Займ под залог автомобиля можно получить в автоломбарде, банке, МФО, залоговой компании, у частного инвестора. Мы рассмотрим все эти варианты, уделив особое внимание автоломбарду. Критерии, исходя из которых рассчитывается объём кредита и его ставки, везде одни и те же – это зависит от того, насколько ликвиден автомобиль и насколько надёжным заёмщиком вы считаетесь. А вот те ставки, сроки и требования, которые предъявляют эти организации, сильно различаются, и эти различия мы и рассмотрим.
Общие сведения
В результате такие займы стали довольно широко востребованным решением, которым можно воспользоваться при нужде в деньгах наравне с другими. Давайте рассмотрим, как заключается договор займа с залогом автомобиля и выделим все риски, которые могут подстерегать автовладельца. Здесь, как и при любом займе, они есть, но это не значит, что брать такие займы нужно бояться. Достаточно лишь знать, как это делать правильно.
Автоломбард
Основной вариант для владельцев машин, решившихся подписать договор займа под залог автомобиля в случае, если деньги нужны на малый срок – неделю-две. Здесь чаще предлагают заложить именно саму машину, а не ПТС. Обычно после того, как займ оформлен, машина ставится на стоянку. А на автоломбард ложатся обязательства сохранить её в том состоянии, в котором она была передана.
Сам займ под авто оформляется при помощи договора, где все права и обязанности сторон чётко зафиксированы. Срок, на который выдаются деньги, обычно недолог – не более месяца, а процентная ставка довольно высока. Но и плюсы имеются: долг можно погашать в конце срока, одним платежом, а не делать постоянные выплаты, предоставляются все условия для хранения, осуществляется страховка автотранспорта – словом, ваша машина будет надёжно защищена, и вы можете не беспокоиться – с ней ничего не случится.
Опасности передачи машины или ПТС
Нередко автовладельцы просто не решаются передать в автоломбард свой автомобиль или даже ПТС. Хоть гарантии безопасности и даются, но всякое случается, и не раз со стоянок автоломбардов угоняли машины. Отдавать ПТС безопаснее, но и здесь есть определённые риски. Займ под ПТС автомобиля могут давать только компании, имеющие государственную лицензию на такую деятельность, что должно повысить уровень безопасности. И всё же, как выбрать компанию, чтобы заключить договор займа, которая не только предоставит хорошие условия, но ей ещё и можно будет доверять?
Первым делом следует проверить бумаги, выяснить, есть ли у автоломбарда лицензия и остальные документы, подтверждающие его регистрацию, и что он работает полностью на законных основаниях.
Важен срок, в течение которого компания на рынке: понятно, что если она уже работает долгое время, то не захочет терять репутацию, и можно не опасаться мошенничества. Иное дело фирмы-однодневки, которые постоянно создаются и исчезают – это бич многих сфер бизнеса. Среди автоломбардов они мало распространены, и всё же их стоит остерегаться.
Если на хранение будет передан сам автомобиль, то нужно проверить, в каких условиях он будет стоять. Понятное дело, что должна быть предоставлена крытая стоянка либо хорошо проветриваемый гараж, где машина будет стоять круглосуточно. Автомобиль должен быть застрахован выдавшей заём компанией, чтобы можно было не опасаться потери денег в случае, если с ним всё же что-то произойдёт.
Начисление процентов
Обычно указывается суточная ставка начисления процентов, к примеру, каждые сутки начисляется 0,2% от стоимости машины. На первый взгляд, это может показаться небольшой цифрой, однако, если сравнить с обычным кредитом, то вполне может оказаться, что переплата куда выше. Поэтому стоит попросить сотрудника сразу же посчитать всю сумму, которую необходимо будет выплатить за срок займа – так вы сможете наглядно увидеть, сколько переплатите, и оценить, стоит его брать или лучше обратиться к другим вариантам.
Залоговая компания
Обращение к ней может быть оправдано, когда нужны займы под залог ПТС. Здесь не предоставляют условий для хранения автомобиля и саму машину не требуют – лишь ПТС, но взамен и процентная ставка обычно выше, а значит, придётся переплатить.
Несомненный плюс – возможность пользоваться машиной, в то время как автоломбард будет более выгодным вариантом в случае, если вы отправляетесь в долгую поездку и машина вам не нужна – заодно он и обеспечит её сохранность.
Банк
В плане условий банк – оптимальный вариант. Здесь можно переплатить меньше всего, однако, и требования жёстче. Если в предыдущих вариантах важно было лишь состояние машины, то в случае с банком есть немало требований и к самому заёмщику – это уже другой подход, который и заставляет некоторых обращаться в залоговые компании и автоломбарды.
В банках предъявляются требования к уровню платёжеспособности заёмщика, его работе, кредитной истории. Чтобы доказать, что со всем этим порядок, нужны будут справки, с которыми придётся возиться. Это неприятно, даже если ни с чем из этого у вас проблем нет.
Наличие залога никак не спасёт и от требований по возрасту – они могут различаться от одного учреждения к другому, но в среднем необходимо быть в возрасте от 20 до 65 лет, что отсекает многих пожилых людей. Также требуется иметь постоянную работу. А кредиты зачастую нужны именно тогда, когда с работой возникли проблемы, и регистрацию. Зато сумма, которую сможет выдать банк на займ под залог ПТС, доходит до 70% от стоимости машины.
Частный инвестор
При обращении к частным инвесторам есть важные плюсы – подход будет индивидуальным, и можно найти очень выгодные условия, каких не предоставят в банке – может быть выплачена почти полная стоимость машины, займ предоставлен на долгий срок и так далее. Здесь нет жёстких юридических рамок, что позволяет менять условия в более широких пределах. Но это же может обернуться и минусом – в этой сфере работают и мошенники, так что есть риск нарваться на одного из них. Юридическая защита в этом случае будет не так проста, и можно потерять много денег.
МФО
Большую часть МФО не интересуют займы под ПТС. Как правило, они занимаются кредитами меньших объёмов, и суммы в несколько сотен тысяч, а то и до миллиона, обычно выдаваемые под залог авто, для них велики. Тем не менее можно всё-таки найти и такую МФО, которая согласится выдать микрозайм под залог ПТС. В этом случае почти никаких документов не потребуется, всё будет оформлено в кратчайшие сроки, и деньги вы получите в день обращения. Однако и ставка будет выше, чем в банке – обычно примерно на 5%.
Сравнение условий
Коротко пройдёмся по основным условиям, предоставляемым при обращении в разные организации, выдающие займы под залог автомобиля, и сделаем сравнение. Стоит оговориться, что приведённые цифры – средние по рынку, и в каких-то компаниях они могут сильно отличаться, делая займ более или менее выгодным, но общее представление о том, в каком случае, куда стоит обращаться в первую очередь: в банк ли, залоговую компанию, или к частному инвестору – это сравнение дать может.
Размер займа
В автоломбарде – 60% от стоимости автомобиля, столько же и у частного инвестора (здесь разброс куда больше, можно найти и вариант с 90% – но, разумеется, непросто), в банке чуть больше – около 70%. Примерно посередине между ними находятся МФО со средней суммой в 65% от стоимости закладываемого автомобиля. А вот в залоговых компаниях сумма обычно не превышает 50% и ограничена миллионом рублей, так что дорогие машины здесь лучше не закладывать.
Ставка
В банке можно взять кредит по ставке около 25% годовых, в МФО – 30%. Частный инвестор возьмёт примерно 12%, но в месяц, а у залоговых компаний и автоломбардов процент берётся каждый день – это примерно 0,25% в первом случае и 0,2% во втором.
Срок
Наименьший – в автоломбарде. Обычно доступны варианты залога на неделю, две и месяц. Частные инвесторы редко соглашаются предоставить займы на срок более полугода, то же касается и МФО – обычно и там, и там срок займа составляет 3-4 месяца. В залоговой компании и банке можно брать займ сроком вплоть до двух лет.
Остальные параметры
В автоломбарде и МФО предоставляется возможность пролонгации, можно её получить и при особой договорённости с частным инвестором. Что до скорости оформления, то быстрее всего кредит оформят в МФО – обычно хватает и получаса, автоломбарды немногим менее расторопны, а вот залоговой компании требуется двое суток. Несколько суток может потребоваться на рассмотрение документов и банку (вплоть до пяти). Это стоит предусмотреть перед тем, как обращаться за деньгами!
Оформление
Чтобы оформить автозаем, нужно приехать на закладываемой машине независимо от того, будет ли это займ под залог автомобиля с правом пользования, или же машина будет оставлена кредитору. Во втором случае необходимо также составить акт приёма-передачи транспортного средства.
Документы, которые будут необходимы:
- паспорт;
- права;
- ПТС;
- свидетельство о государственной регистрации.
Если кредит берётся в банке, то вдобавок к ним потребуются:
- ИНН;
- СНИЛС;
- заявка;
- справка о доходе;
- копия трудовой, заверенная работодателем.
В случае если машина была куплена в браке будет нужно разрешение на залог от жены или мужа, заверенное нотариусом. Могут понадобиться и другие документы – точный список зависит от банка.
Договор займа под залог авто должен быть зафиксирован в письменном виде в случае, если его сумма составляет больше 10 МРОТ. Стандартный договор займа под залог транспортного средства всегда примерно одинаков, и его образец мы прилагаем к данной статье. Выделить здесь стоит следующий момент: иногда частные инвесторы предлагают оформить договор обратного выкупа, в результате подписания которого к кредитору перейдут все права на машину. Делать этого ни в коем случае не стоит – ведь получится, что вы фактически продали свой автомобиль по цене ниже его рыночной стоимости – когда срок кредита истечёт, кредитор может просто не передать вам машину или же потребовать за неё более высокую цену, ведь по закону она теперь принадлежит ему.
Кредитные машины
Не все знают, что взятую в кредит машину закладывать нельзя. Сначала должен быть полностью выплачен кредит, и лишь после того, как машина станет целиком вашей, её можно будет заложить. Помимо этого, у кредитной машины ПТС обычно остаётся в банке на хранении, а копию в ломбарде не примут. Знайте: за попытку заложить кредитную машину предусмотрена уголовная ответственность, если будет доказан злой умысел.
Добавить комментарий