Потребительский займ – индивидуальные условия, образец договора

Не так давно кредитование физических лиц было в нашей стране редким явлением, в последние же годы происходит самый настоящий кредитный бум: в этом плане Россия всё больше становится похожа на западные страны, где уже давно многие живут взаймы. Закредитованность населения стремительно растёт и у нас. И понятно почему – при помощи кредитов можно решить многие проблемы, и поднять своё качество жизни прямо сейчас, не дожидаясь, когда накопятся деньги. Тем более что копить, увы, нередко оказывается ещё менее выгодным, чем отдавать кредит. Одним из самых популярных направлений кредитования стал потребительский займ, распространённый повсеместно. Именно о потребительском займе и всём, что его касается, пойдёт речь в этой статье.

Какую сумму и на какой срок можно получить

Начнём с основы – то есть с того, сколько вообще можно таким образом взять, и через какое время придётся отдавать. Как известно, именно это – самое важное в кредите. Что до суммы, чаще всего потребительские займы берут на несколько сотен тысяч: 200 000 – 300 000 рублей. Это не значит, что такими суммами всё и ограничивается. В банках можно взять как малые кредиты, вплоть до 5 000 рублей, так и большие ссуды, вплоть до нескольких миллионов. Были бы соответствующие доходы, чтобы их отдавать.

Дело в том, что сумма, которую может предложить банк, равно как и срок кредитования, напрямую зависят от объёма ваших доходов. Стандартная формула расчёта, которая может в ту или иную сторону меняться, но в основе остаётся неизменной – ежемесячный платёж должен составлять менее 40% от дохода. Это значит, что довольно легко рассчитать, на каких условиях вам могут предоставить заём.

Но стоит оговориться, что чаще всего при больших объёмах – обычно от 300 000 рублей, необходимо будет обеспечение в виде залога либо чьего-то поручительства. Именно в этом во многом кроется популярность займов на чуть меньшие суммы. Залогом могут послужить самые разные ценные вещи: недвижимость, транспорт, драгоценности и антиквариат, акции и так далее.

Сколько придётся заплатить

Естественно, что за кредит придётся заплатить. Все платежи можно разделить на несколько частей:

Тело кредита

Непосредственно та сумма, которую вы брали. Предположим, вы взяли кредит на 200 000 рублей, то есть телом кредита, которое вы будете возвращать, будут эти же 200 000 рублей, а к ним добавятся ещё несколько частей.

Проценты

«Плата за деньги». Зависит от того, по какой ставке взят кредит, и от некоторых других факторов (например, есть ли капитализация процентов). Вновь проиллюстрируем тем же примером – эти 200 000 вы взяли под 18% годовых без капитализации. Это значит, что итоговая сумма процентов составит 200 000 * 0,18 = 36 000. В среднем в месяц вы будете платить в качестве процентов 3 000 – однако, это не значит, что именно таким будет ежемесячный платёж – чаще всего в первые месяцы на погашение процентов уходит больше, а в последние, наоборот, гасится почти исключительно тело кредита. Это делается, чтобы банк получил больше выгоды и при досрочном погашении.

Комиссии и иные сборы

Их наличие и объём зависят от банка. Комиссия может выплачиваться за выдачу и оформление кредита, за открытие счёта, его обслуживание и так далее. Размер может измеряться как в фиксированных величинах, так и в процентах. Продолжая следить за нашими кредитными 200 000, предположим, что пришлось выплатить 800 рублей за оформление кредита и 600 рублей за открытие счёта, а также 0,5% за его обслуживание – в сумме получится 2 400 рублей. Достаточно лояльная к клиенту комиссия, иногда она может быть и в несколько раз выше, так что внимательно посмотрите, какие комиссии с вас собираются взять. Иногда же, напротив, выдача займа вовсе обходится без комиссий. Так что при подсчёте выгоды для сравнения займов в разных банках стоит учесть этот фактор.

Дополнительные платежи

Они выделяются в отдельную часть потому, что если все предыдущие являются условием самого банка, то придётся ли нести эти расходы зависит от самого клиента. Их может быть два: комиссия за досрочное погашение (некоторые банки разрешают выполнять его без выплаты комиссии), и штраф за просрочку, размер и механика начисления которого будут зависеть от договора с банком. Этому моменту также следует уделить внимание, потому что часто заёмщики думают, что у них-то точно не будет проблем с выплатами. Потом проблемы появляются, и они обнаруживают, что за пару недель просрочки им начислили космических размеров штраф, потому что они просто не обратили внимания на этот пункт в договоре о потребительском займе.

Виды потребительского займа

Кредитные программы в отечественных банках можно найти разные. Выбор будет зависеть от того, какова ваша цель.

Видов потребительского кредита по цели можно выделить немало:

На неотложные нужды

Наиболее часто встречающийся вид, удобный тем, что является универсальным и не подразумевает указания какой-то конкретной цели. Срок, на который даётся такой кредит, составляет не более пяти лет, погашение ежемесячное.

Единовременный

О потребительском займе этого вида можно сказать следующее: не подразумевает никаких продлений и дополнительных выплат, выдаётся один раз на строго оговорённое время.

На недвижимость

Не следует путать его с ипотечным, в отличие от которого не подразумевает передачи приобретаемой на заёмные средства недвижимости в залог. Может быть обеспечен поручителями. Считается хорошей альтернативой ипотеке, и предоставляется также в безналичном виде, однократно.

Возобновляемый

Его оформляют в случае, если сразу требуется не вся сумма, а лишь её часть, в то время как другую часть или части будет нужно забрать через некоторое время. Отличается тем, что не является фиксированным. То есть его выгодно брать, если нет уверенности в том, какая сумма будет нужна в итоге. В силу изложенных особенностей он может подойти, к примеру, для индивидуального строительства.

На платные услуги

Обычно выдаётся на довольно малый срок (менее года). В качестве займа выдаётся большая часть стоимости услуги, будь это образовательная, медицинская, туристическая или иная услуга, в то время как остальную сумму необходимо будет оплатить самостоятельно – и лишь при подтверждении оплаты оформление будет завершено.

Доверительный

Особенности потребительского займа «доверительный» таковы: он может быть заключён лишь с теми гражданами, которые ранее уже выплачивали займы. Его преимущество в минимальном наборе документов для получения.

Для молодой семьи

О потребительском займе для молодой семьи можно сказать следующее: заемщик должен состоять в браке, и ему должно быть не более тридцати лет. Может быть как целевым, так и универсальным.

И так далее – видов ещё много, все их мы описывать не будем.

Как получить

Для этого нужно соответствовать всем требованиям банка, предъявляемым к заёмщикам. Детали могут разниться от одного учреждения к другому, но основные принципы остаются примерно одними и теми же. И это:

достижение совершеннолетнего возраста;
наличие постоянной работы и стабильного дохода;
хорошая кредитная история.

Плюсом будет также обладание ценной собственностью, такой как недвижимость или транспорт.

После того, как ваше заявление будет рассмотрено. а уже после неё будет принято решение о потребительском займе – выдавать ли его вам или нет.

Помощь с получением

Оформлением кредита и всеми деталями можно заниматься самостоятельно, или поручить это дело кредитным брокерам – специалистам, которые подберут оптимальные условия, помогут правильно оформить бумаги, и проведут переговоры с банком. С их помощью оформить всё будет проще, и шансы на положительное решение банка вырастут. Если банк дал добро, значит, предстоит заключение кредитного договора.

Договор потребительского займа

Это ключевой документ, определяющий условия и правовые нюансы займа. Он регулируется Федеральным законом «О потребительском кредите (займе) №353-ФЗ» и, хотя банкам разрешается разрабатывать собственные шаблоны договора, при этом они должны соблюдать все положения закона. Образец договора займа прилагается к статье.

Условия, которые излагает соглашение, делятся на две большие категории: общие и индивидуальные – далее мы рассмотрим обе.

Общие условия

Обязанность их разработки ложится на кредитора. Это значит, что он должен составить договор с соблюдением всех требований законодательства.

Пара важных положений:

В общие условия не разрешается включать какие-либо требования о подписании дополнительных договоров, равно как и дополнительные услуги за отдельную плату.
Если условия в общих и индивидуальных условиях противоречат друг другу, руководствоваться следует теми, что изложены в индивидуальных.

Договор потребительского займа. Общие условия

В общие условия входят:

данные о кредиторе;
требования к заёмщику;
период, отведённый на принятие решения о займе;
список необходимых документов;

Также в них должны содержаться следующие данные о платежах:

суммы, которые предстоит выплатить;
сроки выплат;
валюта, в которой производятся операции;
процентная ставка в годовом исчислении;
все остальные платежи, предусмотренные договором.

В качестве информации для потребителя требуется указать характеристики займа – сумму его полной стоимости, периодичность возврата, нюансы выплат. Договор потребительского займа излагает способы, которыми может осуществляться возврат средств, обязательно включая способ без комиссий. Обязательно необходимо указать срок, в течение которого клиент может отказаться от кредита даже после подписания договора. Наконец, здесь надо указать все возможные санкции, которые могут быть наложены на заёмщика в случае невыполнения им обязательств.

Индивидуальные условия

Как ясно из названия, в отличие от общих, индивидуальные условия согласуются с каждым заёмщиком отдельно.

В них входят:

сумма и валюта займа, комиссии и процентная ставка – все выплаты, которые должен будет произвести заёмщик;
сумма и периодичность платежей, способы оплаты и порядок изменения срока займа – все аспекты платежей;
обеспечение договора;
контактные данные, а также способ обменяться ими.

Как можно заметить, частично индивидуальные условия пересекаются с общими, и в случае противоречия применяются именно индивидуальные.

Договор потребительского займа. Индивидуальные условия

Кто может рассчитывать на индивидуальные условия

Зависит исключительно от того, по каким программам работает сам банк. Иногда договоры с индивидуальными условиями подписываются с каждым клиентом, в других случаях они предлагаются лишь выделенным категориям граждан.

Обычно такие параметры, как ставка и срок, зависят от следующих факторов:

добросовестности заёмщика;
уровня его доходов;
документального обеспечения.

Чаще всего на индивидуально сниженные ставки и улучшенные условия в целом могут рассчитывать следующие категории граждан:

постоянные клиенты;
заёмщики, получающие заработную плату на карту данного банка;
реструктуризирующие долг клиенты.

Постоянных клиентов и обладателей зарплатных карт банка относят к лояльным, а следовательно, и риски при их кредитовании будут ниже.

Наименьшими они будут во втором случае, поскольку банк имеет право при наличии долга удерживать часть суммы, поступающей на зарплатную карту.

Реструктуризация же призвана облегчить положение клиента, поспособствовав выплате им задолженности. Обычно это увеличение срока кредитования, иногда – снижение ставки. То и другое направлено на снижение суммы ежемесячного платежа. Реструктуризация доступна лишь клиентам, всё ещё относящимся к благонадёжным, то есть задержавшим оплату один, максимум два раза. Это значит, если появились проблемы с выплатой кредита, не стоит затягивать, лучше сразу отправляться в банк, чтобы вам провели реструктуризацию долга.

Оформление

Оформляется договор с индивидуальными условиями так же, как и обычный, с той лишь разницей, что при реструктуризации желательно предъявить трудовую книжку в случае, если причиной заявки стало увольнение или же иные документы, которые могли бы подтвердить невозможность своевременной оплаты долга.

Сами индивидуальные условия кредитного договора оформляются в виде таблицы (смотрите образец). Изменению данная таблица не подлежит. Если, помимо основных условий, есть и ещё и дополнительные, то они должны быть вписаны следом за основными и оформлены таким же образом. Указание полной стоимости кредита является обязательным. Она должна заключаться в рамку и быть бросающейся в глаза.

Особенности потребительского займа