Как оформить займ в МФО?

Взять в кредит деньги в микрофинансовой организации можно в дистанционном режиме.

Если клиента полностью устраивают условия сотрудничества, то система подготавливает договор, где будут обозначены такие положения:

• права и обязанности сторон;
• период предоставления денежных средств;
• срок погашения долга;
• размер процентной ставки;
• штрафные санкции в случае просрочки платежа и т.д.

Все сведения должны быть внимательно прочитаны заемщиком, что позволит избежать непредвиденных ситуаций в процессе сотрудничества.

Подписание договора происходит с помощью цифрового кода, который будет отправлен заемщику в SMS-сообщении. После этого происходит перечисление денежных средств.

В анкете-заявке необходимо заполнить такие сведения:

• ФИО;
• паспортные сведения;
• сведения о занимаемой должности;
• размер ежемесячного дохода;
• семейное положение;
• наличие незакрытых задолженностей;
• контактные сведения родственников и т.д.

Как не попасть на удочку микрофинансовой организации

Работая в рамках закона, МФО обожают уловки, которые иногда приводят невнимательных людей к большим неприятностям.

1. Самое распространенное жульничество связано со временем. Конторы обещают микрозайм за 5-20 минут, на деле одобрение заявки растягивается на 1-3 дня. Средства также не зачисляются мгновенно, а поступают в течение 1-3 рабочих дней. В итоге получение денег растягивается на неделю. В то же время проценты считают с первого дня.
2. На втором месте спекуляции на процентной ставке. На главной странице компании кредитное предложение выглядит выгодным, на деле – ставка в 2 раза выше заявленной. Также проблематичным оказывается погашение раньше срока (при досрочном внесении платежа проценты все равно взимаются за полный срок кредитования).
3. Предоставляя удобные условия получения финансовых средств (онлайн, на Kiwi Кошелек, на карту Сбербанка) организация делает неудобными способы погашения срочного займа. В итоге клиент сталкивается с тем, что внести деньги сложнее, чем их получить. Это выгодно организации, ведь любая просрочка обрастает штрафами. Кроме того, период погашения разбивают на части (раз в неделю, раз в две недели), предупредить об этом также иногда «забывают».
4. Почти все учреждения успокаивают клиента тем, что если он не успевает погасить кредит, у него будет право пролонгации договора. При этом забывают предупредить, что за продление срока возврата берут комиссию – иногда больше, чем процент за кредит.

Как безопасно взять займ в микрофинансовой организации

1. Обязательно проверьте наличие свидетельства о регистрации в государственном реестре микрофинансовых организаций на официальном сайте выбранного кредитора
2. Изучите реальные отзывы клиентов, которые ранее обращались в компанию
3. Внимательно читайте договор, при необходимости откажитесь от дополнительных платных услуг, которые указаны в индивидуальных условиях
4. Не заключайте договор с компанией, которая предлагает деньги под залог недвижимого имущества. Пункт 11 статьи 5 №271-ФЗ от 2 августа 2019 года запрещает такие операции
5. Перед обращением в компанию прочитайте на сайте МФО последствия просрочки задолженности. Учитывайте – в соответствии с №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и МФО», размер штрафа не может превышать 100% от суммы займа
6. Ознакомьтесь с полной стоимостью займа, которая указывается на первой странице договора, перед подтверждением согласия с индивидуальными условиями
7. Проверьте компанию по государственному реестру на сайте http://www.cbr.ru/

Способы погашения задолженности

Самые надежные микрофинансовые организации предлагают несколько вариантов оплаты кредитной задолженности:

1. С помощью банковской карты Visa/MasterCard.
2. Списанием с банковского счета.
3. Оплату через личный кабинет пользователя.
4. Погашение через интернет-банкинг.
5. Оплату в терминалах самообслуживания Киви.
6. Через платежные системы Contact, Unistream.
7. Погашение с электронных кошельков Qiwi Visa Wallet, Yandex.Money.
8. Наличными в офисах компании.

Выбирая способ оплаты, стоит учитывать срок перечисления денег. Надежно погашать займ с банковской карты, поскольку платеж проходит без комиссии в считанные минуты. В некоторых случаях деньги на счет кредитора могут поступить через два-три рабочих дня.

Можно ли избежать погашения займа

При возникновении финансовых проблем рекомендуется наладить контакт с кредитором, объяснить сложившиеся обстоятельства и попросить об отсрочке. Многие микрофинансовые организации идут навстречу своим заемщикам, давая им отсрочку. Однако за каждый просроченный день начисляются проценты, что увеличивает сумму займа.

Избежать взыскания средств практически невозможно. Имея заключенный с гражданином договор, МФО сможет в судебном порядке потребовать от заемщика уплатить займ. Если должник не будет перечислять средства даже после вынесения судебного решения, сотрудники службы приставов могут арестовать его имущество.

Однако у должника все же есть несколько способов, как не платить микрозаймы законно. Для того чтобы подобное стало возможным, необходимо:

• доказать в суде, что кредитный договор является кабальным и, таким образом, добиться его аннулирования;
• представить доказательства, свидетельствующие о незаконной деятельности МФО. Если организация не числится в государственном реестре, обязательства с должника будут сняты;
• доказать факт подписания договора недееспособным человеком.

Обстоятельства, приведенные выше, являются основанием для аннулирования кредитного договора. Соответственно, если должник сможет выиграть суд, он будет освобожден от задолженности. Однако добиться подобного на практике довольно сложно. Поэтому в случае возникновения проблем рекомендуется решать их с сотрудниками МФО.

Таким образом, микрофинансовые организации используют разные методы взыскания долга с заемщиков – от телефонных звонков до передачи дела коллекторскому агентству. Однако должник также имеет ряд прав, которые позволяют ему отстаивать свои интересы. Чтобы полностью снять с себя обязательства по выплате средств, заемщику необходимо доказать факт незаконной деятельности МФО. Это единственный способ законно не возвращать кредит.

Как можно сэкономить при оформлении займа?

При подборе МФО уделите внимание процентной ставке. Стоит отдавать предпочтение компаниям, которые предлагают сотрудничество без процентов.

Это условие поможет избежать лишних затрат. Такая схема сотрудничества напоминает ситуацию, когда деньги берут у хорошего друга или близкого родственника. Однако подобные акции бывают редко и актуальны лишь для определенной категории клиентов. При наличии подобных условий соответствующая отметка присутствует в кратком описании деятельности МФО.

При наличии нулевой ставки следует учитывать ряд правил:

• Займ без процентов рассчитан на ограниченный период времени.
• В случае нарушения долговых обязательств льготы сразу пропадают до конца закрытия договора.

Закон об МФО 2018 года

Кроме этого, он ужесточил требования непосредственно к организации деятельности микрофинансистов и коллекторов.

Хотя новые правила для сферы микрокредитования были приняты в январе 2019, поправки вступали в силу тремя этапами, чтобы микрофинансовый рынок успел постепенно перестроиться под новые правила.

Поправки, вступившие в силу с 28 января 2019 года:

• Выделен особняком тип микрозайма без обеспечения. Его параметры: до 10 000 рублей, выдается на 15 суток без права пролонгации. Совокупный размер переплаты не должен превышать 30% от тела займа, соответственно, максимальная сумма процентов в день не может быть более 200 руб., а объем процентов — не более 3000 руб. Неустойка за просрочку составляет 0,1% в день от суммы непогашенного долга.
• Максимальная ставка за день пользования микрозаймом ограничена до 1,5% в сутки.
• Для займов на период до 1 года установлен максимальный лимит: общая задолженность может увеличиться до 2,5 раза от суммы, полученной взаймы; причем в этот лимит входят проценты, комиссии, дополнительные платежи и пени.
• Ужесточены правила деятельности МФО: заключать договоры по микрокредитованию имеют право лица, официально оформившие деятельность как предоставление займов потребителям. То есть кредитор должен зарегистрироваться в профильном госреестре, который ведет Центробанк.Если эти условия не были выполнены на момент заключения договора с заемщиком, то кредитор не сможет обратиться в суд и требовать возврата займа в судебном и любом ином порядке.
• Ужесточены правила деятельности коллекторских агентств: покупателем задолженности теперь может выступить только коллекторское агентство, имеющее лицензию и включенное в госреестр, который ведет ФССП.Однако есть исключение: физическое лицо тоже может выкупить просроченный долг. Но на это требуется письменное согласие заемщика. Эта поправка направлена на пресечение деятельности «черных коллекторов».

Поправки, вступившие в силу с 1 июля 2019 года, новелл не содержали, а лишь снижали принятые предыдущим пакетом лимиты:

• предельную суточную ставку по займу до 1% (было 1,5%);
• максимальную сумму долговых обязательств — до 2-х кратного объема к первоначальному займу (было 2,5%).

Поправки, вступившие в силу с 1 января 2020 года, также уменьшили коэффициент общей переплаты по итогу займа.

Таким образом эти законодательные изменения были приняты с целью защитить заемщиков.

Что делать, если нечем платить по займу МФО

При отсутствии средств для выплаты долга кредитному договора в установленную дату следует проверить возможность пролонгации. Данную услугу предоставляют не все МФО. ЗА пролонгацию взимается плата на разных условиях. Некоторые микрофинансовые организации продлевают срок возврата микрозайма неограниченное количество раз, другие дают воспользоваться такой возможностью только несколько раз.

При отсутствии возможности продлить срок возврата микрозайма рекомендуется обратиться за кредитом в другую микрофинансовую организацию. Действующие просрочки усложняют процедуру оформления микрокредита.

Отличным выходом из ситуации является также получение кредитной карты с льготным периодом возврата. На снятые средства в течение 55-60 суток проценты не начисляются. Льготный период должен распространяться также на снятие наличных, данный вопрос следует обязательно уточнить при оформлении карты. Снятые с карты средства необходимо использовать для погашения долга в МФО. При условии возврата кредитных средств в течение льготного периода удастся избежать выплаты процентов.

При необходимости всегда можно одолжить деньги у родственников или знакомых.

При отсутствии свободных средств для погашения задолженности не следует прятаться от кредитора. С МФО можно договориться о реструктуризации долга. При общении с сотрудниками финансовой организации рекомендуется сохранять честность. Подробное описание ситуации, в которую попал должник, поможет исправить ситуацию. Кредиторы могут пойти навстречу, предложить оптимальный выход из ситуации.

Осторожно, коллекторы!

Если вы не платите по своим долгам, МФО сами не станут заниматься взысканием. Также маловероятно, что они обратятся в суд – это дорого и занимает много времени. Просроченные долги передаются коллекторским агентствам. В отличие от судебных приставов, у коллекторов нет права изъять ваше имущество. Основной метод работы коллекторов – психологическое давление на должника.

Будьте готовы, что вам начнут звонить, искать личной встречи и уговаривать вернуть долг по-хорошему. Могут распространить негативную информацию о вас среди соседей и сослуживцев. Коллекторы — это плохо для вашего здоровья и вашей семьи. Постоянные звонки будут нервировать вас, ваших близких и родных. Из за постоянной напряженной ситуации будут ссоры.

В отличие от банков, МФО работают с самыми жесткими, часто нелегальными коллекторами. До 2017 года методы их работы не отличались от методов бандитских группировок 90-х. Встречались случаи противоправных действий и насилия. Сегодня работа коллекторов регулируется законом 230-ФЗ от 03.07.2016 г. о коллекторской деятельности, который устанавливает права коллекторов и допустимые методы работы. С 01.01.2017 г. коллекторам запрещены:

• анонимная деятельность — коллектор обязан представляться, называть название своей организации;
• чрезмерная навязчивость — установлены ограничения на количество звонков и личных визитов;
• ночные звонки, а также проникновение в жилище без вашего согласия;
• разглашение информации о должнике — нельзя развешивать объявления или сообщать на работу;
• угрозы и применение к должникам физического воздействия.

Опасно ли брать займ при отсутствии работы

При заполнении анкеты потенциальный заемщик указывает место работы и размер ежемесячных доходов. Если компания не требует приложить справку о доходах, у клиента может возникнуть соблазн указать некорректную, недостоверную информацию для получения одобрения или увеличения лимита. Однако если работы у вас действительно нет, до отправки заявки рекомендуем тщательно обдумать, будете ли вы способны погасить задолженность в установленные договором сроки. В чем опасность оформления займа безработным:

• Отсутствие регулярного заработка увеличивает вероятность возникновения просрочки
• Компания отправляет информацию о просрочке в Бюро кредитных историй, поэтому оформить новый микрозайм в другой МФО или в банке уже не получится
• Кроме испорченной кредитной истории, микрофинансовая организация начисляет штраф 0,1% за каждый день просрочки и неустойку в размере до 20% годовых. Это увеличит размер переплаты, а значит, погасить задолженность будет еще труднее
• При невозврате задолженности компания вправе обратиться в коллекторское агентство
• В самых сложных ситуациях МФО отправляет заявление в суд, по решению которого пристав имеет право арестовать счета, ограничить порядок пользования имуществом или принять другие меры для взыскания задолженности

Как подать онлайн-заявку?

Выбор МФО и все риски, связанные с этим выбором, ложатся на плечи кредитуемого. Выбор компаний, предоставляющих онлайн займы дело хлопотное. Но выбрав стоящую компанию, клиент избегает повторного направления документов, согласовывая сроки и суммы по новым займам, бесплатно получая бонусы от микрофинансовых организаций.

Для оформления заявки необходимо:

• Выбрать компанию из рейтинга МФО.
• Пройти регистрацию на сайте или сразу нажать кнопку «подать заявку».
• В пустых полях вписать: ФИО и паспортные данные, указать параметры кредита, средства связи с Вами, а так же предоставить реквизиты для перечисления денег.
• Получите одобрение от МФО, подтвердите подписание договора путем ввода смс кода.
• Получите деньги на счет.

Вся процедура согласования займа не превышает 20 минут.

Условия предоставления онлайн займа без отказа

1. Быть старше 18 лет.
2. Иметь действующий паспорт гражданина РФ с регистрацией на территории страны более полугода.
3. Работать официально или не официально, иметь стабильный доход.
4. Быть дееспособным.
5. Не участвовать в судебных разбирательствах или следственных действиях на момент подачи заявки.

Чтобы точно получить одобрение в МФО, оцените ваш уровень дохода. Просчитайте полную сумму займа на кредитном калькуляторе – она не должна превышать 40% ваших доходов. Для грамотной оценки платежеспособности вычтите из прибыли за месяц основные траты и кредит. Остаток с учетом расходов должен быть не менее 10% от суммы заработка.

Какие МФО следует выбирать?

Новые микрофинансовые организации появляются практически каждый месяц.

Важно отличать хорошие и плохие компании, так как не все из них работают добросовестно.

В 2022 году также ожидается прирост компаний на микрофинансовом рынке.

При обращении в новые МФО необходимо обращать внимание на наличие лицензии Центрального Банка РФ. Это показатель номер один без которого ни в коем случае не стоит продолжать сотрудничать с МКК.

Поэтому прежде изучите досконально всю информацию на сайте, а затем кредитный договор при оформлении. Данные действия помогут избежать обмана и дополнительных переплат.

Что делать, если заемщик попал в разряд должников

МФО делают упор на том, что получить деньги просто, но «забывают» рассказать в деталях, какого графика следует придерживаться, чтобы не попасть под санкции, и какие штрафы применяют к должникам. Юристы рекомендуют внимательно читать договор (в том числе при кредитовании онлайн), проверять фактическую процентную ставку, интересоваться условиями досрочной оплаты.

Пени и штрафы

Условия выплат после нарушения срока – жесткие. Даже просрочка на 1 час приведет к штрафным санкциям и изменению процентной ставки в большую сторону. Штраф начисляется единоразово в размере 10-30%; пеня составит минимум 0,8% за каждый просроченный день.

Пример. Допустим, клиент не выплатил вовремя 5000 р. К ним прибавляют штрафные 30% или 1500 р. Первый просроченный день обойдется в 52 рубля – затем эта сумма будет расти:

Таким образом, при означенных условиях через 6 месяцев вместо 5000 легко образуется долг в 27 000 – 30000 рублей.

Есть организации, которые начисляют новый штраф каждую неделю, и долг растет еще быстрее.В сознании заемщика штрафные санкции несправедливы, и он отказывается платить совсем. При отказе от оплаты с должником начинает работу отдел по взысканию задолженности. Иногда неплательщика передают коллекторской службе, которая заставляет платить своими методами.

Как и любое кредитное учреждение, МФО заинтересованы в возврате денег (с процентами), а не в судебном разбирательстве. Поэтому на должника оказывается давление с целью заставить его выплатить долг. Но злостному должнику как раз выгоднее прийти в суд, поскольку велика вероятность того, что судебный орган умерит аппетиты и снимет часть начисленных процентов. Но платить придется все равно.

Что делать, если платить нечем и кредит просрочен

Юристы советуют написать заявление о том, что изменились обстоятельства, и вернуть деньги нет возможности (хороший ход – приложить к заявлению справку о болезни, о потере работы или другой документ, подтверждающий временную неплатежеспособность). Возможно, организация пойдет на изменение условий и снизит долг до приемлемого уровня. Сотрудники более охотно идут на контакт, если видят, что плательщик знает свои права и требования закона. В таком случае есть шанс договориться полюбовно.

Какие есть альтернативы микрозаймам?

Конечно, идеальный вариант — заранее подготовиться к ситуациям, когда деньги нужны срочно. Для этого нужно сформировать финансовую подушку или хотя бы иметь какую-то небольшую сумму денег «про запас». Другой вариант — попробовать занять деньги у друзей или родных. Если такой возможности нет и без кредита никак, то для начала стоит обратиться не в МФО, а в банк — за нецелевым кредитом. Такие займы при наличии нормальной кредитной истории можно оформить буквально за 30 минут, а условия будут гораздо выгоднее для заёмщика.

Ещё одно универсальное решение — кредитная карта с длинным льготным периодом. При грамотном её использовании можно не платить проценты, а иногда — даже получать кэшбэк за операции с карты. Например, у карты МТС Cashback льготный период — целых 111 дней.

Организация работы

Выбирая помещение для будущего офиса, отдайте предпочтение месту с хорошей проходимостью. Большая площадь не нужна, 40 метров вполне достаточно.

Минимальная команда – 4 человека. Двоих принимают на должность кредитных менеджеров, одного – на место директора. Также понадобится человек, который будет заниматься проверкой клиентов и обеспечивать безопасность сделок. В перспективе появится сотрудник, работающий с просроченной задолженностью. Перед началом работы команда проходит инструктаж. Знание законодательства обязательно.

В компании разрабатывается политика выдачи займов и определения условий сделки. Значимое место в работе МФО занимает реклама, помогающая отстроиться от конкурентов и занять свою нишу на рынке.

Как происходит получение займа в онлайн МФО?

Процесс получения займа в онлайн МФО происходит дистанционно, через интернет. Проще всего расписать его по шагам:

1. Изначально нужно выбрать организацию. На нашем сайте есть подробные обзоры более 100 микрофинансовых организаций России с анализом реальных отзывов клиентов.
2. Определившись с МФО, выбираем сумму и срок, регистрируем личный кабинет на сайте.
3. Заполняем анкету-заявление на выдачу займа (указываем паспортные данные, персональную информацию и т.д.) В зависимости от МФО вопросы будут разные. Где-то просят предоставить сведения о работе, где-то — нет, где-то нужно указать номера контактных лиц для связи, где-то — нет.
4. Выбираем способ получения наличных. Их количество также зависит от выбранной МФО. Основные способы выдачи: банковская карта или счет, перевод через Contact. Яндекс.Деньги, Киви и прочие системы переводов есть не везде.
5. Привязка банковской карты к аккаунту. Этот пункт оформления есть не во всех организациях, но в большинстве из них. Заемщику нужно указать реквизиты карточки в специальных полях (номер, срок действия, CVC/CVV2-коды и т.д.) После этого на пластике будет зарезервирована определенная сумма средств от 1 до 10 руб. Ее нужно вписать в специальное поле на сайте и подтвердить отправку денег в МФО одноразовым паролем, который придет в СМС от вашего банка. Именно поэтому получение займа возможно лишь на именные классические карты VISA или MasterCard с 16-тизначным номером и подключенным СМС-банкингом.
6. После этого анкета уходит на рассмотрение, которое занимает от 1 до 60 минут в зависимости от МФО. Если заявку одобрили, заемщику высылают код АЦП в смс-сообщении. Его нужно вписать в специальную форму на сайте. После этого договор считается подписанным и заключенным.