ипотека под залог приобретаемого жилья — целевая программа, предназначенная только для покупки новой недвижимости под залог. Человек должен подтвердить использование средств и зарегистрировать обременение на покупаемое жилье в Росреестре.

Какую недвижимость принимает банк

Если оформляется ипотека на приобретаемое жилье, то компания может принять под залог следующие объекты недвижимости:

• квартиры;
• квартиры в таунхаусе;
• коттеджи;
• дома для круглогодичного проживания с участком земли;
• земельные участки;
• гаражи и машиноместа;
• апартаменты и коммерческие помещения;
• загородные строения: дачи, земля, хозяйственные строения и садовые дома.

Некоторые банки принимают в залог приобретаемой недвижимости комнаты, доли. Доли обычно берут при условии, что у заемщика в собственности уже все доли от квартиры и он выкупает последнюю.

Если отдавать под залог недвижимость, уже имеющуюся в собственности, то перечень принимаемых объектов ниже. Банки берут квартиры, апартаменты, частные дома с землей. Некоторые принимают гаражи, участки земли и загородные дома с участками.

Приобретение жилья возможно на первичном и вторичном рынках недвижимости. Чаще всего кредиторы имеют застройщиков партнеров. Если человек купит недвижимость у партнера, то будет ниже процентная ставка, предоставлены определенные льготы.

Требования к заемщику

При желании оформить кредит с залогом будут предъявлены основные требования к заемщику в банке:

1. Наличие российского гражданства.
2. Прописка в паспорте постоянная или временная. При отсутствии штампа потребуется предоставить документ, подтверждающий легальное нахождение на территории РФ.
3. Возраст 21-75 лет.
4. Опыт работы общий от года.
5. Стаж работы на последнем месте не менее полгода.
6. Стабильный доход для оплаты ипотеки.

Каждый кредитор может менять требования по своему усмотрению. Многие не дают ипотеку лицам старше 65 лет. В некоторых компаниях кредит с залогом возможен только после 25 лет и наличия опыта работы для молодого человека от двух лет.

Есть банки, которые устанавливают минимальный доход для оформления кредита. Например, Альфа банк на различные программы указывает от 10 и от 15 тысяч рублей в месяц.

Если заемщик — гражданин другого государства, он все равно может оформить кредит, но перечень финансовых организаций будет меньше. Среди таких компаний значатся Альфа Банк, Райффайзенбанк, Уралсиб, ВТБ, Совкомбанк, Росбанк и другие.

Требования к недвижимости

Основные требования к жилью, чтобы оформить кредит под залог покупаемой квартиры:

• без ареста;
• без обременений;
• без определения под снос, капитальный ремонт или реконструкцию с выселением жильцов;
• без деревянных перекрытий у дома;
• постройка дома не старше 30 лет, если это пятиэтажный многоквартирный дом.

Квартира должна иметь отдельный вход из подъезда, собственную кухню, санузел, туалет и ванную. Не допускаются к залогу квартиры с незаконной перепланировкой. Квартира должна иметь все необходимые коммуникации для проживания — водоснабжение горячее и холодное, канализацию, электричество, отопление.

Где оформить автокредит Совкомбанка в Москве

Кому доступны кредиты с залогом

Кредиты под залог недвижимости доступны только соответствующим требованиям кредиторов гражданам:

• достигшим на момент обращения минимального возраста – 18-21 года;
• младше максимально допустимого возраста (65-80 лет) на дату последнего платежа по кредиту;
• имеющим российское гражданство и зарегистрированным в РФ (временно или постоянно);
• трудящимся официально в течение минимального срока: от 3-6 месяцев на последнем месте и от года за прошедшие пять лет;
• получающим стабильные доходы, которых должно хватать на погашение кредита.

Данный стандартный список может либо сокращаться, либо дополняться иными требованиями: положительной кредитной историей, наличием контактного телефона, отсутствием судимостей.

Документы для оформления кредита под залог недвижимости

Весь пакет документов, необходимых для оформления кредита, условно можно разделить на две группы: личные и бумаги по залогу. Дополнительно к этому набору оформляется заявочная анкета. Ниже расскажем о том, что требуется для заключения договора, и дадим минимальный список требуемых документов.

1. Пакет документов заемщика

Паспорт – обязательный документ для оформления кредита. В большинстве случаев речь идет о паспорте гражданина РФ, в котором есть отметка о прописке. Кроме того, требуется еще какой-либо документ из списка ниже на выбор заемщика:

• загранпаспорт;
• пенсионное свидетельство;
• ИНН;
• водительское удостоверение.

Иногда потенциального заемщика могут попросить показать дипломы об образовании. Кроме того, обязательный документ – это справка с работы, содержащая информацию о работодателе и размере заработной платы.

Ряд банков выдают ипотечные кредиты тем, кто предоставит всего два документа, без дополнительных справок.

Подтвердить доход можно, предоставив следующие документы:

• справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ;
• справка по форме банка (для организаций, в которых действуют ограничения по выдаче 2-НДФЛ). В этом документе должна быть информация о заработной плате и должности, которую занимает заемщик.
• документы, подтверждающие факт дохода заемщика (это может быть, например, договор об аренде жилого помещения);
• налоговая декларация за 6 месяцев или другой период, установленный банком;
• справка о размере пенсионных начислений.

Факт официального трудоустройства можно подтвердить несколькими способами: предоставив копию трудовой книжки (подойдет также и выписка), копию трудового договора (или выписки из него). Плюс, от заемщика требуется заявление в свободной форме, где будут указаны все требуемые данные о месте работы. Кредитор (банк или частный инвестор) вправке попросить предоставить и другие документы.

2. Пакет документов на недвижимость

То, какие именно бумаги на имущество необходимо предоставить заемщику, зависит от категории объекта: квартира, земельный участок, дом или гараж.

Обычно нужны следующие документы:

выписка из ЕГРН

Обратите внимание: выписка из Росреестрабессрочная, но банки принимают справки, полученные за последние 30 дней;
выписки из БТИ. Тип залога будет определять конкретную форму;
справка, выданная управляющей компании, учреждением коммунального хозяйства; ключевой момент: правоустанавливающие документы, то есть те документы, которые подтверждают право собственности на объект

Под последний пункт подходят договор о покупке, свидетельство о наследовании, договор дарения или мены, приватизации, долевого строительства.

Если оценку ликвидности объекта недвижимости проводила не кредитная организация, то заемщик обязан в этом случае предоставить акт о предоставлении такой услуги от независимой компании. При этом кредитор вправе потребовать предоставления дополнительных документов.

Заключение