Портал о микрозаймах и онлайн-кредитах

Микрозаймы для малого бизнеса

Малому бизнесу для роста и развития часто требуется финансовая поддержка. Получить её можно, взяв займ для бизнеса у физических лиц, банков, микрофинансовых организаций (МФО) или государства. Все эти варианты мы и разберём в данной статье, а также виды займов, обеспечение или его отсутствие, необходимые документы. Рассмотрим и как избежать мошенников.

 Виды займов

Займы для бизнеса можно разделить на несколько основных видов:

Залоговый
при его использовании займ для ИП обеспечивается залогом, который может быть изъят и реализован для покрытия долга при невозврате средств
Беззалоговый
заём для бизнеса без залога, но и процентная ставка по нему обычно применяется более высокая, из-за того, что риск заимодавца возрастает. Также при его выдаче заёмщик проверяется тщательнее
Под поручительство
гарантом возврата средства выступает поручитель, который должен будет выплатить их в случае, если сам заёмщик не сделает этого
Кредитная линия
ставка в этом случае начисляется только на те средства, которые были использованы компанией
На закупку
выдаётся предпринимателю для закупки конкретного товара, при этом в качестве залога выступает сам этот товар

 В микрофинансовой организации

Микрозайм для ИП в микрофинансовой организации имеет целый ряд преимуществ перед полноценным кредитом в банке, который делает его предпочтительным для малого бизнеса. Перечислим основные из них:

  • малое число требований к клиенту – как правило, чтобы получить микрозаймы для малого бизнеса, нужно иметь сам бизнес, работающий на территории России минимум три месяца;
  • небольшое число требуемых документов;
  • быстрота – заявки рассматриваются за сутки;
  • оформление и получение по упрощённой схеме – подача заявки возможна через интернет, после чего требуется лишь один раз посетить финансовое учреждение, у которого будет взят заём, чтобы подписать документы;
  • многообразие видов – их мы ещё рассмотрим в дальнейшем.

Помимо преимуществ, имеются и недостатки:

  • серьёзное ограничение по сумме – так, заём без обеспечения обычно не превышает 400-500 тысяч рублей, и эта сумма не всегда достаточна;
  • также серьёзное ограничение и по сроку – займы редко выдаются на срок более двух лет;
  • высокая ставка – по обеспеченному займу она будет составлять 25-30% годовых, а по необеспеченному и того больше – вплоть до 50%.

Получить кредит в банке для начинающей компании зачастую весьма непросто, ведь у банка имеется целый ряд требований. А потому компаниям, у которых ещё нет кредитной истории, или же она подпорчена, кредит в банках редко доступен, и им остаётся обратиться к услугам МФО, частного инвестора, или государственного фонда – про это ещё будет рассказано далее, но эти возможности также не всегда открыты, и иногда малому бизнесу остаётся только обращение в МФО.

 Обеспечение

У кого-то мог возникнуть вопрос, отчего такая разница в ставках, и каким образом обеспечивается заём. Сделать это можно при помощи поручителей либо залога.
Договор поручительства должен быть заключён с лицом, не задействованным в договоре займа. Поручитель даёт гарантию, что если заёмщик не выполнит свои обязательства, то вместо него их выполнит он. Поручителем может стать как физическое, так и юридическое лицо.

При заключении договора залога имущество заёмщика обеспечивает возврат долга – если он нарушит свои обязательства, заимодавец получает право изъять это имущество и реализовать для погашения долга.Таким образом, обеспеченный заём куда менее рискован для заимодавца, поскольку он получает весомые гарантии, что не потеряет свои деньги, именно поэтому процентная ставка по нему существенно ниже.

 Оформление

Процедура оформления может сильно отличаться в зависимости от организации, поэтому выделим общие этапы, характерные практически для любого оформления займа:

  1. Анкета. После выбора кредитной организации, потенциальный заёмщик отправляет в неё анкету с указанием данных о компании, а также желаемой суммы и срока займа. К ней прикладываются копии документов, на основании которых работает компания. Анкета может быть отослана через интернет, заполнена в самой кредитной организации, в некоторых случаях оформляется по телефону.
  2. Происходит рассмотрение заявки. После него принимается предварительное решение и, если оно положительное, назначается встреча потенциальному клиенту. Здесь же оговариваются необходимые документы.
  3. При встрече проводится сверка присланных копий с оригинальными документами, заёмщику делается конкретное предложение по условиям договора.
  4. Специалисты кредитной организации проводят проверку информации заёмщика, после чего принимается окончательное решение по займу.
  5. При положительном решении заёмщику нужно будет отправиться в офис заимодавца для подписания договора.

 Документы

О каких же документах шла речь, что может потребоваться для заключения договора займа с МФО? Эти документы можно разделить на несколько категорий:

  1. Учредительные – устав, учредительный договор и акт.
  2. Основополагающие – свидетельство о госрегистрации, разрешение на занятие определённым видом коммерческой деятельности, свидетельство о постановке на учёт налоговиками.
  3. Выписка из реестра юридических лиц.
  4. Паспорт представителя компании и его доверенность.
  5. В некоторых случаях заимодавцем уделяется более пристальное внимание налоговой отчётности, тогда потребуется справка об отсутствии задолженностей из налоговой, а также копия отчётности за определённый период.
  6. В случае, если заём будет выдан с залоговым обеспечением, потребуются также документы, подтверждающие наличие прав на передаваемое в залог имущество.

 Договор

Образец договора прилагается к статье. Любой из имеющихся в нём пунктов можно менять при согласии обеих сторон. В дополнение к основному договору может быть применены дговор поручительства или договор залога.

 У частного лица

При всей быстроте и простоте оформления займа в МФО и суммы выдаются не слишком большие, и сроки коротки, да и проценты немаленькие.
Потому начинающие бизнес-проекты нередко предпочитают займ от инвестора. В качестве частного инвестора могут выступать знакомые, желающие помочь – и тогда частный заём может даже вовсе оказаться беспроцентным, или же просто независимое физическое лицо, занимающееся инвестированием средств. Как правило, взимаемый по таким займам процент ниже, чем в МФО, да и выбор условий шире – могут предоставляться более крупные займы на длительные сроки. Потому частный займ также следует рассматривать среди иных вариантов.

 У государства

Малому бизнесу оказывается государственная помощь и, если компания подпадает под все критерии программы, она может получить инвестиционный займ от государства с соответствующими льготными условиями.

Государство предоставляет займы для малого бизнеса с помощью микрофинансирования, субсидирования или поручительства. Рассмотрим все три вида по порядку.

 Микрофинансирование

Кредиты от государственных фондов – относительно простой способ создать или развить предприятие малого бизнеса.

Есть несколько условий:

  1. Максимальная сумма займа меняется от региона к региону, но в основном составляет 600-800 тысяч рублей.
  2. Срок серьёзно ограничен – максимально такие займы предоставляются на год.
  3. Ставки ниже, чем в банках – они также колеблются в зависимости от региона, но не превышают 12% годовых.
  4. Требуется обеспечение.

 

Государственное поручительство

Оно поможет начать бизнес. Для участия в этой программе необходимо написать заявление в региональный фонд поддержки бизнес-проектов. Если решение будет положительным, гражданин получит возможность взять заём в одном из банков, являющихся партнёрами фонда, на весьма выгодных условиях. Поручителем гражданина выступает государство, позволяя таким образом снизить ставку – оттого и название.

 Субсидирование

В отличие от предыдущих вариантов, не предполагает возврата средств, но и критерии отбора жёстче. Субсидии предоставляются на конкретные цели, обычно на закупку товаров либо оборудования. Есть еще субсидии на открытие бизнеса (до 60 тысяч рублей), и на создание рабочего места (25 тысяч).

 В банках

Если в государственной помощи было отказано, можно обратиться к варианту с банком. Он подходит для уже более-менее стоящего на ногах предприятия, которому именно по этой причине может быть отказано в государственной помощи, ориентированной на только начинающие вести бизнес предприятия, и при этом имеет достаточные резервы, чтобы рассчитывать на инвестиционный займ от банка.

Самые выгодные и безопасные предложения следует искать в крупных банках, а особенно тех из них, в которых велика доля государственного участия. Договор инвестиционного займа с банком подразумевает получение куда более весомой суммы, чем в МФО, и на больший срок. Коротко пройдёмся по самым интересным программам.

Сбербанк, программа Бизнес-доверие
кредит до 3 миллионов рублей, срок до года. Ставка – 15,62%, может быть предложена другая в зависимости от бизнес-показателей заёмщика. Необходимо поручительство
Программа Доверие
также до 3 миллионов, но срок до трёх лет. Ставка 19%. Данный заём для ИП без залога и поручителей
ВТБ 24, заём Инвестиционный
До 4 миллионов на срок до 10 лет по ставке 10,1%. Выдаётся на покупку имущества, товаров и т.п. Поручителей и залога (помимо купленного имущества) не требуется
Оборотный
схож с предыдущим, но даётся под поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса. Соответственно, взимаемый процент ниже, в отдельных случаях вплоть до 2% годовых. Остальные параметры те же
Овердрафт
свободный кредит, то есть деньги выдаются на любые цели, без залога и поручителей. Срок до года, сумма – до 850 тысяч рублей. Ставка – 11%
Россельхозбанк
кредит на работу семейных ферм и животноводческих цехов. Срок до 15 лет, ставка – 13,9%, сумма не лимитирована, но выдаётся из расчёта на конкретную цель, и заёмщик должен внести 20% самостоятельно, а также предоставить бизнес-план вместе с заявкой и быть участником программы поддержки сельскохозяйственных инициатив

Обычно договор инвестиционного займа с банком куда выгоднее, чем обычные кредиты в МФО или даже у частных инвесторов.

Договор займа малому бизнесу

 Выплата без просрочек

Недопущение просрочек очень важно для того, чтобы не испортить кредитную историю, к тому же в договоре могут быть предусмотрены штрафные санкции за них. Что же делать, чтобы не допустить их возникновения?

Заранее просчитать, какой будет прибыльность бизнеса, и исходя из этого договариваться об условиях кредита. Если деньги начнут поступать не сразу, следует оговорить в условиях кредита, что первые платежи будут делаться, спустя определённый период, – такие варианты обычно существуют.

На случай, если финансы всё же не сойдутся, лучше заранее оставить несколько резервных вариантов погашения долга. Также можно оформить заём, который должен быть выплачен целиком по окончании действия договора, а не частями по его ходу.

Следует изучить договор заранее, поскольку в некоторых случаях помимо других штрафных санкций при просрочке заимодавец может разорвать договор и потребовать досрочного возврата займа целиком.

Если всё-таки возникла ситуация, в которой нет возможности заплатить вовремя, не следует игнорировать этот факт и не выходить на связь с кредитором, лучше заранее связаться с ним, поставить его в известность относительно проблемы и обсудить пути выхода из неё – обычно в таком случае находится решение, компромиссное для обеих сторон.

Как избежать мошенников

Чтобы не попасться в руки мошенников, нужно внимательно подходить к выбору заимодавца. Это актуально в случае, если заём берётся в МФО или у частного инвестора. В первом случае компания должна иметь качественно выполненный сайт, на котором указаны все её контакты. И для МФО, и для частного инвестора действует следующее: перед подписанием договора должна быть дана возможность его детального изучения, а также нотариального заверения. Если такой возможности не даётся, следует насторожиться.

Использование посредников для поиска кредиторов обычно неоправданно – оно не слишком снижает риск нарваться на мошенников, потому что некоторые посредники работают с ними в связке. К тому же сам посредник возьмёт плату за услуги, что снизит рентабельность займа.

Похожие публикации

Добавить комментарий

Курс ЦБ РФ

57,76
USD +0,39%
70,96
EUR +0,05%
81,35
GBP +0,41%

Курс валют в RUB на 05.04.2018