Портал о микрозаймах и онлайн-кредитах

Микрозайм без кредитной истории

Формально банк не может отказать клиенту только потому, что у того нет кредитной истории. Однако на деле к таким клиентам банки относятся с серьёзным подозрением, и получить займ без кредитной истории оказывается делом не таким уж и простым. И чем больше лет гражданину, тем с большим подозрением к нему будут относиться служащие банка, потому что подавляющее большинство взрослого населения России в какой-то момент брали кредиты или по меньшей мере были поручителями по ним. А значит, в их кредитной истории должны быть записи.

Что это?

Но начать следует с объяснения. Что же такое кредитная история. Тому, кто её не имеет, этот вопрос может показаться не столь уж и ясным. Кредитная история – содержащиеся в специальном Бюро кредитных историй (БКИ) сведения о предыдущих займах гражданина под проценты, и о том, насколько хорошо он выполнял взятые на себя обязательства перед кредитными учреждениями. При рассмотрении вопроса о выдаче кредита, банки делают запрос в БКИ, и опираются во многом именно на его результаты. Если оказывается, что потенциальный клиент несколько раз нарушил сроки выплаты по своим предыдущим кредитам (неважно, были ли они взяты в этом же банке, или в других), и эти нарушения не перекрывают благополучно выплаченные, то банк наверняка откажется выдавать средства. Даже несмотря на то, что все справки в порядке и доход гражданина подтверждён.

Сам заёмщик также имеет право обратиться в БКИ за выпиской – иногда требуется выяснить, почему именно возникли проблемы, и не были ли они вызваны какой-то ошибкой. Один раз в год получить выписку можно бесплатно, а за второе обращение придётся заплатить небольшую сумму.

По каким причинам её может не быть

Чаще всего кредитной истории нет из-за того, что ранее человек просто никогда не брал в банке кредитов и даже кредитных карт – в таком случае ей просто неоткуда появиться. Однако, помимо этого, она может отсутствовать и по другой причине – раньше при подписании договора можно было внести в него пункт о том, что данный кредит никак не повлияет на КИ и не будет в неё внесён вовсе. В том числе и из-за этого обстоятельства со стороны банков отношение к обратившимся к ним гражданам без кредитной истории довольно настороженное. Ведь какой может быть цель уклонения от передачи сведений в БКИ?

Но это ещё ладно, существует и другой вариант – возможно, гражданин просто избавился от своей старой кредитной истории, потому что она была слишком сильно испорчена. Или же по какой-либо другой причине, например, он скрывается от властей. Она изменится, если поменять ФИО либо обратиться к людям, которые готовы сделать это за деньги. Опять же, стоит отметить, что в наше время база данных хорошо защищена, к тому же она уже не одна, их просто много – во всех информацию не сотрёшь, но вот ранее такое могло происходить.

Из-за всех этих возможных причин отсутствия кредитной истории банки и не спешат выдавать гражданам без них кредиты. Хотя наиболее вероятным и будет наиболее прозаическое объяснение – самое первое, что он просто не брал в долг. Но и оно не слишком благоприятно.

С другой стороны, отсутствие кредитной истории должно быть лучше, чем если бы она была плохой? Не всегда. Обратившись в банк, можно обнаружить, что кредит вам давать не очень-то хотят, а если даже и дадут, то лишь небольшого объёма и на невыгодных условиях. Увы, но обладать даже немного испорченной кредитной историей (именно немного!) оказывается выгоднее, потому что банк знает, чего ожидать от такого клиента.

Как взять займ без кредитной истории?

Но всё изложенное раньше не означает, что без кредитной истории в банке деньги взять нельзя. В конце концов, когда-то её не было у каждого! Небольшая проблема, правда, заключается в том, что раньше банки кредитовали потребителей куда охотнее, а сейчас делают это без прежнего энтузиазма из-за того, что большой процент невозвратов из-за экономического кризиса и проблем с финансами у населения подкосил многие из них. Поэтому они стремятся повысить качество своего кредитного портфеля. И тем не менее взять у них кредит, не имея кредитной истории, всё ещё можно. Но существуют две возможных ситуации:

Нужен кредит большого объёма
Вот такой кредит непроверенному клиенту точно не дадут. Не поможет даже наличие официального рабочего места, на котором он работает довольно долгое время и имеет неплохой доход. Однако, переломить ситуацию может поручительство. Если у самого поручителя имеется хорошая кредитная история, и всё в порядке с доходом, то это будет шаг к тому, чтобы банк одобрил кредит.
Относительно малый кредит
Его получить можно и своими силами, достаточно иметь стабильную работу и подтверждённые доходы – и, скорее всего, в выдаче кредита до 100 000 рублей банк не откажет. А после его выплаты появится положительная кредитная история, которая позволит брать и большую сумму. Но этот способ не быстр и, если нужен большой кредит, и взять его необходимо не через год, а в скорейшие сроки, есть более эффективный вариант обзавестись положительной кредитной историей – через МФО. О нём ещё будет рассказано далее.

Пока же вернёмся к получению кредита в банке: чтобы повысить шансы на получение кредита, лучше обращаться в крупные банки, поскольку из-за кризиса от непроверенных клиентов в первую очередь отказываются банки помельче, у которых раньше истощаются ресурсы.

Есть ли другие варианты?

В случае если в банке кредит найти не удалось, можно обратиться к альтернативам, в качестве которых выступают МФО и частные инвесторы.
Но предпочтение рекомендуем отдать именно первым, потому что этот рынок сейчас уже более-менее отрегулирован государством, и прежнего хаоса, что царил среди МФО, сейчас нет – любая заметная организация проходит государственные проверки и работает полностью в правовом поле. Надо ли говорить, что с частными инвесторами всё не так?

При этом условия получения займа в МФО совсем иные, чем в банке – здесь не требуется ни подтверждения уровня платёжеспособности документами, ни положительной кредитной истории – в результате, взять микрозайм без кредитной истории можно без каких бы то ни было проблем. На самом деле, при взятии небольших сумм онлайн (до 20 000) даже и проверок не проводится. Если же берётся сумма большая, и она всё же проверяется, то чистая история не послужит причиной отказа. Даже заёмщикам с немного подпорченной историей быстрый займ онлайн в МФО обычно выдают без проблем, а о гражданах, вовсе её не имеющих, и говорить нечего.

Есть здесь и свои недостатки. Во-первых, сумма займа онлайн всё же в любом случае будет серьёзно ограничена, и редко когда можно получить больше 50 000 рублей. Во-вторых, процентная ставка, которая куда как выше, чем в банке. Её здесь даже считают не в годовых, а в дневных процентах. Ну и срок – он тоже невелик, и обычно отдать займ онлайн необходимо в пределах месяца.

Как обзавестись положительной кредитной историей при помощи МФО?

Выходит, если нужен большой и долгий кредит, то обращение в МФО не вариант, а банки выдавать его не соглашаются. Тупик, и помочь может только выплата малых банковских кредитов, из-за чего возможность всё же получить большой откладывается на долгий срок? Нет, здесь-то и поможет МФО – с её помощью можно улучшить свою кредитную историю в кратчайшие сроки. Но нужно приготовиться, что это будет стоить определённых денег, потому что суть способа заключается во взятии займов онлайн на максимально короткий возможный срок (двое суток) и их последующей выплате. Каждый такой заём будет отражён в кредитной истории, потому что МФО тоже отправляют данные в БКИ. Скорее всего, придётся сделать их несколько, поэтому стоит заранее посчитать и подумать, будет ли стоить того результат.

Приведём пример: берётся займ в МФО на сумму в 30 000 рублей под 3% в день на двое суток – а для таких коротких займов процент будет ещё выше, чем обычно у МФО, иначе им просто нет смысла вас кредитовать. Следовательно, придётся заплатить 6% за этот заем, то есть 1 800 рублей. Чтобы улучшить свою кредитную историю и взять кредит в банке, необходимо пять таких займов. Значит, операция обойдётся в 9 000. Относительно умеренные расходы, учитывая, насколько сильно экономится при этом время – ведь всё займёт лишь десять суток, после чего можно будет смело обращаться в банк. Но насколько оправданными будут такие траты, и не сделают ли они сам кредит невыгодным – нужно рассматривать в каждом случае отдельно.

Похожие публикации

Добавить комментарий

Курс ЦБ РФ

57,76
USD +0,39%
70,96
EUR +0,05%
81,35
GBP +0,41%

Курс валют в RUB на 05.04.2018